我国银行业跨境金融监管历程及业务创新趋势分析

整体来说，我国银行业跨境金融业务的监管发展经历了三个阶段，分别是萌芽期、建设期和 政策红利期，当前正处于第三阶段，监管政策利好频出。

1.跨境金融监管政策概览

第一阶段——萌芽期（2001年-2012年） 该阶段监管侧重事后管理。我国正式加入世界贸易组织（WTO）后，受多边贸易规则的限 制，跨境金融处于有限开放状态，监管较为严格。 第二阶段——建设期（2013年-2019年） 2013年我国正式提出建设“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的合作倡议，即 “一带一路”合作倡议。同年，国家首个自由贸易试验区——上海自由贸易实验区建立，首 份《中国（上海）自由贸易试验区外商投资准入特别管理措施（负面清单）（2013年）》推 出，率先试点外商投资“准入前国民待遇加负面清单管理制度”。随后，中国自贸试验区的 建设布局逐步完善，先后六轮在全国范围内设立21个自贸区，涉及21个省份的51个城市和海 南岛全岛，形成了统筹沿海、内陆、沿边的高水平改革开放新格局。

第三阶段——政策红利期 （2020年之后） 2020年之后，跨境金融政策红利逐步释放。2020年，中央首次提出“构建国内国际双循环相 互促进的新发展格局”。自由贸易区账户管理政策、资本项目外汇业务管理以及提升跨境投 融资便利化等利好政策频出，国家持续推进人民币国际化，均体现出国家政策对跨境金融业 务发展的支持。银行应充分把握政策红利窗口期，助力中国企业出海，支持中国品牌打造海 外影响力，开拓金融服务新赛道。

2.银行业跨境金融业务创新趋势

（一）跨境电商 跨境电商是银行业跨境金融业务的创新前沿场景之一。一方面，全球范围内居民消费习惯线 上化趋势显著，为跨境电商行业的蓬勃发展铺设了道路；另一方面，我国相继推出系列政策 支持跨境电商发展，如2024年6月，商务部等九部门联合出台了《关于拓展跨境电商出口推进 海外仓建设的意见》，提出畅通跨境电商企业融资渠道，鼓励金融机构探索优化服务模式， 为具有真实贸易背景的跨境电商企业提供金融支持，推动金融机构优化跨境电商资金结算服 务、支持海外仓建设及全国跨境电商试验区扩展等举措。新政策的出台不仅为跨境电商行业 创造了良好的环境，也为银行业服务跨境电商指明了方向。

当前，跨境电商正处于充满机遇的发展阶段。在政策利好的背景之下，跨境电商产业链的丰 富生态为银行提供了多元化的业务切入点。银行可以面向电商卖家、平台、物流、仓储、货 代、广告、金融及技术服务平台等全链条参与者，提供一系列创新金融服务。这些服务包括 但不限于：跨境结售汇，以优化资金流动效率；信贷与权益类产品，以满足企业境内外资金 融通需求；外汇汇率风险管理工具，以降低汇率波动风险；以及针对海外仓建设的融资支 持，从而全方位助力跨境电商企业稳健成长。这些举措不仅便利了跨境电商企业的运营，也 有助于促进银行业务规模的扩张与综合金融服务能力的提升，契合国家政策导向。

银行在开展跨境电商业务的同时，需谨慎应对潜在风险，确保稳健发展。跨境电商卖家独特 的运营模式，如小额高频交易、轻资产经营等，使得资金与货物的真实性验证成为关键。加 之跨境电商在经营中受电商平台规则影响较大，一旦遭遇平台封号等事件，卖家的回款将受 到严重影响，进而影响到其还款能力。此外，跨境电商还面临复杂多变的国际市场环境，知 识产权保护、数据安全、反洗钱等合规要求，都可能对卖家的持续经营造成冲击。因此，银 行在设计跨境电商金融服务方案时，必须将风险管理纳入考虑范围。

普华永道建议支持跨境电商的银行业跨境金融业务场景解决方案如下： • 通过加强与第三方机构的合作，获取更多维度的数据资源，利用大数据分析技术提升风险 评估的准确性和效率。 • 采取风险缓释措施，如引入保险、担保等第三方提供增信，以减轻潜在风险对银行资产质 量的影响。 • 持续优化金融服务流程，提升客户体验，确保在有效控制风险的前提下，充分把握跨境电 商场景下的业务机会，推动跨境金融业务向更高水平发展。

（二）境内外协同 目前，许多国内领先的股份制银行已积极在海外市场进行布局，设立分支机构或附属机构。 这一趋势对于银行境内外监管合规要求逐渐提高，加之市场环境差异明显，赋予了境内外银 行不同的展业禀赋，也为银行创造了差异化的竞争优势。然而，如何有效管理和协同遍布全 球的机构成为银行面临的一大挑战。 境内外协同在跨境金融业务中具有重要地位，一方面，境内外协同能够加强客户粘性，拓展 增量客户。境内外银行业监管环境不同，因此能够提供的业务也存在差异。充分利用境内外 银行各自的优势展业，能够满足客户更灵活的资金需求，提高客户忠诚度。同时，境外布局 能够协助银行将服务网络覆盖到更广泛的全球客户群体。另一方面，境内外协同能够创造新 的利润增长点。当前，银行传统业务的息差空间被压缩，相比之下，跨境金融呈现出更大的 展业空间和相对可观的息差收益，但其交易结构更为复杂，对银行业务能力的要求更高。因 此，境内外协同可作为银行保持盈利能力的发力点之一，通过优化资产配置，实现业务结构 的多元化，为银行寻找新的利润增长点。