江苏银行对公及零售业务布局情况如何？

依托区域资源禀赋，深耕小微及零售业务。

1.对公业务：打造制造业行业专长，深耕中小微企业

江苏银行依托区域资源禀赋，做强坐实对公业务。2022 年末，公司对公存款余额8822 亿元，占总存款的 54.3%；对公贷款余额 8549 亿元，占贷款总额的53.3%。对公业务在公司内始终占据主导地位，近几年对公贷款余额占比保持稳定，对公存款余额占比虽然有所下降，但也维持在 50%以上的高位。

打造制造业行业专长，加大先进制造业支持力度。自2017 年起，江苏银行持续加大对制造业贷款的考核力度，并且重点考核先进制造业贷款。公司深入打造“苏银新智造”品牌，创新推出“智改数转贷”产品，坚持服务制造强省、科技强省、数字江苏、美丽江苏建设等江苏省“十四五”规划重点内容，深入拓展区域市场，打造本土化经营特色。2022 年末公司制造业贷款占贷款总额的比重为12.04%，占对公贷款余额的 22.6%，在上市城商行中仅略低于苏州银行和宁波银行。

公司以服务中小微企业为核心，且不断下沉扩面。公司始终坚守服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民市场定位，在小微金融领域具备较强竞争力。2022年末，公司小微贷款余额超 5618 亿元，在江苏省内市场份额继续保持第1位，占对公贷款余额的比重持续保持在约 70%的水平。另外，近年来公司小微业务不断下沉，普惠型小微业务快速扩张，2022 年末普惠型小微贷款余额为1385亿元，占小微贷款的比重为 24.7%，较 2018 年提升了 9.6 个百分点。公司小微贷款户均持续下降，2020 年户均规模为 819 万元，2018 年则为1097 万元，随着公司进一步下沉扩面，预计小微业务户均贷款规模仍将有所下降。

不断强化数字化经营能力，构筑小微业务护城河。江苏银行小微贷款余额连续多年稳居江苏省内第一的宝座，与其金融科技赋能密不可分。公司致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，“智慧化”位列全行战略之首。在小微业务领域，公司较早就形成了以数字化为助力，不断提升优化小微企业服务能力的战略。2013年把“智慧化”发展提升到战略高度，自主研发大数据库。2015 年在业务率先落地小微企业全线上贷款产品“税 e 融”，并不断对其迭代优化，2020 年整合推出新产品经营“随 e 贷”。当前公司大数据库已经接入税务、电力、园区、高效、移动运营商等 50 多个大类，客户画像精准度不断提升，线上服务能力大幅增强。2022 年，公司通过线上渠道获客量战新增客户量的比例接近2/3。

2.零售业务：转型持续深化，理财子和消金成为重要发力点

零售业务：转型成效显著，打造全新增长极

江苏银行零售贷款占比在同业中处在高位。依托区域资源禀赋，公司自2014年便将零售业务作为重要的战略目标，坚持以客户为中心的经营理念，以数字化转型为抓手，通过连通服务节点、打通服务阻点、融通经营难点，深化全周期、全渠道、全链路的“智慧零售”建设，进一步扩展为客户提供个人金融服务的范围，有效提升服务效能。 2022 年末公司零售贷款占贷款余额比重为 37.7%，在A 股上市城商行中仅略低于长沙银行和厦门银行；期末零售存款占存款总额比重为34.2%。公司零售业务存贷两端同时发力，存贷比基本维持稳定，2022 年有所下降主要是居民风险偏好下降带来居民存款高增。

零售贷款主要投向消费和按揭，消费贷款比重呈现持续提升态势。2022 年末公司零售贷款结构，按揭贷款占 40.53%，个人消费贷占47.61%，个人经营性贷款占5.94%，信用卡占 5.92%。近年来江苏银行大力发展消费金融，消费贷规模占比持续提升，按揭贷款比重则呈现下降态势。

消费金融：业务快速扩张，消金公司进一步打开区域拓展空间

近年来江苏银行大力发展消费金融领域，取得不错成效。近年来公司个人消费贷款余额增速较快，近五年年复合增长率为 23.42%；2022 年末消费贷款余额达2878亿元，占个人贷款的 47.61%，呈现持续提升态势。2022 年末江苏银行信用卡累计发卡 653.36 万张，较上年末增长 28.19%；信用卡贷款余额357.79 亿元，较上年末增长 26.06%，占个人贷款余额的 5.92%，近年来保持稳中有升的趋势。

苏银凯基消费金融公司实现稳健快速发展，打开业务区域拓展空间。2023年一季度末，苏银凯基消金贷款余额突破 250 亿元，已累计服务全国客户412 万户。2022年实现营业收入 17.67 亿元，净利润 1.6 亿元，同比分别增长336%和841%。2010 年首批消费金融公司发放牌照以来，陆续有 30 家消费金融公司宣布成立，其中 26 家有银行系背景，隶属银行多为城商行或农商行。在城农商行系的消费金融公司中，苏银凯基总资产位居前列。当前国家明确扎实推动共同富裕，要求金融机构强化普惠金融服务。消费金融公司主要服务大量长尾客群，覆盖面较广，近年也更加重视普惠化发展导向，积极倡导为新市民群体、广大乡村地区等提供普惠化、大众化的金融服务，发展前景广阔。

财富业务：打造精细化财富管理体系，苏银理财优势明显

江苏银行始终将财富管理业务作为大零售转型的重要方向之一，打造“全客群、全渠道、全产品”的精细化管理体系。公司聚焦客户财富保值增值需求，以资产配置能力提升为重心推进财富管理经营模式优化。首先，公司建立“分层+分群”的差异化服务模式，焕新私行客户服务体系。2021 年以来，江苏银行私人银行通过整合业内以及客户资源，实施私人银行分层经营模式改革，换新升级“4+N”四行客户服务体系。另外，公司加强与头部管理人合作，丰富产品代销品类，满足各类客户财富管理需求，更好的帮助客户实现财富保值增值的目标。

财富管理业务经营成效显著。截止 2022 年末，公司零售AUM 达1.07 万亿元，较年初增长了 17%，在城商行中率先突破 1 万亿元。其中，财富与私行客户金融资产余额超 3000 亿元，资产规模及客户数增速均超过20%；托管资产余额3.95万亿元，较上年末增长 13.62%，证券投资基金托管规模继续居城商行第1 位；2022年，公司代销股票和混合公募基金保有规模达到 336 亿元，位于城商行的第二名；理财产品规模 4383 亿元，位于所有上市城商行的第一位。苏银理财强化公司资产配置能力，提升长期竞争力。旗下苏银理财规模近年来增长迅速，2022 年理财规模位居上市城商行理财子的第三位，竞争优势明显。伴随居民财富管理意识崛起，理财子发展空间巨大，且未来资产配置多元化有望成为理财子的重要发展方向。当前监管对理财子牌照严格管理，长三角区域居民富裕且财富管理意识较强，苏银理财成长空间广阔。另外，财富管理未来核心竞争优势也是大类资产配置能力，拥有理财子公司的江苏银行在财富管理业务拓展上优势明显。