金融科技发展趋势与展望分析

金融高水平对外开放已成为金融业高质量发展的重要动力，在此背景下，金融科技需要进一步发挥支撑作用，成为“引进来”和“走出去”过程中的重要工具。

（一）助力做好五篇大文章，以更清晰导向支持金融强国目标 五篇大文章明确了金融支持高质量发展的重点任务和实现路径，金融科技作为金融服务实体经济的重要手段，未来必然将助力做好五篇大文章作为重点发力方向，体现对金融强国目标的支持。一方面，五篇大文章的科技含量将实现稳步提升。数字金融本身就是深度应用金融科技的创新业态，未来将进一步推动前沿科技与金融场景融合，形成更多数字原生场景；而科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融面对新形势、新要求，必须加大创新力度，引入更多创新元素，提升科技成果创新应用和转化成为做好五篇大文章的一个关键因素，同时也提升了五篇大文章的科技含量。另一方面，五篇大文章将成为金融科技实现经济社会价值的核心载体。金融科技助力金融业服务实体经济的定位已深入人心，但金融科技的经济社会价值并不能直接体现出来，而是需要载体来实现，五篇大文章直接为经济社会的重点领域、薄弱环节提供金融服务支持，未来可以作为金融科技对经济社会价值传导的天然载体，在一定程度上实现金融科技价值跃升。

（二）审慎监管水平持续强化，保护消费者合法权益成为重点 金融科技审慎监管持续落实，在宏观上防范技术过度创新应用引发的系统性金融风险，在微观上将各类机构和业务均纳入监管范畴，不断完善金融科技治理体系，金融科技监管呈现一些新特点。一方面，前沿技术发展带来新挑战，跨部门、跨领域协同治理为金融科技监管提供有效支撑。新一代信息技术创新加速和深化应用，随之衍生出了数据安全以及算法等方面的风险，同时也带来法律、就业、道德伦理等方面的问题，各部门联合探索新技术的治理机制成为共识。以人工智能为例，我国发布了《全球人工智能治理倡议》、《生成式人工智能服务管理暂行办法》等重要文件，各部门协同推进人工智能治理，为人工智能在金融领域合规、健康应用打下一定基础。另一方面，金融科技市场资源配置不断优化，切实保护消费者合法权益。技术进一步拉开了金融服务提供者与消费者之间的距离，使双方的力量与地位不平等，导致消费者合法权益遭受侵害，保护消费者权益将成为金融科技的监管的一个重点，通过不断优化市场规则和市场主体行为规范，维护市场公平竞争机制，通过行为监管进一步规范各类机构对消费者金融信息的保护。

（三）大模型为代表的创新应用加速，培育金融业新质生产力 因地制宜发展新质生产力是推动经济高质量发展的保障，金融业也需要加速培育新质生产力来塑造发展新动能，在这一过程中，大模型等前沿技术在金融业加速落地，带来数智化水平显著提升，成为发展金融业新质生产力的关键。一是金融业丰富场景为革命性突破技术提供“试验场”。技术革命性突破是新质生产力的首个驱动因素，而金融业拥有丰富的场景，对突破性技术有率先试点的需求。以大模型为例，相对其他行业，金融业不论是应用的主体还是应用的场景数量都位于前列。二是金融科技加快推动金融领域生产要素优化配置。数字技术对金融业全要素生产率的影响越发明显，同时不断提升其他生产要素的水平，尤其是大模型、隐私计算、量子计算等前沿技术的应用，不断突破金融数据的复杂性、权属、安全等问题，加速高质量数据获取和数据要素潜能发挥，提升全要素生产率。三是金融科技领域新质生产力创新主体将持续涌现。头部金融机构将实现科技自立自强作为自身的重要使命，加快应用型、融合型技术攻关，未来将发挥在科技创新领域的标杆和引领作用；同时，重点金融科技企业也强化科技赋能定位，加速突破性技术研发，成为金融业新质生产力创新主体的代表。

（四）数字化转型进入深水区，实践指引到评估反馈闭环形成 作为金融机构探索的“第二发展曲线”，数字化转型理念已成为行业共识，全生命周期转型实践正在形成，涵盖了从实施前规划到实施后评估的整个过程。一是面对不同机构的差异化转型方法论和模式逐步形成。大型和中小型金融机构根据自身特点和需求，逐步调整数字化发展的定位，积极探索并加快制定符合自身数字化治理的相关标准、指南和公约，不同类型机构逐渐形成差异化的数字化转型实践指引。二是在系统性布局下金融业务全流程数字化的推进正在加速。基于差异化实践指引，金融机构推进数字化转型的系统性布局，依托自身特点和资源实施，一些金融机构推进从基础设施到产品研发、从经营决策到客户服务、从运营管理到组织治理的落地，为进一步创新打下基础。三是金融业数字化转型有效评估体系应运而生。在加速推进数字化转型实践的背景下，投入产出效果、能否达到转型的阶段性目标等是各类机构关注的重点，数字化转型评价体系开始建设，如中国信通院推动《基于业务价值的金融业数字化转型能力评估模型标准》编写，正是为金融业数字化转型提供目标制定、建设规划建议和参考，更好地引导各机构推进数字化转型工作。

（五）加强对金融高水平开放支撑，为国际合作注入新动能 金融高水平对外开放已成为金融业高质量发展的重要动力，在此背景下，金融科技需要进一步发挥支撑作用，成为“引进来”和“走出去”过程中的重要工具。一是持续支持金融机构在海外扩大金融服务覆盖面、提升金融服务水平。金融机构开拓海外市场中，不断加大数字技术的应用，在协助建设海外金融基础设施、构建金融服务网络、推动金融市场互联互通中发挥作用。以服务共建“一带一路”为例，多家出海的金融机构致力于将数字普惠金融技术成果在“一带一路”国家和地区进行普及与应用，为提升我国在国际金融科技领域的影响力贡献力量。二是不断支持金融产品创新，应对跨境贸易投资新对象、新模式的挑战。当前，我国服务贸易进出口总额增速远高于货物贸易，亟须完善适应服务贸易、数字贸易发展的跨境金融服务体系；同时，境内外投资者资金双向流动的需求不断攀升，需要优化金融市场互联互通的渠道和模式来满足全球资产配置和风险管理需求。金融科技正在不断支持跨境金融产品、市场渠道的变革，为跨境贸易投资新业态、新模式提供高效便利的金融服务。