城商行数字化转型进度如何？

数字化转型赋能城商行高质量发展 取得的成效。

一、城商行数字化转型资源投入持续增加

城商行在资金、人才方面持续加大投 入，为数字化转型提供重要的基础。调查结 果显示，在金融科技资金投入方面，大多数 城商行金融科技资金投入占营业收入 3% 左 右。整体上城商行的金融科技投入在逐渐提 高。具体来看，北京银行 2022 年金融科技 投入 24.52 亿元，同比增长 5.70%，占营业 收入比例 3.70%；上海银行 2022 年金融科技投入 21.32 亿元，同比增长 15.06%，占 营业收入比例 4.18%；厦门国际银行 2022 年科技投入 8.8 亿元，同比增长 23.48%， 占营业收入比例 5.16%。资金投入围绕业务 发展需要，有限资金可推动数字化转型； 人才投入围绕业务变革需要，加快科技人 才与业务融合是数字化转型的有力方式。

在金融科技人才投入方面，城商行高度 重视金融科技人才的引进和培养，被调查对 象中，将近 20% 的高级管理层和中层领导 具有技术背景，并且制定了明确的金融科技 人才规划。在金融科技人才的培养方式上，被调查对象除了通过外部引进数字化人才以 外，还在内部通过轮岗、开展数字化项目内 部竞赛、设置人才库等多种途径培养金融科 技人才。整体上城商行的金融科技人才占比 不断提高，金融科技人才的增长速度不断加 快。杭州银行重视科技人才的引入，虽然严 格控制各部门各机构人员的招聘数量，但不 限制科技人员的招聘数量，科技人员的数量 基本由科技部门自主决定，目前科技人员数 量超过 3000 人，其中行内人员约 800 人， 外包科技人员约 2600 人。在人才队伍管理 上，杭州银行总行交易银行部下设两支产品经理队伍，一支偏营销管理，另一支偏向产 品，长期与科技部门共同工作，推动产品的 开发迭代。但产品经理只能为客户解决产品 层面问题和系统层面简单的操作问题，对于 深层次的系统问题由总行对应的科技部门的 二级部门直接去服务，为此成立了一支外包 团队，主要有三个职责：一是陪同产品经理 和客户经理去访客，对客户反馈的需求进行 整理。二是系统运维，向总行科技部门及时 反馈客户问题和新的需求。三是帮客户去做 系统的串联。如为客户提供财资管理的整体 解决方案，同时考虑所提供的财资系统如何 与客户现有的 OA 系统、人力资源系统等做对接，杭州银行会提供标准接口对接，运维 工程师可提供免费系统串联。分行交易银行 部设置不同方向的产品经理，如财资产品经 理、贸易融资产品经理、外汇产品经理，对 客户经理的推动起到了较大作用。 通过对城商行的调研、访谈以及问卷 调查，课题组发现，资源投入是数字化转 型的重要基础，并且得到两个主要方面的 结论。

资金投入方面，城商行不仅要注重增 加资金投入，更要注重提高资金投入质量 和配置效率。持续的资金投入是城商行数 字化转型强有力的支撑，城商行需要资金投入来支持技术研发、系统建设和人才培 养等方面的需求。但是，仅仅投入更多的 资金并不足以保证数字化转型的成功，需 要找准资金投入与数字化转型需求的平衡 点，把有限的资金投入到系统建设、项目 研发等重点领域和环节，关注投入的效果 和成果。此外，通过与科技公司合作、开 展合作研发等方式，优势互补，扬长避短， 可提高资金的利用效率和效果。 人才投入方面，城商行对复合型金融科 技人才的需求日益强烈。随着数字经济时代 的到来，以大数据、人工智能等为代表的新 一代信息技术将使得过往简单的操作性劳动 的重要性进一步降低，城商行需要引进、培 养既具有丰富从业经验又拥有金融科技背景 的复合型人才，以适应当前业务发展需要。

二、城商行数字化转型技术应用不断深化

城商行数字化转型在大数据、人工智能、 云计算、区块链、物联网方面的应用逐渐深 化，与业务发展逻辑相融合，推动数字化转 型赋能城商行和实体经济高质量发展。 在大数据技术应用方面，大数据技术 主要应用在反欺诈、反洗钱、资金流向等风险预警，以及基于大数据的客户风险画像、 统计分析、客户管理、个性化营销等领域。 比如，南京银行围绕数据的生命周期，以技 术为支撑构建数据安全管理和运营的组织 机制及制度流程，打造全方位智能风控体 系，从客户生命周期的各个阶段开展基于大 数据的分析应用，完成从客户准入、反欺诈、 贷中监测到贷后预警的全流程风险管理， 防范化解金融风险。搭建基于大数据的风 险预警指标体系，识别出潜在的违约客户， 通过实时推送准时高效地提示客户风险。 人工智能技术主要应用在智能客服、智 能风控、智能营销、智慧化运营等领域。比如， 厦门国际银行大力布局人工智能技术，以智 慧风控体系建设作为切入点，通过构建人工 智能及数字模型实验室、引进建模分析团队， 逐步形成了一套以数据为基础、以机器学习 平台为数据挖掘工具、以风险模型为决策依 据的全景式智能风控体系。在风控领域陆续 研发数十个机器学习模型，涵盖反洗钱智能 筛查、互联网信贷信用准入、行为预警等。 通过专家规则进行反洗钱可疑交易筛查，管理模式存在一定的局限性，厦门国际银行应 用人工智能技术，对客户进行多维度特征分 析及甄别。反洗钱排查涉及的大量数据在实 践中多是弱相关数据，传统模型方法难以应 对。厦门国际银行引入 XGboost、LightGBM 等集成学习算法，将大量弱变量集成为强分 类器，较显著地提升模型性能；同时采用自 动化迭代技术能够弥补集成学习模型稳定性 差的短板。模型上线后经过半年的跟踪分析， 其预测的高洗钱风险客群数量仅占传统规则 的四分之一，可覆盖 80% 上报可疑案例， 同时可排除现有监测规则中 50% 以上的预 警客户，相当于减少 50% 的反洗钱排查工 作量。

在云计算技术应用方面，API、SDK、 H5 等开放技术应用较为成熟，基于相关技 术的运用研发落地了本行标志性的项目或 产品。比如，重庆银行综合运用 5G、云计算、 移动互联等多项创新技术，打造了面向一线 营销人员以数据为驱动的立体化、数字化特 色移动营业厅——“巴狮数智”移动展业体 系。该体系是综合化的移动金融服务平台， 以前端 APP、后端服务系统、管理服务平 台为主体架构，通过前端 APP、平板电脑、 移动背夹的融合应用，将业务办理所需设 备简化为“平板电脑 + 移动背夹”，摆脱营业网点物理限制，推动业务外拓开展， 赋予其功能可扩展、灵活、便捷等诸多优点， 同时实现客户身份核验、指纹验证、国密 密码器等功能的扩展延伸。再通过与后端 服务系统进行交互，将前端的信息收集整 合后以实时接口形式发送至行内各业务系 统，用于各个业务办理场景，实现了金融 服务的一站式全覆盖和数据成果的下沉式 运用。通过与核心系统对接，实现了对私 / 公开户、签约、账户激活等全方位的非现 金柜面业务；与信贷系统、网贷系统对接， 实现了贷款业务的办理、贷后的实时风控； 与客户关系管理系统、电子渠道系统对接， 通过业绩查询、客户管理、智能营销、订单 与权益推送等功能，实现客户的全生命周 期管理；与大数据平台对接，将前端 APP 收集到的信息加工整合后形成完整的数据 闭环。自运行以来累计开通近 120 项功能， 覆盖提供传统网点 70% 以上金融服务。

在区块链技术应用方面，区块链技术具有可溯源、共识和去中心化的特性，具有 金融级别加密安全性，能够提供可信的环 境，解决信息被篡改的疑虑，减少资金端 的风控成本。目前，城商行在供应链金融（如 订单、应收账款、票据等上链）、银政合作（如 司法存证、不动产公证等）、贸易融资（如 信用证、福费廷、报关单等上链）等领域 对区块链技术的应用已经取得了一定成果。 比如，北京银行将区块链技术与供应链金融 业务结合，打造应收账款多级流转线上融 资供应链产品——“京信链”，服务核心 企业及其上游各级供应商。通过与核心企 业的授信合作，各参与角色数据信息的交 叉比对，形成可信数据存证链、提升透明度， 持续打通供应链参与方之间的信息“孤岛”， 以期从根本上解决传统供应链金融业务中 存在的问题，切实缓解供应链上的中小微 企业融资“痛点”。 在物联网技术应用方面，物联网技术 在数据获取及互联互通、资产的连接管理、与其他技术的融合发展以及应用 / 数据安全 等方面的价值越来越突出。目前，城商行 正在推进物联网技术在智慧网点建设、押 品仓储监管、监测企业生产经营动态等领 域的应用。比如，江苏银行采用物联网技术， 推出了国内首个全线上物联网动产质押业 务，仓库的探头对抵押物的材质、进出等 进行每单监控，从“池化”变成“逐单”， 抵押物的任何变动都在银行后台系统显现， 使企业可在线上“一站式”完成借款、提款、 还款、质押、解押等全部流程，实现 7×24 小时随借随还，全流程最快仅需两分钟， 极大方便了企业融资。

通过对城商行数字化技术应用情况调 研及统计分析，课题组发现，城商行技术 的应用情况呈现出四大特征。 一是技术创新。城商行在新技术应用 方面表现出强烈的创新意识，积极应用新 技术。城商行积极关注金融科技行业的发 展动态，引入新技术，持续推进金融科技 与业务的融合，不断创新产品和服务模式， 以提升客户体验、降低运营成本和增强竞 争力。 二是客户导向。城商行在新技术应用 方面始终以客户为中心，注重满足客户的个 性化需求。城商行通过应用新技术为客户 提供更便捷、高效、安全的金融服务，同 时还注重通过数据分析和用户画像等手段， 为客户提供更加精准的产品推荐和定制化 服务。 三是合作创新。城商行在新技术应用 方面加速开放步伐，加强与同业机构、科 技公司、互联网企业等的深度合作。城商 行充分利用各自优势和资源，共同研发新 技术、开展创新业务，共同推动数字化转 型和金融科技的发展。

四是风控保障。城商行在新技术应用 方面注重风险管理和信息安全。尽管引入 新技术为城商行催生很多新机遇，满足不 断变化的市场需求，但也伴随着一定的风 险和挑战。城商行在应用新技术时，注重 加强风险防范和控制，探索建立完善的风 险管理体系，不断增强信息安全和防范能 力。

三、城商行数字化转型发展路径日益清晰

城商行在内外部因素变化的驱动作用 下，结合自身发展实际，从组织架构、业 务应用、发力方向等方面协同推进数字化 转型，形成了较为清晰的发展路径。

数字化转型的驱动因素方面，从外部 来看，客户需求变化、大行下沉、互联网 金融快速发展、监管部门鼓励等，需要城 商行开辟新的发展方式；从内部来看，线 上化和自动化需求、风控水平提升需求、 差异化产品和服务的需求等，需要城商行 加快转型发展。在此背景下，城商行将数 字化转型视为从同质化竞争中突出重围、 获取市场地位的一次重要的机会，纷纷开 启数字化转型。

转型目标方面，被调查对象将数字化 转型目标瞄准在提升服务效率、创新商业 模式、提高客户服务能力、控制风险等方 面，通过数字化转型优化流程并降低运营 成本，提升经营管理效率，从而提升综合 竞争力。

组织架构方面，64.71% 的被调查对象 由行领导层面的数字化转型管理委员会负 责全行数字化转型工作，58.82% 的被调查 对象由行领导下设的专项办公室或项目组 管理。此外，部分被调查对象由专设的数 字化统筹管理部门、信息科技部门下设数 字化管理职能、企划、战略、办公室等全 行统筹部门，协同推进数字化转型工作。

业务应用方面，被调查对象在对公业 务、零售业务、金融市场业务等方面进行 了应用。其中： 零售业务方面，银行业通过数字技术 拓展服务范围，覆盖更多长尾客户，实现 线上线下生态一体化和全流程一站式服务。 被调查对象主要将数字化技术应用于搭建 线上场景、搭建线上渠道、精准画像与精准营销、精准风控、代发工资等方面。 对公业务方面，相较于零售业务数字 化，对公客户业务的复杂性决定了其数字化 转型的难度，被调查对象主要将数字化技术 应用于风险管理、风险预警、账户体系管理、 授信审批等方面。随着产业数字化的发展， 部分城商行通过深入挖掘产业链和场景，运用云计算、区块链、大数据风控等金融 科技手段，建立起产业与金融之间的数字 化新纽带。 金融市场业务方面，被调查对象主要 将数字化技术应用于投资决策分析、产品 管理、中台风险计量、监测、预警和后台 作业流程化等方面。

场景建设方面，被调查对象大都提供 移动端、网页端、自助终端等线上渠道， 发挥支付转账、投资理财、信贷业务、查 询服务等功能。其中，城商行数字化转型 建设的场景包括生活缴费、政府服务、教 育、交通、医疗、电商、养老等场景。比如， 在场景建设上，贵州银行将数字化技术与 业务场景深度融合，陆续推出“兴农贷”“薪 易贷”“一码贷”等线上金融产品，强化“银 校宝”“银医通”等线上场景运用，推动“客 户行为分析系统”建设，将数字化转型与 客户需求深度绑定。

数字化转型未来发力重点方面，被调 查对象普遍认为在获客营销、搭建场景、 创新产品与服务等方面都是未来数字化转 型的关键领域。另外，被调查对象认为还 需要加强数字化安全风险建设，主要包括 数据风险管理保障、科技系统风险管理保 障和战略管理保障方面。

总体来看，城商行正在逐步厘清数字 化转型路径。在调研基础上，课题组发现， 城商行对数字化转型路径基本上形成以下 四个方面共识。 一是城商行数字化转型要统一认识， 整体布局。数字化转型是城商行适应数字 时代业务的全方位变革创新，是一次战略 变革、一项系统工程，需要前瞻性思考、 全局性谋划、战略性布局、整体性推进。 尤其是全行高管层与中层管理人员，他们 是否能达成对数字化转型的统一认知，决 定了转型工作是否能整体推进。 二是城商行在整体数字化转型布局中 要选择性地找到切入点。城商行的资源禀 赋与国有银行、股份制银行相比不在一个 数量级，较难如大行一般全面推进数字化 转型工作。城商行在数字化转型中要通过 充分利用现有资金、人力、技术等资源，找 到适合自身发展的领域和方向，以点带面， 带动数字化转型工作整体开展。

三是城商行数字化转型要以业务为主 导。数字化转型是企业变革的一种方式， 企业变革很重要的一个行动项即围绕业务 发展要求而开展组织变革。转变思想观念， 从“体验是业务部门的事，创新是科技部 门的事”转变为“创新是业务部门的事， 体验是科技部门的事”，以业务需求作为 数字化转型的导向。由业务部门或分支行 经营机构了解同业最新产品和客户需求， 将相关需求反馈给科技部门，由科技部门 牵头测试，关注产品体验。 四是城商行数字化转型是一个持续迭 代的过程。城商行数字化转型是一个可以持 续改进的过程，数字化不是一个一劳永逸 的终点。城商行数字化转型要始终做到“立 足于脚下、着眼于未来”，数字化转型并 不仅仅局限于技术的应用，还需要城商行 深入理解和洞察市场需求，及时调整转型 方向和策略，以适应市场变化。数字化转 型是一个持续的过程，城商行需要不断学 习和改进，以适应未来的发展趋势。