艾瑞咨询：2026年全球AI支付研究报告

随着人工智能技术的飞速发展，支付行业正经历从数字化向智能化的深刻转型。艾瑞咨询发布的《2026年全球AI支付研究报告》指出，AI支付已不再仅仅是传统支付流程的辅助工具，而是演变为由智能体（AI Agent）代表用户部分或全部自动完成支付决策与执行的新型支付方式。其核心特征在于将支付能力深度嵌入AI对话或任务执行流程中，实现“指令即支付”，无需人工跳转界面或手动确认。

AI支付的定义与宏观驱动因素

与传统支付方式相比，AI支付在决策主体、交互方式、服务边界及交易场景上存在显著差异。在传统支付中，用户全权负责决策与执行，需手动扫码、输密；而在AI支付模式下，AI可全权或主导决策，用户仅需设定规则或通过语音/文字下达指令。这种转变使得支付行为能够与出行、购物等场景打通，形成全链路服务闭环，甚至支持智能体与其他智能体、商户之间的机器对机器（M2M）交易。

AI支付的加速演进得益于技术、政策、市场等多方共同驱动。在政治层面，监管沙盒平衡创新与风险，各国强化数据主权并推动实时支付网络基建；在经济层面，AI支付成为数字支付增长的关键引擎，通过降低运营成本和提升交易成功率带来显著回报；在社会层面，用户对无缝个性化体验的需求激增，同时金融普惠需求促使利用替代数据评估信用；在技术层面，从规则驱动向智能体AI进阶，机器学习用于实时风控，NLP驱动智能客服，开放银行与云技术提供底层支撑。此外，绿色支付趋势与欧盟AI法案等法律合规要求也在重塑行业格局。

发展现状：海外协议先行与国内场景深耕

全球AI支付产业图谱显示，上游包括AI算法、芯片、数据及云计算平台，中游为持牌支付机构、互联网公司、国际卡组织及支付科技公司，下游则覆盖电商、出行、通用大模型及本地生活等应用场景。

在海外，多元主体齐参与，底层协议驱动技术迭代。OpenAI与Stripe推出的Agentic Commerce Protocol (ACP)面向AI Agent购物场景，连接AI助手、商家与支付体系；Google的Agent Payments Protocol (AP2)和Universal Commerce Protocol (UCP)旨在构建AI搜索和购物场景的基础设施；Visa推出Trusted Agent Protocol (TAP)，聚焦AI Agent身份认证与支付信任基础设施；Mastercard通过Agent Pay计划，为AI代理颁发独立令牌，支持跨平台交易协作；x402基金会则探索HTTP原生支付协议，适配小额高频机器交易。这些协议大多处于试点、沙箱验证或局部商用阶段，侧重于解决身份鉴权、授权存证及安全机制。

相比之下，国内AI支付呈现立足本土交易场景、强安全管控的特征。支付宝推出AI钱包、AI付、AI收及Token-Pay等产品，构建AI原生支付基础设施，其中AI付落地千问App等终端，支付笔数突破3亿笔；微信支付上线AI专属卡，通过资金隔离保障安全；中国银联发布APOP智能体支付开放协议框架，联合车企打造座舱原生支付；京东科技发布A2P2智能体自主支付协议，明确L0-L5六级自主支付分级。国内路径更兼顾产品创新、场景应用与合规前置，强调用户资金安全与数据隐私保护。

卓越者评选与典型案例解析

报告通过“合规为本、技术为核、创新为翼、价值为导向”的标准，评选出全球AI支付卓越者。星驿支付作为国内第三方支付机构代表，以墨斗云AI应用平台为底座，全栈接入银联APOP框架并适配Mastercard协议，打造鲁班超级AI智能体，实现“意图→Token→核销→结算”的全链路履约闭环。支付宝则通过密集推出AI版支付宝“阿宝”、碰一下AI升级等产品，完成从工具型App向AI智能体平台的战略演进。Antom（蚂蚁国际旗下）聚焦跨境收单，利用AI优化订阅管理、用量计费及税务管理，助力企业海外商业化变现。银联通过APOP框架打破各平台“信任孤岛”，万事达则通过Agent Pay定义AI代理支付规则，引领智能体商务时代。

潜在风险与未来趋势

尽管前景广阔，AI支付仍面临多重挑战。算法黑箱导致交易决策难以溯源，多方参与模式下权责划分模糊，高频交互带来数据与隐私安全压力，且全球监管体系尚未成熟，缺乏统一规范。例如，AI自主交易发生资金损失时，损失诱因难以界定，跨境业务下各辖区法律不统一大幅提升了纠纷处置难度。

展望未来，AI支付与智能场景融合将进一步深化。支付将化身隐形基础设施，驱动智能家居、智能座舱及AIoT领域的自动交易。在智能家居中，冰箱监测库存不足自动下单补货；在智能座舱中，基于地理位置与行程意图构建无感支付网络；在AIoT领域，建立轻量级物端支付协议解决海量设备间的小额高频结算。同时，机器与机器之间交易（M2M）走向常态化，成为驱动产业智能化升级的关键引擎。在智能生产制造中，产线基于物料消耗数据自动发起采购；在智能出行中，自动驾驶汽车自动支付通行费与充电费；在智慧城市中，智能路灯自动与电网结算电费。这一进程将彻底打破物理设备与数字服务的边界，催生基于数据与信任的全新商业价值流转生态。