区域性银行信用卡业务机遇与挑战分析

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1.信用卡业务三大机遇

零售金融前景持续向好 经济强乃国家强之根本，“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，到2035年，我国人均国内生产 总值达到中等发达国家水平。金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。我国金融服 务实体经济质效仍有待提升，要加快建设金融强国，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融 高质量发展。 此外，各个区域间发展不平衡，需促进普惠金融发展，深化金融供给侧结构性改革。东北、西南、西北 等地区经济发展相对落后，需推动金融高质量发展。而信用卡作为方便、快捷、拥有广大用户的支付工 具之一，渗透率高，易推广。利用信用卡的普适性，可以实现对偏远地区的贷款和资金投放。同时，通 过开展信用卡普及教育，推出更适宜的产品，降低门槛和费用，以及加大对落后地区的支持力度等手 段，可以促进信用卡业务的普及和发展，支持扩大消费，助力区域经济发展。

消费金融步入新发展阶段 2023年，我国经济持续恢复向好，市场信心稳步回升，促消费政策持续发力，消费环境不断改善，居民 消费意愿提升，线上消费、服务消费等新型消费保持快速增长，新的消费信贷需求也随之显现。商业银 行作为我国零售金融服务体系中的重要机构，通过信用卡、消费贷款等产品，参与到消费金融市场的发 展中。在新的监管环境下，银行将在我国消费金融行业发挥主力作用，消费金融业务步入新的发展 阶段。 对于区域性银行而言，在行业更加趋于规范发展后，更多的市场份额将被释放，为区域性银行提升市场 竞争能力提供了良好的机会。相较于互联网金融平台，区域性银行具有利率低以及地域资源丰富等优 势，但也面临例如全链运营能力有待提升等问题。而互联网金融平台在场景、生态等方面的优势可弥补 区域性银行在获客、活客等能力上的空缺。若两者交叉展业，取长补短，将有助于扩大市场影响力。

行业数字化基建更稳固 线上业务发展迅速，加速科技赋能信用卡业务数 字化转型。随着大数据、物联网和AI技术更广泛 的应用和推广，技术的成熟度和可靠性也得到进 一步的提高，为各行各业提供了更加稳固的技术 基础。与此同时，国家大力提倡科技创新。信用 卡新规指出，将按照风险可控、稳妥有序等原 则，推进信用卡行业创新工作，通过试点方式探 索开展线上信用卡业务等创新模式，为信用卡业 务的发展带来全新机遇。 监管机构不断完善信用卡行业规范，助力信用卡 市场有序发展。随着国内信用卡行业的发展，相 关监管措施也在持续细化。近年来，人民银行等 监管部门陆续出台多项规定，继续深入完善信用 卡行业监管，为信用卡业务持续发展保驾护航。 我国境内信用卡市场历经近40年的发展，如今行 业整体监管体系逐渐趋向成熟，各银行信用卡业 务也越发规范有序。

2.信用卡业务四大挑战

战略定位和规划不明确 各金融机构紧密围绕国家“十四五”规划，制定顶层战略，以稳中求进为指导方针，以扩大内需、优化 供给侧结构性改革为目标，而如何将顶层战略以及政策落实到底，是多数银行关心的要点。 定位不明，战略不清。“全行一盘棋”、“大零售”业务发展的主张是新形势下银行机构的目标方向， 在加强协调与统筹、提高经营效益和推进业务发展等方面发挥着重要作用。但部分银行机构，尤其是区 域性银行的信用卡业务在整体业务发展中定位并不明确。在银行从运营、科技、人力资源等多方面难以 支撑信用卡业务高效运营的情况下，信用卡发展战略在不同程度上存在阶段目标不清晰、组织分工不明 确、实施路径不落地的问题，无法充分落实全行总体发展战略。

存在壁垒，协同见肘。随着金融渗透率的提升，银行在居民消费和使用产品中的角色定位也在发生转 变，原来以金融产品为中心的营销模式难以为继，以互联网企业为代表的、基于刚性使用场景从而辐射 用户其它需求的模式被广为接受。银行要树立以客户为中心的理念，并配备柔性组织架构和有先后梯队 性的产品。但目前部分银行机构尤其是区域性银行的信用卡业务并没有发挥出其品牌接受度广、生活场 景丰富、客户数据易收集等优势，未形成巨大的协同效应。

经营压力增大，金融服务亟需转型升级 经济增速放缓，风险管理压力上升。随着国内外经济环境不确定性上升、金融着力防范与化解重点领域 风险的背景下，银行信用卡等消费金融业务经营压力有所增大，部分银行信用卡借贷逾期率等风险指标 出现上升。银行信用卡机构风险管理压力凸显。 扩大内需背景下，金融服务亟需转型升级。随着我国经济由高速增长阶段进入高质量发展阶段，实施扩 大内需战略和深化供给侧结构性改革需要有机结合，金融领域供给侧结构性改革不断深化。区域性银行 凭借地理区位优势，在激烈的市场竞争中拥有一定的市场份额，在新的行业环境下，银行需聚焦更加全 面、广泛的消费资金需求，而当前大部分区域性银行线上经营能力较为薄弱，如何突破自身的发展瓶颈 是需要进一步研究的问题。

特色化产品不足 我国“十四五”规划提出了乡村振兴、绿色金 融、数字经济等重点发展领域。相关政策出台 后，银行机构相继推出系列金融产品和服务，以 满足市场对这些领域不断增长的金融需求。 在信用卡行业竞争加剧的背景下，多家银行推出 了“开卡送礼”等促销方式，但新户的营销费用 也随之提高，除后续的运营和维护费用之外，相 比过去每张信用卡的平均获客成本也显著上升。 另外，与全国性银行相比，区域性银行在利率、 场景运营、科技等方面缺少优势，为避免产品同 质化等问题，如何开辟一条特色经营道路并与其 他银行形成差异化竞争力，是区域性银行需重点 关注的问题。

科技底座相对薄弱 夯实筑强科技基础是银行业实现高质量发展和数 字化转型的关键。人民银行印发的《金融科技发 展规划（2022－2025年）》指出，筑立坚实可 信的“数字底座”是建设未来科技创新“高楼” 的基础。对于银行业而言，坚实的“科技底座” 是未来在经营、风控等业务领域开展金融科技创 新、进行数据全生命周期管理、提供生态场景化 解决方案的核心竞争力。 坚实的科技底座背后是银行在业务规模、资源投 入等方面的激烈角逐。对于大型商业银行、股份 制银行等较大规模的银行而言，建立“大而全” 的科技基础是巩固并提升自身市场竞争力的手 段。但是区域性银行受到规模、资源、科技能力 有限等客观因素影响，如何合理分配现有资源， 搭建“小而精”的科技底座，满足重点业务经营 需求，是其面临的现实问题。 目前，信用卡业务呈现发卡放缓、获客成本及难 度较高的特点。业务规模作为区域性银行信用卡 业务发展的重要指标，如何通过夯实科技基础， 赋能数字化获客，通过技术革新提升信用卡发卡 效能，实现获客场景的破壁重构，是筑实科技底 座重点考虑的因素。