惠民保的发展成果和发展变化在哪？

惠民保经过两年的发展，已经成为多层次医疗保障体系重要的组成部分，是保险行业贯彻落实金融 工作政治性和人民性的重要成果。

1.惠民保的发展成果

（1）惠民保覆盖城市和人群不断扩大 从地域覆盖上看，截至 2022 年 12 月 31 日，惠民保已累计上市 408 款（同一城市在不同年度的 产品算为不同的产品），覆盖 29 个省、自治区、直辖市，共计 150 个城市。 从人群覆盖上看，截至 2022 年 12 月 31 日，惠民保累计实现 2.8 亿投保人次（同一被保险人在不 同年度投保同一产品的次数累计计入），累计保费收入约 307 亿元。按生效时间统计，2021 年生效的 惠民保销量为 0.96 亿件，保费收入为 97 亿元。2022 年前 6 月生效的惠民保销量为 0.8 亿件，保费收 入为 90 亿元。2022 年全年生效的销量约为 1.15 亿件，保费收入约为 124 亿元。

（2）惠民保有效扩展了传统商业医疗险的人群范围 传统商业健康险投保年龄通常限制在 60 岁上下。而从医保数据上看，老年人的医疗费用支出对于 医保统筹基金和个人而言都负担巨大，老年人群以 20% 的人数占比，消耗了约 50% 的住院医疗费用支 出。因此，将老年人纳入商业健康险的保障范围能够有效缓解社会的医疗负担。

惠民保通过代际转移支付的方式实现了对于老年人的保障。A 市 2021 年度惠民保参保人中，有超 过 25% 的比例是 60 岁以上的参保人。从该市参保率上看，整体参保率为 45.43%，其中 60 周岁以上 的参保率明显较高，为 66.00%。B 市 2022 年度惠民保参保人中，有超过 28% 的比例是 60 岁以上参 保人。该市惠民保整体参保率为 14.03%，若分年龄段来看， 66-70 岁人口参保率超过 30%。

惠民保对于既往症尤其是癌症等重大既往症的可保性也突破了传统健康险。以某市为例，该市是 根据医保数据中罹患过五种疾病判定既往症人群的典型城市，该市 2021 年既往症人群在总承保人群中 占比为 15.6%。该占比随着年龄增高而呈走高态势，其中 85 岁以上参保人群中既往症人群占比高达 50%。

（3）惠民保赔款有效减少医疗负担 从健康体的视角来看，他们参保惠民保后，一旦他们住院，惠民保对自负医疗花费（指医保内自付 部分及医保外自费部分之和）的减负率处于 10%-20% 之间的居多，约为商业百万医疗保险的 1/3。从 年龄上看，高龄人群的惠民保减负率要高于年轻人，这主要与平均自负医疗花费水平相关，中老年人平 均自负花费更高，所享受的惠民保减负也就越高。 由于惠民保具有较高的免赔额，被保险人发生住院费用不一定会产生理赔，因此我们仅针对住院费 用超过惠民保免赔额的人群，测算了惠民保的减负率。健康体由于更低的免赔额和更高的给付比例，其 减负率（27%）高于带病体减负率（18%）。

2. 惠民保的发展阶段

惠民保于 2020 年大规模兴起，至今已超过三年，可以从中看出一些趋势的变化。2020 年，是惠 民保快速铺开的第一年，这一年的特征是商业化属性明显，政府参与较少，多处于观望状态，2020 年 下半年惠蓉保出现（政府深度指导，开始有共保体的概念）为政商融合模式点燃了曙光；2021 年，是 政府广泛介入的一年，政府越来越多地开始互相借鉴、优化，形成了地方特色的政商融合的惠民保模式， 规范与支持并重；2022 年，除了新项目继续在一些惠民保大省蔓延（从省会城市、一二线城市向周边 三四线城市辐射），多地惠民保也进入全面续保阶段。

相比 2021 年，2022 年有以下几点变化： （1）项目数的变化 截至 2022 年 12 月 31 日，生效年在 2021 年的惠民保产品共有 117 款，生效年在 2022 年的产品 共有 156 款，各地开发惠民保产品的热情持续高涨。 （2）覆盖地区的变化 2022 年生效的 156 款产品，分布的区域仍然以东部沿海地区惠民保大省为主，其中广东、浙江、江苏、 四川和山东五省产品占比接近 60%。值得一提的是，内陆地区的内蒙古和青海两省也实现了惠民保的 零突破，内蒙古上市了包括惠蒙保、内蒙古惠民保和包头鹿城保在内的三款产品，青海也上市了西宁夏 都惠民保。 （3）新业务和续保业务的结构变化 在这 156 款产品中，新保产品和续保产品分别为 80 款和 76 款。新保产品的分布以广东和山东、 广西为主，广东主要是因为其地级市较多，新保空间较大；山东惠民保起步较晚，且也属于地级市较多 的大省，2022 年还在其新保发展阶段；广西属于 2022 年中西部发力扩面的代表，多数城市在同一年 度内上线。续保产品的分布集中在惠民保大省广东、江苏、浙江和四川等省份，这是由于这些省份惠民 保业务开展时间较久，初始开发时间集中在 2020 年和 2021 年，多为成功项目的续保。预计到 2023 年， 惠民保业务将进入更大范围续保时代，这对于各地产品的升级迭代和持续经营将提出更大的考验。