如何理解中国家庭风险保障体系？

家庭风险保障体系 搭建也亟需从个人视角向家庭视角转变。

第一、家庭结构直接影响责任与风险。人并非只是独立的个体，而是通过血缘、婚 姻纽带结成稳定的社会单位，形成家庭。家庭是社会的基本经济单位，也是社会关系的 基本单位。从家庭的视角来看，经营婚姻、养育子女、赡养老人等家庭责任会随着家庭 形态和构成的变化而变化，也会直接影响家庭作为一个整体的风险特性和保障需求。家 庭责任伴随家庭结构的变化而变化，同时，家庭整体面临的风险也不断变化。家庭结构 越复杂，则家庭整体面临的风险越高，在三世同堂阶段达到峰值。在晚年时期，随着负 债的清偿和子女的成年与独立，家庭重新回归简单家庭结构，整体风险降低。

第二、寿险保单天然具备家庭属性。绝大多数寿险保单的被保险人、受益人与投保 人存在家庭关系，保险消费者购买保险的核心目的就是让自己及家庭成员获得保障。当 投保人和被保险人非同一人时，投保人和被保险人大多数存在家庭关系，投保人大都为 其家庭成员购买人身险，如配偶、子女和父母。《中华人民共和国保险法》第十二条规 定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”第三十 一条规定“投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三) 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(四)与投保人 有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保 人对被保险人具有保险利益。”在实践中，投保人与被保险人大多具有直系亲属关系， 保单受益人则往往为家庭成员。由于部分人身险产品的特性，受益人是在被保险人身故 后方可获取保险金，所以被保险人和受益人往往不会是同一人。《中华人民共和国保险 法》第三十九条规定“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”被保险人或者投保人一般会指定家庭成员或亲属为受益人。 在保单未指定受益人的情况下，法定继承人将成为受益人，法定继承人和被保险人存在 家庭关系。

第三、寿险保单给付与服务最终使家庭受益。人身保险保单具有给付与经济补偿功 能。由于婚后夫妻财产共有，债务共担，个人保单的给付与经济补偿最终使家庭受益。 人身险提供的保障服务能最大程度弥补家庭经济损失，为保险消费者及其家庭消除或减 轻人身风险事故带来的的冲击，让家人获得及时的救助，帮助家庭度过难关，避免家庭 因病致贫、因病返贫的问题。另外，保单提供的健康管理与养老服务可以满足保险消费 者及其家庭的需求，在影响个体的同时，最终让家庭受益。

第四、中国浓郁的家文化塑造家庭风险保障模式。家作为一种血缘共同体，是人类 的初级社会团体。在古老的中国文化中，家具有尤为独特的重要意义。自出生、成长、 成人，有赖于家。亲子关系、夫妻关系、代际关系，是支持自我成长、成人的必然前提。 家以保全生命、延续族类生存的方式形成有机的生命共同体。孟子在《离娄章句上·第 五节》中提出“天下之本在国，国之本在家，家之本在身”。梁漱溟在《中国文化要义》 中指出“中国的家族制度在其全部文化中所处地位之重要，及其根深蒂固，亦是世界闻 名的。在法制上，明认家为组织单位。中国所以至今被人目之为宗法社会者，亦即在此。” 梁启超、冯友兰等都认识到“家文化”在中国传统文化中的根基与支配作用。劳伦 斯·汤普森认为，家是中国现实的宗教，将超越性和世俗性统一于一体。汪丁丁也说 “从那个最深厚的文化层次中流传下来，至今仍是中国人行为核心的，是‘家’的概 念”。受家文化及其塑造的传统家庭伦理观念的影响，中国人一般把抚养子女、赡养父 母看作是家庭必须履行的责任。受人口流动与家庭结构日益小型化的影响，很多家庭寻 求市场化保障以弥补传统家庭保障的不足，更好地履行自己的家庭责任。

第五、保险大都为家庭购买决策。家庭是保险基本的消费决策单元。作为家庭购买 决策，家庭的每个成员都可以参与家庭保险购买，对家庭保险决策的各个阶段都可能产 生不同程度的影响。家庭成员在购买保险产品或服务过程中扮演着不同的角色，可以是 家庭保险购买的发起者、建议者、信息提供者、最终购买者。