惠民保产品参与主体有哪些？

险企以共保形式积极参与，第三方平台赋能项目发展。

1、保险公司：财险公司参与热情高，共保是当前主流模式

超 60 家机构参与惠民保业务，头部险企参与度较高。惠民保属于短期健康险业务， 人身险及财产险公司均可经营。根据中国卫生信息与健康医疗大数据学会发布的《“惠 民保”发展模式研究》，已经有超过 60 家保险机构参与了惠民保业务的开展，包括 29 家人寿保险公司、28 家财产保险公司、4 家养老保险公司、2 家农业保险公司、2 家健 康保险公司，1 家相互保险和 1 家责任保险公司。从保险机构参与承保的规模来看，大 中型保险机构依托于自身的规模优势和渠道优势，成为了“惠民保”业务承保的主力机 构，中国人寿、人保财险和平安养老是参与承保产品最多的三家公司。

财险公司在惠民保项目中参与积极性更高。根据慧保天下微信公众号，2021 年财 险公司参与的惠民保项目占总体项目数的 58.7%，是各类保险公司中参与度最高的，寿 险公司次之。而从 2022 年来看，根据复旦大学数据，财险公司仍持续布局惠民保项目， 并保持绝对领先优势。我们认为，财险公司之所以在对惠民保项目的参与热情较高，主 要源自于两个因素：1）从 2020-2021 年的阶段看，受车险综改影响车险业务保费增速 承压，财险公司因此转向非车险业务寻求新的保费增长点，而以惠民保为代表的短期个 人健康险业务发展空间较大，且有助于帮助财险公司扩展 C 端客户，较为契合财险公司 向“车险+非车险”双线增长的转型方向。2）对寿险公司来讲，惠民保业务保费较低， 难以通过佣金激励促使代理人开展业务，对公司价值贡献相对有限，因此寿险公司大多 将惠民保业务作为用户抓手的定位。

共保模式是“惠民保”的主流运营方式。共保模式是由两家或者两家以上的保险机 构共同承保和运营同一款产品的模式。共保模式的优点在于，一方面可以避免在同一区 域内出现多款形态和保障内容相近的“惠民保”产品，从而降低内部竞争损耗，另一方 面也能够充分整合多家保险机构的资源优势，实现广泛的用户触达，更好地提升产品的 营运能力和服务水平。

根据中国卫生信息与健康医疗大数据学会数据，从 2020 年 1 月 到 2021 年 5 月，联合承保的产品从 1 款增加至 34 款，其中广东的“深圳专属医疗保 险”产品由 14 家保险机构联合承保，参与承保公司最多的产品，上线 25 天累计投保 59 万单，保额累计突破 10 亿元；其次是上海的“沪惠保”产品，由 9 家保险机构共同 承保，上线 15 天参保人数破 500 万，最终参保人数超过 739 万人，参保率达到 37.4%。 根据复旦大学数据，惠民保项目多家险企共保比例由 2021 年的 51%提升至 2022 年的 62%。伴随共保模式成为主流，全国各地区惠民保业务“一城一策”统筹趋势更为显著， 原有的“一城多险”情况有所减少。

2、第三方平台：为惠民保推广运营和增值服务提供有效赋能

第三方平台公司是“惠民保”的重要参与方和推动方，包括健康医疗服务类公司（含 药企）、保险中介类公司和科技服务类公司三大类。根据中国卫生信息与健康医疗大数 据学会数据，超过 80%的产品都会有一家到多家第三方平台公司的参与，其中以健康医 疗服务类公司的参与度最高，主要提供特药和健康管理服务；保险经纪类公司和科技服 务类公司则主要承担产品营销推广和数据技术服务等方面的工作。

根据复旦大学数据， 目前惠民保项目中约有 63%明确公布了保险经纪公司，共计 57 家，其中参与频次最高 的前五家公司依次为腾讯微保、镁信保险经纪、银邦保险经纪、鲲鹏保险经纪和远通保 险经纪；约有 40%明确公布了健康管理公司，参与频次前三位为镁信健康、思派健康和 圆心惠保；约有 54%明确公布了合作药企，在公布了合作药企的 142 款惠民保产品中， 平均单个产品有超过 18 家药企提供支持。

第三方健康医疗服务类公司（含药企）的参与，使惠民保形成了特药服务+健康医 疗增值服务的特色化优势。1）在特药服务中，医药服务平台的价值主要体现在三个方 面，一是协助保险机构对相关保障进行责任设计和精算定价，二是参与产品的推广运营， 提供线上线下宣传、系统开发、客服和特药赔付等方面的支持，三是通过整合医药企业 资源提供特药的供给和相关服务。2）健康医疗增值服务是“惠民保”产品的另一特色。 主要包括两大类：一类是健康服务，覆盖了健康咨询、健康体检、疾病预防等内容；另 一类是医疗服务，覆盖了就医协助、慢病管理、康复护理等内容。根据中国卫生信息与健康医疗大数据学会发布的《“惠民保”发展模式研究》，截至 2022 年 1 月，提供各类 增值服务的产品接近 100 款，服务项目也从数种到二十多种不等。