2022年全球及中国银行业行业趋势洞察 开放支付，互联互通

1.全球银行业趋势展望

趋势一 ：超级应用，进退抉择

二十年前，人们出行都会带上2G 手机、记事本、随声听和相机，车里 还会常备一本地图册。如今这些工具 被统统纳入一部可放入口袋的移动设 备中。二十年前，我们需要访问多 个网站查看新闻，用不同的聊天软件 谈天说地，登陆不同平台购物。而现 在，越来越多的超级应用程序（App） 已能一站式提供所有这些功能，甚至 带来更多便捷服务和惊喜。

银行业也不例外。五花八门的金融服务被 整合到此类大型在线平台上，形成一种全新的 “社交商务”模式。手机银行App往往包含了 许多复杂功能，但其中只有少数为客户所常 用，比如查询余额、支付账单、审查交易等， 因此只需四到五个应用编程接口（API）便可 与几乎所有平台集成。 许多金融科技公司自称推出了超级App， 以此抬高自身估值。但实际上，这些软件大多 只是提供一系列金融服务的平台。名副其实的 超级App凤毛麟角，但一旦成功则引人瞩目。 例如中国的支付宝就围绕电子商务，将支付业 务发展成为一个庞大体系。

在美国，亚马逊（Amazon）也通过与老 牌企业和金融科技公司合作，使商业足迹扩 展至银行业务和支付领域。此外，Paytm （印度）、Grab（东南亚）、微信（中国） 和Kakao（韩国）也是亚洲超级App的代表。 在未来，银行将面临一项关键抉择：究竟 是自我成长为一款超级App？还是与某款超级 App合作？甚至直接远离这场竞争？每一种选 择看起来，都存在其各自的优势和风险。

成为超级App的好处显而易见。超级App 可以在掌控客户关系的同时，开辟重要的全新 收入来源。但参与超级App竞争有赖于大量投 资，而这并不能保证获得必然的市场吸引力。 生活方式类超级App是一场赢家通吃的拼争， 关注焦点自然聚集在少数而强大的角逐者身 上，因此银行需要以务实态度来分析成功的可 能性。 第二种选择则是幕后运作。作为在超级 App中提供无品牌批量服务的后台供应商，银 行可以坐享庞大的交易规模。不过若是身处价 格敏感的市场，一旦新增收入未能达到预期

由于缺乏品牌辨识度，银行便会陷入增长手段 匮乏的困境。 最后，银行还可选择独善其身，不与新兴 超级App为伍。但一旦用户发现通过其他渠道 可以满足更多金融需求时，银行将不得不接受 自身传统交易份额的逐渐萎缩，而且这一趋势 一旦形成便无可逆转。 没有一种必胜法。但随着超级App在人际 交往中的主导地位日益提升，银行需要为自身 的未来生存发展制定明确的战略。

趋势二 ：绿色行动，脱虚向实

时至今日，环境问题日渐得到全 球正视，而2022年将是银行开启发 挥决定性作用的一年。不久之后投资 者将以一种截然不同于过往的方式看 待企业。他们不仅要审查企业的净资 产收益率和成本比率，还会考察企业 运营活动和资产结构的碳影响。监管 机构将敦促银行洞悉客户的“伪环 保”意图，识别并报告贷款人在环 境、社会和公司治理（ESG）方面的 真实表现，贷款支持也将从过往只考 虑发展但忽略环保因素，向更注重可 持续发展的未来倾斜。

许多银行均已作出可持续发展承诺，致力 于实现经营活动的净零碳排放。此外，他们还 将发挥更加重要的作用，为改善全球运作方式 和遏制气候变化提供必要的资金。 要求ESG评分不佳的商业客户改善提升， 将为银行赢得环保人士和诸多消费者的拥护。 但另一方面，石油、天然气和其他传统石化能 源领域企业不仅可以提供稳定可调节的电力， 还能为银行创造持续且可预测的收入⸺监管 机构和股东都希望继续维持这些优势。

全新ESG报告规则或许标志着，自2008/ 2009年金融危机结束出台《巴塞尔协议》 （Basel Accord）以来，全球银行体系正迎来 最大的一场监管变革。一旦规则得到落实， 银行及其客户在缺乏独立证据的情况下，将无法再自我标榜为“绿色”组织。与此同时，股东 和消费者也在要求进一步提升信息透明度，包 括评估从传统石化能源领域撤资对企业产生的 影响。

上述态势无不推动银行业朝着同一个方向 前进：2022年，银行亟需获取数据并建立相 关机制，以准确衡量自身及客户实现ESG目标 的进展。这绝非易事，而且会进一步增加银行 的合规负担。同时，银行还将面临另一艰难抉 择：他们是否应当拥抱这一全新趋势，并冒着 现有业务萎缩的风险，追求作为先行者的公共 回报？还是应当更加谨慎地管理自身转型，保 持卓越合规，以最大限度提高股东价值和公众 赞誉？无论如何，每种策略都需要权衡短期和 长期价值创造之间的利弊。

因此不管是积极响应，还是被动跟从，银 行正在外部力量的敦促下，成为我们赖以生存 星球的重要卫士。这一全新角色的蜕变无疑要 求巨大的投入，但从员工积极性、客户支持与 信任、股东支持和监管机构合作等各方面看， 做正确的事所带来的回报也必将远超付出。

趋势三：创新大潮，再度启动

21世纪前后二十年，银行源源不 断推出新产品以推动业绩增长。从奖 励卡、免手续费支票到浮动利率抵押 贷款、借记卡和信用卡等，层出不穷 的创新成果让客户和银行受益匪浅。

但是2008-2009年暴发的金融危机不仅 导致全球经济衰退，也让银行业陷入了创新退 潮。银行将重点从万物创新转向回归本源，包 括修复核心流程、稳固资产负债表、促使数字 解决方案真正落地并发挥作用。这种转变的后 果之一便是在过去十年里，银行对整体经济的 贡献度有所下降；同时，许多银行都淹没在同 质化服务的汪洋中。例如北美十大银行的App 客户满意度得分几乎都为4.8或4.9（满分5分）， 仅有一家例外5。如今，金融服务创新再次 加速，但这一次的创新者大多是银行中的后起 之秀，或是金融科技企业，以及大型科技平台 等行业外机构。

这些组织正着手识别传统银行服务不足的 细分市场（如中小企业咨询）、银行认为不可 避免的客户痛点（如临近发薪日企业现金短 缺），以及可从整体中分离、再造和重新接入 的价值链环节。

数字化转型已成为不可或缺的行动，但仅 靠数字技术本身无法再推动收入增长或实现服 务差异化。银行正被迫重新发掘自身创造力， 并需要厘清业务和产品创新最为关键的着力 点。同时，银行对自身能力和经济状况的评估 也比以往任何时候都更为务实。在适当情况 下，他们会选择向合作伙伴采购创新产品，而 非自行开发。此举主要体现在以下三个层面：

在行业层面，银行正着手研究平台合作。 以支付领域为例，在被P2P金融科技企业夺走 市场份额多年后，北美银行界创建了共有品牌 “Zelle”，其目前处理的支付量已超出贝宝 （PayPal）旗下的Venmo近一倍6。

在业务层面，银行纷纷开始重新评估过去 认为服务成本过高而无法触及的客户群体，并 反思为何此前未曾采取行动。例如，任何一家 银行都有能力开发Square之类面向中小商户 的应用程序，但却没有一家这样做，因为他们都认为商业账户无利可图。另一个典型则是成 立于2013年的巴西数字银行Nubank，旨在服 务拉美地区约50%既无银行账户也无信用记录 的人口。如今，Nubank银行已拥有近5000万 客户，并于2021年12月在纽约证券交易所上 市，估值高达415亿美元 。

在基础层面，越来越多的银行开始将技术 视为一种产品和潜在的新收入来源。全球两家 顶级银行已通过应用编程接口（API）将资金 服务嵌入Stripe系统，而Stripe又被进一步整 合至Shopify平台，支持这家电商巨头能更好 地服务于商家。

若想具备内生的创新性，大多数银行都需 在文化、人员和实践方面展开根本性的变革。 不过，他们的向上空间非常广阔，随着银行开 始将核心功能转变为“云优先”模式，创新 能力、响应速度和敏捷性都将得到前所未有的 提升。

趋势四 ：隐性收费，侵蚀信任

谈起银行收费，广大用户无不备 受困惑。过去，银行用户需要为存款 账户支付月费，同时他们还需要付费 获取其他服务，但好在这些收费尚且 公开透明。随后，银行业转而采用了 一套庞大但隐性的收费系统，如透支 费、滞纳金、支票退票费等，而在所 谓“免费”服务的诱惑下，用户始终 低估了银行服务的整体成本。

进入2022年，银行日益发现，与之竞争 的金融科技企业和纯数字银行越来越多，而 后者正在大张旗鼓地提供不可思议的免费 服务⸺至少用户认为如此。“先买后付” （Buy now，pay later；BNPL）信贷便是其中 的典型，长期支付高昂信用卡年费的客户热烈 欢迎该服务。领军企业Klarna现已收获9000 万用户，日均交易量达200万笔。

但BNPL信贷服务商Airm11的首席执行官 透露，部分同类机构实际上仍在收取隐性的贷 款手续费、交易费和滞纳金，使得这项广受追 捧的新服务蒙上了阴影。其他一些金融科技公 司更是加剧了这种不透明状况，令服务亮点顿 失光泽⸺比如在银行应用程序中添加不低于 1美元的“捐赠费”滑块，以及在BNPL服务还 款逾期时收取惩罚性费用等。因此，消费者对 金融机构怀疑加重、信任度降低也就不足为奇。

不过银行收费模式正尝试转向新的思路。 越来越多的传统银行开始意识到重建情感链接 的重要性，新型数字银行也力求透明展示精简 的成本结构和一系列免费服务。例如，美国第 一资本银行（Capital One）已放弃收取原有 的透支费，PNC银行则推出了账户低现金警示 模式，提醒客户处理超出其账户余额的交易。

此外，新型数字银行提供的许多应用程 序，其设计都是专门为了帮助用户更好地管理 财务健康、避免罚息和罚款。例如，N26银行 提醒客户了解13项隐藏费用的相关信息以及如 何规避12，而其中许多用户都同时拥有传统银 行账户。英国金融科技公司Wise由两名在伦 敦工作的爱沙尼亚人创立，致力实现快速、便 捷和低成本的跨境交易，“以避免银行暗地抬 高汇率和收取高额费用”13。Wise还支持消费 者在网购时使用出口国的货币付款，从而降低 交易成本。

激烈的竞争和透明的数字服务正推动银行 和金融科技企业更加以目标为导向、以用户为 中心发展业务。这些机构无不面临与日俱增的 压力，必须以简单、清晰和公平的方式规划和 展示其收费项目。

同时，许多机构正纷纷利用云计算、人工 智能、数据分析和相关技术，尝试大规模提 供个性化咨询服务。但在缺乏用户信任的情 况下，这种潜在的高利润服务将无法具备吸 引力。 对银行而言，提高收费透明度并非易事， 但他们别无选择。即使尚未出台监管要求，隐 性收费也会削弱消费者信任、侵蚀银行形象， 令银行面临来自该领域更强对手的激烈竞争。 未来，银行仍会延续收费之路，但前方注定崎 岖不平。

趋势五： 技术赋能，真诚服务

2018-2020年，充分相信银行能 帮助自己保持长期财务健康的金融消 费者比例从43%下降至29%16。为何 会出现这种状况？调研发现，银行人 员不再与银行用户展开真诚沟通是重 要的原因之一。

作为一种处理日常事务的手段，数字技术 可将繁琐程度、交易成本和延迟时间降至最 低，故而同时受到了银行和客户的欢迎。随着 数字化转型，许多银行虽已构建起完善功能， 但对用户却失去了情感关怀。加之新冠疫情导 致银行网点纷纷停业、部分财务脆弱的消费者 和企业状况堪忧，银行与客户之间的关系日趋 紧张也就不难理解。

越努力越失落，银行投入巨资，力求打造 更优质、更迅速、更方便的服务，但却发现如 今比以往任何时候都更难赢得客户忠诚。其中 的问题症结在于，数字化本身很少能为银行带 来差异化优势、使客户获得独特体验，或是建 立真实可信的联系。

2022年，银行开始设法与用户重新展开 有意义的交流。他们意识到，重建人性化服务 和同理心机制有着诸多益处，否则银行业务就 会烙上冷漠不堪、不近人情的印记。更加深入 地了解用户的财务状况和情感需求，并积极预 测和响应用户意愿，将有力促进银行重建亲和 力和用户忠诚度。此外，银行在公共立场上的 转变也有助于此⸺他们不再保持长久以来置 身事外、漠不关心的态度，在用户重视的问题 上表明主张。诸如此类的措施反过来也会为可 持续增长和业务扩张创造新的良机。

虽然技术可能扩大银行与用户之间的预期 差，但也可以反过来成为解决问题的出路。 2/3的千禧一代用户希望能与银行人员互发信 息，不过目前尚没有银行可以提供此项服务。 在更为复杂的层面上，人工智能和其他新技术 能够读懂用户情绪，并汇总数据来预测用户的 意图和需求，此类平台将帮助提供更加个性化 的干预措施和建议，进一步加强持久互信的客 户关系，而这种紧密联系也可助力银行掌握充 足信息。

趋势六 ：数字货币，日渐成熟

数字货币作为一种新兴物种，在 过去几年就像莽撞不羁的青少年⸺ 反复无常、离经叛道，一条自媒体消 息便能左右其走势。

但2022年将是数字货币长大成人的一 年。特别是各国央行也更加明智地看待央行数 字货币（CBDC）的发展潜力。截至2021年11 月，已有7个国家推出了数字货币⸺6个加勒 比国家和尼日利亚；另外，逾17个国家正在开 展CBDC试点19，包括瑞士和新加坡的跨境支 付与结算试点，中国的试点项目更是覆盖了高 达1.4亿消费者和95亿美元支出。

在这些方兴未艾的调查和实验合力助推 下，我们将共同累积经验、更理性地审视局 面，一部分数字货币开始走向成熟。而进程的 焦点，在于寻找能够产生可验证经济效益的实 际商业模式。但也只有时间才能证明，这些测 试可否促进数字货币成长，从主要作为价值储 存工具进化为真正意义上的货币。

2022年，各国对数字货币的相关监管力 度也将进一步加强，数字货币的发展早已超越 炒作阶段，而各国央行绝不会允许数字货币在 未经严格审查和管控的情况下强行进入经济领 域。未来一年里，我们有望看到各国央行、私 人银行和行业团体等许多规模更大的参与方相 互交流，分享数据、经验和观点。

趋势七 ：智能运营，成本趋“零”

在一些特定的细分工作领域中， 随着人工智能和机器学习开始超越手 工作业表现，银行业正逐步迎来固有 范式的转变。通过将这些技术应用于 越来越多的中后台运营，未来企业的 营收与员工人数有望不再挂钩，而 银行也可以在这种新环境下重塑自身 业务。

银行虽一直致力于改善运营，但长期以来 采用的都是渐进策略。如今，这种情况即将发 生改变。不久的未来，更多银行将利用云计算 和API实现技术飞跃，建立远超以往的工作能 力，甚至让最娴熟的员工也自叹不如。

举例来说，银行目前已经可以引入文本和 语音分析应用程序，这些系统比任何人工分析 师都更加精确，分析速度也呈指数级提升。而 它们之所以能做到这一点，需要归功于其学习 能力，在此之前这些应用程序的模型已基于数 万亿样本经过了五年多的训练。

不少金融科技公司和金融机构正利用此类 技术创建新的解决方案⸺有的平台可从数千 种文档类型和格式中提取数据，从而大大加快 汽车贷款申请速度；另一些类似的解决方案则 能将损益表、资产负债表和脚注说明整合为经 过调整的统一报表，减少商业贷款申请中 50%-60%的工作量。

这一更高的运营绩效级别被称为“零运 营”（zero operations），其特点是通过人机 的无缝对接为用户提供流畅体验，同时减少后 台不必要的运营工作和运营成本，稳步实现浪 费、延迟、错误和成本的最小化并以“归零” 为最终目标。上述进步带来的模式转变将远远 超出机器人流程自动化的效果。将云计算和人 工智能/机器学习相结合，辅以设计思维和经 典的六西格玛严谨管理，银行可以推动中后台 操作变革的实现，且从业务本质出发反思现有 的经营。这一进程现已正式拉开帷幕。

趋势八 ：开放支付，互联互通

我们日渐清晰地认识到，支付领 域的下一步进化将源起于开放式网 络。过去十年里，支付行业已发生革 命性转变，使消费者理所当然地认为 可以在任何时间、任何地点进行收付 款。而不久之后，消费者更可选择以 任意方式来完成支付，而不用为不同 的支付软件感到苦恼和困惑。 Square、贝宝（PayPal）、支付宝和 Venmo等提供的服务永久性地颠覆了行业规 则，然而这些平台彼此之间及其与银行之间， 都存在着同样的屏障，运作网络各自封闭。从 某种角度来说，Visa与万事达卡（Mastercard） 相互隔绝，互不接受对方系统。

但随着网络的逐步开放和加强互动，此种 情况将得到改变。一部分推动力量来自监管机 构，他们更倾向于开放的标准化平台，以降 低准入门槛。例如，欧盟委员会（European Commission）在考虑强制苹果（Apple）等 设备制造商放弃品牌定制的设备充电接口， 转而采用通用接口。

同时，支付行业创新者也在大力支持建设 开放的标准化平台，从而为开发全新的“任意 付款方式”解决方案创造公平竞争环境，而无 需再担心背后庞杂的网络关系。

我们看到，中国已率先采取行动，政府要 求各家互联网公司的网站兼容竞争对手的链接 入口和支付服务。在印度，新的法规要求所有 已授权的移动钱包必须实现互通，自2022年4 月起商家将接受来自所有钱包的付款。

这些规定也为银行业敲响警钟。开放系统 将推动创新和兼并，增进投资和创新的良性协 同，并进一步强化因数字支付平台兴起而带来 的新趋势：赋能一贯被动接受的消费者群体重 新拥有发言权。

未来，银行必须找到新的方法来满足消费 者日益提高的要求，而选择任意付款方式也是 后者的需求之一。为此，银行必须做好准备， 在创新过程中承担一定风险，同时加强自身韧 性和安全性。

在高压环境下，这些措施都务必 落实，绝不能将基础设施现代化、支付政策合 规、顺应支付监管改革等优先事项搁置一旁。 在重塑支付产品的同时，银行必须未雨绸 缪，迎战未来。银行将在开放的支付网络中与 同业对手、金融科技企业和其他参与者展开竞 争与合作。

2.中国银行业趋势展望

趋势一 ：产业金融，打破桎梏

加快产业链金融布局

中国的产业金融随着政府和监管部门的积 极引导，会进一步回归金融服务的本源，更专 注于对实体经济提供服务和支持，而这必然对 银行的服务和运营提出更高要求。另一方面虽 然得零售市场者得天下是银行业的共识，但事 实上很多银行并没有放弃甚至发力深耕对公业 务，未来行业化、平台化在对公业务方面会成 为新的增长点，银行相应开始积极探索“产业 生态+金融”的全新服务模式。

银行不再仅仅满足于只为企业及其上下游 公司提供传统的投融资服务，也更期望通过构 建产业服务平台，以打通信息流和物流等企业 生产活动过程，强化企业与整个行业生态的联 系。尽管这并不属于银行的传统业务，但这种 平台化的模式也有助银行在其最为关注的市场营销和风险控制方面得到提升。为此，银行将 更加积极地向互联网和金融科技公司学习产业 平台的运营经验。

行业生态圈化经营日益成熟

近年来“生态”成为时髦热词，行业生态 圈化经营也日益成熟。作为积极融入行业生态 圈的一员，银行业纷纷喊出“开放”的口号， 也期待和外部伙伴形成牢固的联盟。但另一方 面，除了口号之外很多银行对于符合自己战略 目标的生态尚未有清晰认识，导致各家机构所 勾画的生态蓝图具有很大程度的同质性。随着 对行业理解的深入，银行未来将更加务实地审 视自己的战略愿景、资源禀赋和伙伴关系，并 强化生态运营能力，使之真正成为实现战略愿 景和长远可持续发展目标的利器。

趋势二 ：财富管理，新纪元始

财富规模持续高速增长

中国的财富规模连年持续高速增长，已成 为金融服务机构的兵家必争之地。数据显示， 从2012年的83万亿增长到2020年的241万亿38， 中国个人持有可投资资产规模仅用8年时间就 增长近2倍。与此相应，国内市场的财富管理 需求迅速崛起，中国目前已成为全球第二大财 富管理市场。尽管自2019年年底暴发的新冠 疫情为全球经济增长带来了巨大的冲击，但 2021年中国以8%的GDP增速彰显了经济的坚 强韧性和超快速恢复能力。持续两年多来的疫 情，无疑对以往追逐高风险高回报的投资者们 进行了一场深刻教育，在后疫情时代，无论从 消费和投资方面，中国居民都会更加渴望得到 科学和稳健的财富规划服务。

资产管理能力建设成为核心竞争力

由此在产品端，资产管理能力建设日益凸 显成为核心竞争力。随着2021年底资管新规“过渡期”的正式终结，财富管理行业正式告 别野蛮生长和无序竞争，2022年正式开启大 财富大资管时代的新纪元。在由资管新规确定 的主动化、净值化核心基础上，净值化以多元 化大类资产配置为核心的资产管理和投研能力 将成为大财富管理时代商业银行开展竞争的核 心赛道之一。商业银行也将由以往对客户的争 夺转向同时对优质资产的争夺。

加快向平台和生态模式转型

在不断增长的用户理财需求与优质理财产 品难求之间，银行也进一步向平台和生态模式 转型。银行以往过于关注产品销售，但它们也 逐渐意识到这种聚焦于销售部门短期效益的卖 方渠道模式，与银行一直期望的为用户和社会 经济创造价值的长期目标存在巨大差异。越来 越多的银行，将开始思考如何重新定义银行作 为财富管理机构与客户和资产管理机构间的共 同价值联系纽带，致力于打造一个以买方投顾 为核心理念的财富管理生态平台。

趋势三： 重塑体验，跨越鸿沟

元宇宙为银行服务注入人性化元素

一直以来，银行在数字化方面不断投入巨 资，力求打造更优质、更迅速、更方便的服务 体验。但数字技术在带来便利的同时大大减少 了面对面的交流沟通，令银行服务失去情感关 怀。银行已经逐步意识到这个问题可能带来的 长久影响，因此需要对线上和线下渠道的服务 都作出全新审视，以求将人文关怀重新注入金 融服务业务来赢得客户长久的信任。出乎意料 的是，脱胎于虚拟技术的元宇宙为银行提供了 迫切需要的渠道，将人性化元素再次注入银行 服务，并通过更有意义的方式与现有客户会 面，加深与他们的情感联系。银行可以用心设 计出一个广阔的宇宙，为顾客带来真正的沉浸 式体验，在虚拟与现实之间建立起感情的链接。

重新思考和规划线下渠道功能

中国银行业协会数据显示，近五年来银行 业电子渠道分流率从77.76%提升至90.88%， 伴随着银行线下网点客流量的持续减少，银行 的线下网点进一步快速缩减。另一方面，留存 下来的银行网点则正变得越来越不像“网 点”，更像是一个充满数字化元素的互动与社 交平台，而金融只是平台提供的众多服务之 一。许多银行正尝试通过这种创新，来改变以 往人们对网点作为交易中心的传统认识。

倾力打造无障碍银行服务

更值得关注的是，数字化服务并非无处不 在，尤其是对“银发一族”、障碍人士、少数 民族等客户群体来说，可能存在诸多不便，这 在一定程度上违背银行提供大众服务的初衷。 近年来，中国银保监会陆续出台文件，要求在 大力推进个人金融服务数字化转型的同时，提 高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字 鸿沟”问题，也要切实解决老年人运用智能技 术的困难。关注到特殊人群的人性化服务需 求，银行将通过启动长期的无障碍化服务改造 工程，重新优化服务和升级设备，来履行面向 全社会的责任与担当。

趋势四 ：智能运营，降本增效

技术飞跃创新智能运营模式

银行虽一直致力于改善运营，但长期以来 采用的都是渐进式的策略。如今越来越多的银 行利用云计算和人工智能等实现技术大幅飞 跃，从而建立起远超以往的工作能力。不仅如 此，银行还注意到运营中产生的数据价值，基 于运营数据的建模和分析，可以帮助银行洞察 低效的运营节点，进而建立起一套与市场相匹 配的实时动态运营模式。

重构业务流程和模型以降本增效

在提升运营操作质量和效率的同时，数字 化运营为银行降本增效带来新机遇。一方面这 种“智能化运营”的数字化模式，稳步实现浪 费、延迟、错误和成本的最小化，并以“归 零”为最终目标；另一方面也启发银行以内外 部数据为基础重构评估模型，并激发效能实现 全新的爆发式增长。

趋势五 ：数据资产，重构业务

价值导向的数据资产管理进一步 深化

银行并不缺乏数据，尤其不缺应业务规则 需要而形成的高度结构化的高质量客户与交易 数据。但是面对日积月累形成的庞大数字资 产，如何更加科学管理和规范化应用并以最大 效能激活数据价值，是银行经营者一直以来持 续努力的方向。随着2021年国家出台《数据安 全法》和《个人信息保护法》，银行的数据专 家们将更加迫切地需要思考建立一套以价值创 造为导向的全新数据资产管理体系，以更加安 全、敏捷的方式应用数据，从而实现庞大数据 资产的价值变现。

数据内涵不断延申转向内外大融合

除了来自银行本身业务过程中的数据，随 着移动互联网等技术的广泛应用，银行的外 部⸺尤其是大型互联网平台和大数据供应商 正在以滚雪球的方式积累海量数据。工信部发 布的《“十四五”大数据产业发展规划》预 测，到2025年我国大数据产业规模将突破3万 亿元。如此庞大规模的数据，无疑将推动银行 进一步思考业务的转型和突破，银行的数据管 理者和应用者也会将数据能力从以往关注内部 数据的治理，转向内外部的大数据融合，同 时，人工智能、机器学习、图计算等技术的 进一步成熟也将提供更多赋能。

大数据价值持续释放重构业务版图

随着数据管理体系的进一步成熟，无论是 面向客户和市场的营销，还是聚焦于自身的经 营管理，银行经营者将越来越习惯于用数据来 表达和决策。银行正在形成与自身禀赋相匹配 的大数据战略，立足于数据来重新思考和构建 业务，将以前所未有动力投入到一场全面的以 数据驱动价值的数字化转型中。

趋势六： 低碳转型，绿色担当

银行将推动绿色转型识别环保真 实意图

绿色行动如火如荼蔓延世界，而2021年更 被称为中国的“碳中和”元年。国家按照“双 碳”目标与“十四五规划”中生态文明建设的 总体要求，在经济社会发展全面绿色转型领域 形成了制度性、基础性的政策框架，并从政策 层面明确了绿色金融可发挥的重要作用，绿色 金融迎来快速发展的新时期。 2022年将是银行从绿色转型的支持者、 参与者变为引导者、推动者的一年，监管机构 将敦促银行在环境、社会和公司治理（ESG） 方面推行更加积极的措施，以洞悉客户的“伪 环保”意图，识别并报告贷款人的真实表现。

金融科技加速ESG整合和目标达成

准确衡量自身及帮助客户实现ESG目标绝 非一桩易事，银行信贷管理者需要采集和分析 客户大量的非财务信息，这无疑会对业务效率 产生较大的影响。但好在技术的发展提供了有 力支持，人工智能、大数据等金融科技为实现 这个目标提供了极大便利。2022年，银行将 亟需通过金融科技的工具建立起高效的数据 采集、分析和报告机制，以此来加速ESG的 进程。

加快探索布局碳金融市场

随着2021年全国碳排放权交易市场正式开 市，我国碳金融体系步入崭新的市场化阶段。 可以预见在2022年，一些具有“绿色”理想 的银行，将加快对碳交易市场的研究和布局， 持续创新和完善碳金融的产品、账户、交易和 咨询服务体系。目前已经有多家银行宣布落地 碳排放权质押贷款，而中信银行亦在3月宣布 推出国内首个个人碳账户，标志着银行业碳 金融发展按下加速键。

趋势七 ：云上银行，架构转型

加快云计算架构升级和金融应用 落地

云原生架构的低成本、高效率和弹性能力 优势正在得到包括银行在内企业的普遍认可。 经历了一系列外围系统上云之路尝试的银行， 开始将眼光转向核心领域。银行将加快以云 原生的思维逻辑来检视业务和技术架构，基于 云原生的新一代分布式核心系统将成为越来 越多银行的选择。

探索金融云生态布局

头部银行的云服务能力，将不仅满足于自 身业务系统上云和改造升级，更将成为银行链 接生态布局产业金融的基础能力。越来越多的 领先银行将思考通过金融科技子公司向外部生 态输出SaaS和PaaS化的服务能力，金融云+行 业云的双云或多云模式将成为众多头部银行的 标配。

趋势八： 数字货币，场景扩增

数字人民币场景和创新应用爆发 式增长

自诞生以来，数字人民币经过小范围启动 扩大试点的方式落地推行。目前中国人民银行 已经在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海 南、长沙、西安、青岛、大连等地和2022年 北京冬奥会场景开展数字人民币试点，基本涵 盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、 东北、西北等不同地区。截至2021年12月 31日，数字人民币试点场景已经超过808.51 万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额 875.65亿元39。

随着数字人民币技术逐渐成熟，其在本地 生活、理财投资、小微金融、供应链金融、跨 境支付乃至资本市场将得到更加丰富的应用。 人民银行也表示，下一步将按照国家“十四 五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研 发试点，进一步深化在零售交易、生活缴费、 政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字 人民币的研发试点落脚到服务实体经济和民众 生活上去。

数字人民币定位于M0目标为零售 市场

人民银行曾表示，研发数字货币是为了替 代M0（流通中的现金）。对此，中国金融学 会会长、中国人民银行前行长周小川认为这表 明央行发行数字货币的应用重点是零售环节， 特别是借助于互联网和移动互联网终端为用户 提供方便。而在研发标准上，周小川也认为法 律并没有要求数字人民币的研发必须先有国际 标准，而货币的印制由央行决定，但最终货币 是否能得到有效流通和应用，还必须要看市 场40。未来，随着应用场景的不断深入和扩展， 数字人民币的发展将迎来更大的机遇。

（本文仅供参考，不代表我们的任何投资建议。如需使用相关信息，请参阅报告原文。）