如何看待金融科技高质量发展？

在金融科技推动下，数字金融也与经济社会各领域深入融合，赋能和支持做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等其他大文章，将金融科技的作用传导至经济社会重点领域。

一、拓宽科创企业融资路径，促进科技产业金融良性循环

1.数字技术支撑科创企业评价体系的完善，科技金融评价能力不断提升 随着数字化技术在金融机构应用的不断深入，针对科技型企业的价值评价体系和特色金融服务也在逐渐完善。一方面，围绕科技型企业全周期价值评价体系持续优化。2024 年1 月，国家金融监督管理总局发布的《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》中指出，要分层分类设立科技型企业信用评价模型。各金融机构依托多元化的数据要素支撑，不断优化升级针对科创企业的评价模型来加强对企业的金融支持力度。如建设银行、交通银行、招商银行等机构通过建立“技术流”科创评价体系、科技型企业评价模型、科创资质分模型等，根据科技企业不同成长阶段对企业创新能力进行全景画像和多维度评价。另一方面，金融机构借助科技手段，不断推出面向科创企业的特色金融服务。金融机构运用大数据、隐私计算等技术对企业标签、产业链数据、企业风险数据等多维度数据资源进行挖掘，构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，推出定制化的科创金融服务，其中大部分通过线上渠道提供。调研发现，六大国有银行和12家股份制银行均推出了服务于科创企业的专属贷款产品，如中国银行、农业银行、招商银行均推出名为“科创贷”的金融产品。

2.金融机构不断加强数据要素融资探索，为科创企业提供新型服务 科技型企业在融资方面普遍存在缺少抵押物的情况，随着数据要素价值的不断凸显，金融机构不断加强在数据要素融资方面的探索。一方面数据资产融资流程和标准不断完善，成功融资案例持续增加。数据资产融资需要先将企业数据转化为可量化的资产并对数据资产价值进行科学评估，最终确定融资金额。上海数交所、深圳数交所已经建立数据资产交易流程，实现了数据资产入表、登记、估值、披露等环节的管理。2024 年以来，建设银行、兴业银行等机构成功推进首笔数据资产质押贷款。另一方面，知识产权价值评估标准不断完善，促进专利融资服务更好落地。2023 年9 月，国家知识产权局等多部门组织编制的国家标准《专利评估指引》实施，提供了专利评估的基础性方法工具，为科技企业办理知识产权质押融资提供重要依据。2023 年，全国专利商标质押融资额达8539.9 亿元，同比增长 75.4%。金融机构借助数字化手段不断提升对知识产权质押融资的评估能力，推出知识产权相关金融服务，如中国银行、浦发银行、光大银行等金融机构推出“苏知贷”、“浦知贷”、“知识产权质押贷款”等相关金融服务。

二、满足绿色金融发展新要求，实现科技与绿金“双向奔赴”

1.数字化手段推动绿色金融产品创新，引领环保经济发展新局面 近年来，在政策和新兴技术驱动下，绿色金融产品发展呈现显著上升趋势。截至 2024 年 6 月末，本外币绿色贷款余额34.8万亿元，同比增长 28.5%；绿色债券累计发行3.71 万亿元，其中绿色金融债累计发行 1.54 万亿元19。

金融科技在精准评估、优化流程、降低风险等方面为企业绿色发展提供有力技术支持，有效推动环境权益抵质押融资发展。金融机构采用数字技术对企业的环境权益资产进行全面、准确的评估，提高企业绿色金融服务的可获得性。例如，招商银行、交通银行等机构通过应用大数据、API、人工智能等技术，为碳排放企业提供碳排放权抵质押融资服务。此外，企业通过数字化平台和智能合约等技术，实现融资申请、审批、放款等环节的自动化和线上化。例如，某省绿色金融服务平台设置环境权益抵质押融资模块，构建起端对端服务流程，提高了环境权益抵质押融资的效率和透明度。

2.金融科技助力发展绿色金融市场，绿金覆盖范围持续扩大 近年来，绿色金融市场持续呈增长态势，参与方日益多元化。一是智能化服务驱动绿色金融投资逐步下沉到中小规模群体。绿色金融在中小规模群体中的发展呈现出积极的态势，我国绿色小微企业的数量近 850 万家，约占全国绿色企业数量的85%20。目前多地都已开展专门的绿色金融平台建设，例如，北京相关平台已累计为本地中小微企业提供 6000 余笔融资担保服务，规模超145 亿元。金融科技推动绿色金融投资覆盖中小规模群体成为当前发展新亮点，如运用智能投顾为投资者提供个性化投资方案，设立并优化的线上智能投资平台将绿色金融产品标准化和碎片化处理，使中小投资者能以较小金额参与绿色金融投资。二是数字技术引导企业金融绿色转型。通过大数据与人工智能更精准把握市场需求，降低信息不对称、绿色融资渠道狭窄等问题发生的可能性，引导企业转变环保生产方式来进行绿色金融转型成为金融业未来工作的着力点。例如，工商银行利用大数据技术对企业的ESG表现进行全面评估，建立绿色企业评价模型，为绿色转型企业提供更精准的金融支持。

三、优化普惠金融服务模式，发挥技术效能促进共同富裕

1.金融科技助力探索数据价值释放路径，进一步加大小微经营主体融资便利性 一方面，大模型助力建设新型贷款授信评估体系，持续提高小微企业融资效率。搭载了金融大模型的贷款授信评估系统，可利用知识抽取能力，通过读取海量的商品信息和企业关系信息，形成产业链图谱，并基于企业在产业链的位置和产业链相关信息数据，对小微企业的经营情况进行秒级评价。例如，某互联网银行旗下的供应链金融解决方案将大模型首次应用于产业链金融场景，识别超2000 万产业链上下游的小微企业，大幅提升了小微信用画像的效率。另一方面，物联网技术协助小微企业增信，进一步提升小微企业金融服务可得性。物联网可以推动企业信用识别从交易环节扩展到生产经营全流程，采集企业的生产过程、存货、原材料、物流、交易等各环节数据，对企业生产经营形成全方位反映，基于此进行授信。多家银行已上线了自有的物联网平台，通过布局“物联网+金融”服务模式，在企业授权前提下，通过采集小微企业生产经营过程中一手数据，创新金融风控模型，赋能贷前增信、贷后管理。

2.科技驱动打造贴合三农场景的金融服务，进一步支持乡村振兴 金融科技助力金融服务与“三农”场景不断融合，通过创新金融产品、搭建数字化管理平台等举措，推动农业生产方式不断变革。一是助力创新农业场景相关融资产品，有效缓解种植、养殖户抵押物缺乏难题。金融机构积极发挥金融科技优势，推出生物资产数字化监管平台，一定程度上替代抵押物，利用数字化手段赋能贷后管理工作，创设相关融资产品为农村地区输入源源不断的金融活水。例如，某国有银行结合山东济宁特色产业情况，依托大蒜、蒜片等农产品质押监管数据为农业经营主体提供融资服务，发放贷款超过1亿元。二是支持实现多项金融服务化繁为简，打造针对三农的一站式金融服务。数字技术帮助金融机构突破网点局限，进一步服务县域和农村金融市场，通过构建“系统+数据+场景+生态”的智管体系，为三农领域提供一站式金融服务。例如，多家银行面对农贸批发市场的需求，为其量身打造“非金融系统+金融服务”行业解决方案，面向农产品批发市场免费搭载，借此平台为农村市场提供数字化运营管理及个性化金融产品。

四、赋能多层次养老保障体系，助力养老金融高质量发展

养老金融业务主要涉及养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大领域，涵盖从账户管理到投资，再到适老化改造，以及养老行业的多元化投融资服务。目前，金融机构已在养老金金融和养老服务金融领域积累了不少经验，金融科技起到了明显的赋能作用。

1. 夯实做强养老金金融，金融科技积极融入养老金三支柱体系建设 我国已建立起包含公共养老金、职业养老金和个人养老金在内的“三支柱”养老保险制度框架。在“三支柱”框架完善过程中，金融科技不断发挥作用。 一是提升基本养老保险的服务质量，积极打通社保平台系统与金融机构系统对接，扩大三代社保卡换发服务覆盖范围。例如中国工商银行、中国银行、交通银行等助力“数字人社”建设，实现社保与银行系统的互联互通，并将办理社保卡时间由1 个月缩短至5分钟。

二是不断优化企业年金和职业年金的服务效率，各家年金账管人机构推出数据接口直连运营模式，改善企业年金与职业年金业务操作功能。例如，光大银行推出智能化程度更高的新一代养老金账户管理系统，招商银行发起建立金色人生乐享企业年金集合计划。三是促进个人养老金的持续创新，借助金融科技的投入，增强了养老金融产品创新、提升服务质量、扩大触达范围。例如，博时基金针对复杂客户的风险偏好、养老需求进行测算与分析，匹配提供智能投资顾问服务。

2.丰富养老金融产品供给和提升服务水平，助力养老服务金融发展 一是加速养老金融产品创新，满足个性化养老需求。以智能交互型金融工具、保障融资型产品等，满足养老客群的需求；研发并推广数字人财富顾问等金融服务，扩充养老金融产品货架；提供养老规划、养老保险、专属存款等金融产品，实现供需精准匹配。二是优化养老金融服务方式，增强养老金融的服务能力。以“智能+”改善养老金融服务流程，提升多元化和包容性的客户体验，比如通过优化手机银行、云缴费 APP 等产品的适老化服务；优化个人养老金基础功能建设，强化账户安全保障；营造便利渠道服务，利用人工智能、OCR、人脸识别、视频认证等技术提升服务水平。国有银行、股份制银行、保险公司等机构均非常重视金融科技在养老服务金融的应用实践，推出多样化的金融服务与产品。