当前市场上已有的健康险产品供需错配主要体现在哪些方面？

我来简单回答这个问题，如果你想更深入地了解，可以下载《麦肯锡-保险行业：奋楫正当时，中国商业健康险的挑战与破局》这篇报告查看。

1. 保健康人，不保非标体：目前市面上的主 流产品大多仅允许无既往症、65岁以下的 健康群体参保或首次投保，导致最需要得 到医疗保障的人群在商保产品选择上十分 有限，产品主要为惠民保、团险性质的企业 补充医疗险和高端医疗险等。而对比非标 群体的医疗支出及商业健康险保费规模可 发现，商保在对这部分人群的保障存在巨 大缺口：尽管老年人以及带病人群的医疗 支出占比高达60%，但由于适用的商保产 品有限，该类人群贡献的商保保费占比仅 为5%左右。

对比美国、澳大利亚等国可发现，发达国 家商业健康险对非标群体的覆盖面更广， 普遍允许既往症人群以及老年人参保。 政府在其中起到了非常重要的推动作用， 例如美国政府要求商保公司不得以既往症 等原因拒保，且需承诺续保；澳大利亚政 府为老年群体提供额外商保补贴。发达国 家商保的人群覆盖率平均达到约55%，赔 付率达到70%~90%；相比之下，中国覆盖 率不足30%，赔付率约60%~65%3 ，非标 体人群的覆盖与保障能力亟需提高。

2. 保医保内，不保医保外：国内的商保产品目 前主要围绕医保保障范围进行设计，在赔 付责任上与医保高度重合，未能形成对医 保的有效补充。在主流的商业健 康险产品中，仅部分百万医疗、高端医疗、 惠民保以及少量的特药险、专病险可支付医 保外药品，但这些险种的总体保费占比较 小，对医保目录外的医疗费用保障覆盖仍存 在较大空白。

3. 保短期，不保长期：目前商业医疗险（不 含重疾险）多以一年期产品为主，少见保长 期，甚至保终身的保险产品。2020年4月， 中国银保监会发布《关于长期医疗保险产 品费率调整有关问题的通知》，通过细化费 率调整的相关规定，解决困扰长期医疗险 发展的制度障碍，引导险企开发销售长期 医疗保险产品。随后，多家保险公司相继推 出相关产品，截至2021年10月，共有8家公 司推出超过25款费率可调的长期医疗险产 品。然而，我国长期医疗险目前仍处于初步 发展阶段，以保证5年以上续保的百万医疗 险为主，其2020年保费规模仅约30亿元， 占百万医疗险总体份额约5%，占商业医疗 险总体市场份额仅1%左右。长期医疗险仍 有很长的路要走。