2026年非银金融行业深度报告：银行IT，金融科技的“压舱石”与“主战场”

第一驱动力：信创的深度、广度与节奏

信创，即信息系统创新的简称，其核心理念是实现从底层硬件到上层应用软件的全 面自主可控。随着信创技术在银行业的发展和应用的普及，信创投入逐渐从被动合规性 投入，演化为银行自身为探索数字化转型和未来竞争力而进行的战略性投入。这种地位 上的转变带动了银行信创投入的规模，也使信创的深度和广度进一步水涨船高，从而作 为驱动力拉动了银行 IT 业的发展。

1.1. 信创推进路径：从办公到一般业务，再到核心系统

银行的信创进程推进遵循①由外到内，即从非关键的外围业务，逐步深入到银行最 核心的账务处理系统，②由易及难，即从技术难度低、风险小的办公系统切入，逐步向 高难度、高风险的核心系统推进的核心逻辑。具体到实际银行业系统来说，就是从办公 系统到一般业务系统，最后攻坚核心系统分三个阶段实现信创的过程。

通过上述三阶段推进形成新的信创体系，这一演进过程是受政策驱动，逐步深化的： ①从试点进程上来说，我国金融信创自 2020 首批试点启动以来已经完成三轮试点 扩容，范围覆盖银行，保险和券商。从 2024 年开始，金融信创进入“全面铺开阶段”。

②从政策层面来说，重点主要放在推动金融业关键软硬件的国产化替代和自主可控 生态建设上。国务院发布的 2025 年《政府工作报告》明确提出“强化高水平科技自立 自强”、“加快发展新质生产力”等关键部署，为金融信创等科技领域注入政策动能。 “中央-部委-地方”多层次支持体系也已经构建，地方积极产出具体措施和产业支持响 应国家政策。

1.2. 市场空间测算：从硬件、基础软件、应用软件进行拆解

另一方面，银行信创市场空间广阔，其发展已从早期的办公系统试点，进入到了全 栈技术、全业务系统的规模化推广阶段。近年来，伴随着银行业 IT 投资规模稳定地增 长，投资结构也随之发生改变，软件方案市场逐渐增大，而硬件投资占比逐步下降。这 一转变反映银行 IT 建设从“基础设施搭建”向“应用能力提升”的阶段跃迁。

第二驱动力：数字人民币的生态蓝图与 IT 机遇

数字人民币的本质是数字现金，经由特定运营机构开设的数字人民币钱包进行储存 和使用，由中国人民银行发行，是具有法偿性的法定货币。数字人民币运行采用“中心 化管理，双层运营体系”的核心机制，这种运营结构决定了银行 IT 系统需要建立全新 的数字人民币业务通道，既要对接央行系统，又要支持面向用户的各类服务，从而引发 了银行 IT 系统的全面升级需求。因此，数字人民币的加速落地推广和相关政策引导， 将会作为又一驱动力带动银行 IT 板块加速放量。

2.1. 数字人民币生态架构与参与方角色

数字人民币的生态架构，即“中心化管理，双层运营体系”的核心机制，是一个由 中国人民银行主导、多方机构共同参与的复杂且有序的系统。 这个体系的核心可以理解为： 第一层：中国人民银行：在数字人民币生态中处于中心地位，负责数字人民币的发 行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，并对整个兑换流通服务进行监督管理。其 核心目标是确保币值稳定和整个货币体系的正常运行。 第二层：指定运营机构 ：具备资质的商业银行作为指定运营机构，牵头向公众提 供数字人民币的兑换和流通服务。它们在央行的额度管理下，根据客户身份识别强度为 其开立不同类别的数字人民币钱包。截至 2024 年 6 月，指定的 10 家运营机构包括：①6 家国有大型商业银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、 邮储银行 ②2 家股份制银行：招商银行、兴业银行 ③2 家互联网银行：网商银行（蚂蚁集团）、微众银行（腾讯）。

在双层架构之外，大量其他机构通过与运营机构合作参与进来，它们常被业界称为 “2.5 层”机构。它们是数字人民币同零售端用户连接的核心枢纽，承担着流通服务与 零售管理的核心职能。通过支付产品创新、系统开发、场景拓展、市场推广及运维管理 等全流程服务，来确保数字人民币体系的安全高效运行： ①非二层商业银行：通过“银银合作”实现开立数字人民币钱包和兑回服务。 ②第三方支付机构：利用丰富客户资源和技术水平，帮助接入数字人民币服务端口。 ③电信运营商：与中国移动、中国电信、中国联通合作，推广基于 SIM 卡的硬件钱 包，支持“无电无网”的“碰一碰”支付。 ④手机厂商：手机作为数字人民币硬件钱包的载体之一，因此手机厂商也是数字人 民币手机硬钱包的主要推广方。华为、小米、OPPO、vivo 等厂商将数字人民币硬件钱 包功能集成到手机中。 ⑤卡、芯片及安全厂商：作为金融 IC 卡时代的参与方，延续到数字人民币推进仍 能提供参考路径。提供硬件钱包所需的芯片（如华大电子、紫光国微）和卡片制造（如 楚天龙、恒宝股份）等。 ⑥硬件设备与软件系统厂商：提供受理数字人民币的终端设备（如 POS 机、ATM） 以及为银行提供系统改造等解决方案。联迪、新国都、新大陆、证通电子、广电运通在 内的众多硬件设备厂商都参与了数字人民币产品的研发试点；而软件系统方面则有神州 信息、长亮科技、四方精创、科蓝软件等厂商。 ⑦场景拓展方（互联网平台）：京东、美团、滴滴等拥有庞大消费场景的平台，是 推动数字人民币在“衣食住行”各领域落地的关键。

2.2. 对银行核心系统、前台渠道、中台能力的改造需求

银行在数字人民币的运营过程和生态架构中占据重要位置，数字人民币的推广，正 驱动着银行 IT 系统进行一次从前端渠道到后端核心系统的全面升级与重构。这不仅是 支付工具的简单替代，更是一场引领银行 IT 架构迈向智能化、开放化和高安全性的深 刻变革。 ①前端系统是与用户交互的第一触点，改造需求最为直接： 多样化钱包支持：银行需要开发支持软件钱包、硬件钱包等多种形式的数字人民币 钱包系统。这包括钱包开立、绑定、充值、转账等全功能支持。 终端设备适配：POS 机、ATM 等支付终端需新增数字人民币支付功能，特别是要 支持“双离线支付” 这一特殊场景。 移动应用整合：银行 APP 需要无缝集成数字人民币功能，确保用户体验流畅。例 如，建设银行通过 APP 为海尔经销商提供数字人民币支付服务，实现了支付“零”费率 和 T+“零”到账。 ②中台系统承载着核心业务逻辑，是数字人民币改造的关键： 核心业务系统升级：银行的核心业务系统需要新增专门处理数字人民币的业务模块， 包括账目管理和总账模块的全面升级。 智能合约平台：数字人民币最大的创新——可编程性，要求银行 IT 系统具备智能 合约的开发、部署和管理能力。例如，建设银行利用智能合约技术打造预付无忧平台，解决了预付资金监管难题。 微服务架构转型：为应对数字人民币业务的灵活性需求，银行正转向分布式微服务 架构。如湖州银行将数字人民币系统按业务维度划分为五个微服务子系统，通过轻量化 的 REST 协议进行通信。 ③后台系统关乎安全与稳定，升级需求同样迫切： 安全加密体系：数字人民币交易需要基于国密算法的数据保护机制。湖州银行实现 了从渠道端到后端核心系统的基于国密的身份鉴别和密文存储。 风控与运维系统：针对数字人民币特点，银行需新建专门的风险监控和数据运维系 统。分布式数据库如 OceanBase 的应用，可保证数币系统 RPO=0，RTO=30 秒的高可靠 性。