中高净值家庭养老保险覆盖率、实施与规划情况介绍

商业养老保险的覆盖率呈现持续上升的趋势。

1.商业养老保险覆盖率

商业养老保险，一般指的是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届 满时，由保险公司按合同规定支付养老金的养老保险。此外，商业养老保险还包括企业补充养 老保险等在内等其他形式的商业性质的养老保险。从商业保险的角度而言，企业补充养老保险 其实就是企业雇主购买给雇员的集体商业养老保险。此外，还有一些其他养老保险。

商业养老保险覆盖率总体上呈现上升态势。占主导的还是寿险除外的商 业养老保险，覆盖率从 2011 年的 2.59% 增加到 2018 年的 10.1%。企业补充养老保险覆盖率比 较低，2018 年也仅为 2.05%。其他养老保险覆盖率也是处于比较低的水平上，2018 年覆盖率 仅为 1.85%。

总体而言，我国商业养老保险发展相对滞后，需要循序渐进式地推动养老保险体制改革， 通过加大税收优惠政策力度，鼓励发展第三支柱养老体系中的个人储蓄和商业性补充保险。

2.养老保险实施与规划

养老保险覆盖率衡量的是面上的覆盖情况，但是，对于已经覆盖的人群，还需要做进一步 研究和挖掘。养老保险在具体实施过程中，存在着哪些特征？有哪些问题？是不是符合受保人 的预期？这些问题，不仅是政府关心的问题，而且对于商业机构而言，也是需要及时掌握的信息。 政府和保险公司等，在设计和规划养老保险政策与产品上，需要了解和掌握相关情况，才能有 效完善相关制度。 

社会养老保险

利用 2018年 CHARLS数据，可以计算出中高净值人群在养老上的现况以及对于未来的规划。 在调查问卷中，既问了受访者当前领用和缴纳的养老保险情况，也问 了受访者对于未来的预期。因此，在数据分析上，

领取养老金的平均年限，事业单位最长，企业职工其次，政府机关稍短。从 每月领取的养老金来看，事业单位最多，其次是政府机关，而企业职工最低。从个人每月缴纳 的保险费来看，企业职工缴纳的最多，其次是政府机关，然后是事业单位。从预期每月领取的 养老保险金来看，事业单位的预期最高，政府机关其次，而企业职工的预期最低。

补充养老保险（年金）

补充养老保险是对社会基础养老保险的一个重要补充，是我国养老保障体系中的重要组成 部分。在政府机关职工年金、事业单位职工年金和企业年金这三种补充养老保 险中，主体是企业年金，比重大致占了一半。其次是事业单位职工年金，占补充养老保险比重 为 28.95%。相对而言，政府机关职工年金在补充养老保险中所占比重比较低，为 18.42%，而非中高净值人群为 11.36%。从参与补充养老保险的年限来看，平均年限为 6.09 年。单位每月 缴纳的保险费为 171.06 元。个人每月缴付的保险费为 156.76 元。预期每月领取 227.06 元保险金。

三类养老保险

建立基础社会保障制度，并尽可能覆盖全人口，这有助于实现共同富裕。社会保险具有收 入再分配的功能，不仅可以有效减小同代人之间的收入和生活水平的差距（如失业者和就业者、 健康者和体弱多病者、城镇居民与农村居民），也可以有效促进代际间的互助共济。在社会保 险方面，我国已经取得了巨大成就，中国特色的养老保险制度功不可没。在这方面，新型农村 养老保险、城镇居民养老保险和城乡居民养老保险都发挥着各自重要的作用。这三类基础性的 社会保险为全体社会成员提供了重要的保护，是助力共同富裕的重要途径和制度保障。这三类 保险具有针对性和公平性，有助于在全社会进一步建立健全保障机制，在医疗保障、养老保障、 社会管理、民生保障等领域发挥重要作用。新型农村养老保险（简称新农保）是以保障农村居 民年老时的基本生活为目的，由政府组织实施的一项社会养老保险制度。城镇居民养老保险是 覆盖城镇户籍非从业人员的养老保险制度。此外，还有城乡居民养老保险，这是覆盖城乡居民 的统一养老保险制度。这些养老保险，都是我国基础社会养老保险的重要组成部分。

在这三类养老保险中，覆盖比例最高的是新型农村养老保险，其次是城 乡居民养老保险，再次是城镇居民养老保险。从参加上述养老保险的时间长度来看，平均时间 长度为 7.63 年。从个人缴纳上述这几种养老保险费的情况来看，绝大多数是按年缴纳，仅有少 数是按月缴纳。从养老保险金的预期领用方式上，绝大多数是按月领取，仅有极少数是一次性 领取。预期每月可以领取的养老保险金数额是 197.91 元。

商业养老保险（人寿保险除外）

这里，通过 2018 年的 CHARLS 微观调查数据来分析商业养老保险（人寿保险除外）的一 些特征，分析中高净值人群在商业养老保险上的若干偏好。

在交纳商业养老保险费的具体方式上，78.57% 采用了按年缴纳保险费。 从商业养老保险的参与时间上来看，平均时间长度是 8.84 年。每年缴纳的保险费是 5297.48 元， 而非中高净值人群是 4971.07 元。对于所购买的商业保险，需要缴纳 12.59 年的保险费。当前， 关于商业养老保险的领取方式主要有三种，就是按年领取、按月领取和一次性领取。