健康险+健康管理融合的成功要素有哪些？

通过对成熟市场商业健康险与健康管理融 合发展模式探索分析，能够把握进一步促进“健康险+健康管理”融合 的关键要素。

1.成功要素之一：构建保险+服务的生态

全球排名领先的商业保险公司均已构建完善的健康产 业生态及服务网络以全方位覆盖满足客户需求，打造 产业链业务闭环，增强自身盈利能力。第一，企业通 过纵向收并购，整合吸收产业链各环节关键主体，形 成完整产业生态，建立核心竞争力；第二，以健康险 为核心，构建“保险+服务”业务闭环，实现内部价 值转移，提升整体盈利能力；第三，保持服务网络内 各主体间的利益平衡，通过相互制约、相互促进的医 疗服务网络及利益闭环获取充足的用户规模，保证业 务的可持续性。

联合健康集团凭借完善的医疗保障及服务网络深度植 入美国市场。通过构建涵盖美国多数地区的服务网络 为数百万会员提供医疗保障服务，并提供药品福利管 理、健康系统、健康数据分析和健康管理咨询等综合 健康服务，通过人工智能和大数据的支持，以及与医 院、诊所、药房和其他医疗机构的紧密合作，为会员 提供全面和高质量的医疗服务，不断转化服务网络外 客源进入自身生态体系，提高客户黏性。

在全球范围内，众多国家的健康保险公司都在积极地 构建和完善健康产业链。这一产业链覆盖了从健康风 险评估、预防措施，到诊断、治疗，再到康复和后续 健康管理的全周期服务。为实现这一目标，这些公司 广泛地采用了垂直整合策略，积极拓展业务范围，与 医疗机构、药物制造商、医疗技术创新公司，甚至包 括健身和康复中心建立紧密的合作关系。其中，数字 化技术的应用，特别是人工智能、大数据和物联网， 已经成为推动这一进程的关键因素，它们帮助健康保 险公司实现了更为精准的健康风险预测、个性化的健 康管理方案制定和连贯的患者体验。除此之外，公众 健康教育和宣传也被纳入了他们的业务模型中，确保 消费者对自己的健康有足够的了解和管理意识。这种 全方位、多层次的健康产业链模式不仅增强了患者对 健康服务的信任和满意度，还在有效提高医疗服务效 率和质量的同时，为公司创造了显著的经济效益。

2.成功要素之二：打造多层次精细化客户服务体系

多数领先的保险公司都会对客户进行精准细分，并 打造精细化、多元化、流程化的高质量服务体系， 以精准对接客户需求，提升客户黏性和服务有效 性。在细分客户方面，依据市场需求，参保人年 龄、性别，健康程度，疾病种类等维度划分客户并 提供精准化或定制化保障及服务计划。在服务体系 方面，对疾病选择、管理步骤有明确的流程规范， 向每一位客户提供标准化、流程化服务，全面提升 客户满意度和黏性。

案例：慢病精细化管理服务及全生命周期健康管理服务

美国针对慢病的防治提出个体化、精细化要求，在人群健康管理服务基础上关注个人疾病诊断、风险评估、 干预方式、干预目标、教育管理、并发症防治、特殊人群防治、治疗、随访等，为慢病高危人群提供精细、 全流程的健康管理服务。

德国DKV旗下OptiMed旨在搭建健康预防的新型平台，为客户提供预防保健和生活方式建议等服务。通过提 供预防性的卫生保健和健康咨询服务，OptiMed希望能够将医疗成本转移到投资收益更高的预防成本上，减 少疾病发生，促进社会健康水平提升。

3.成功要素之三：充分利用数字化工具及数据平台

数字化时代，各大保险公司对于数字化工具使用和 数据平台搭建都十分重视。数字化工具有利于简化 操作流程，便捷客户使用，便于数据收集，大幅提 升健康服务的可及性及效率，增强与客户的互动， 挖掘业务盲点，探索创新服务；数据平台建设则是 保险公司进行成本风险管控，推进产品创新，深入 分析市场的必要手段。许多国家对于数据共享标 准、规范有着明确的规定，医疗机构、企业和保险 公司间也构建起完善的数据联通体系，这也是健康 险和健康管理融合发展的必要条件。