银行业科技金融发展现状与展望分析

科技金融已成为商业银行战略转型的关键方向，对于实现高质量发展具有内在的必要性。

1.银行业科技金融发展情况

在多方政策引导下，2024 年以来，银行在对科技型企业金融服务领域的支持力度显著加大。据中国人民银行统计，截至 2024 年第三季度末，由工信部、科技部、财政部、国家税务总局联合认定的科技型中小企业获得贷款支持 26.21 万家，获贷率46.8%，比上年同期高出 0.1 个百分点。科技型中小企业本外币贷款余额 3.19 万亿元，同比增长20.8%，增速比各项贷款高出 13.2 个百分点，相比上年增速明显提升。

此外，截至2024年三季度末，获得贷款支持的高新技术企业 25.79万家，获贷率为55.7%，比上年同期高出 1.1 个百分点。高新技术企业本外币贷款余额 16.03 万亿元，同比增长9%，增速比各项贷款高出 1.4 个百分点。相关数据表明，银行业对科技企业客群服务的重视程度持续提升，科技金融业务规模显著增长，创新与发展取得初步成效。不过，与同期金融机构人民币各项贷款余额 253.61 万亿元相比，科技型中小企业贷款余额占比仅为1.26%，高新技术企业贷款余额占比仅为 6.32%，这表明，银行业科技金融业务仍具有较大发展空间。

2.银行业科技金融创新与发展展望

(一)银行机构创新与发展的重点 1、 加强科技金融发展的战略顶层设计变革 科技金融已成为商业银行战略转型的关键方向，对于实现高质量发展具有内在的必要性。商业银行必须增强使命意识，从战略高度制定科技金融的发展规划，明确科技金融的目标愿景、实施路径和保障措施等制度安排。同时，也应意识到科技金融为银行的价值观念、风险偏好、人才培养、业务能力等方面带来的新挑战。因此，商业银行需超越传统的融资经营策略框架，不断学习投行思维模式，从发展理念、风险偏好、组织架构、工作流程、考核体系、产品创新、专业人才等多个维度进行顶层设计和全面革新，确保科技金融战略的全方位实施。在组织架构层面，银行应积极探索与传统金融服务模式不同的“专营化”科技金融管理体系。通过构建专营的组织机构、提供专享的产品服务、培养专业的人员队伍、制定专属的风险政策、实施专项的经营政策，以及部署专门的信息系统等方面的专营化建设，打造具有自身特色的科技金融品牌，将更多金融资源服务于科技创新，以期缓解科技企业面临的融资难题，解决融资难、融资成本高和融资速度慢等问题。

在科技金融的实施过程中，应结合区域科技产业、企业客户的特点，基于金融机构自身的资源优势，思考建立一个多层次、专业化的经营体系。通过实施差异化的考核政策和专业、集中的授信审批流程，率先尝试具有科技金融特色的创新产品，从而构建科技金融业务拓展的前沿阵地。同时，应加强科技金融资源的激励措施，建立和完善容错机制。优先将资金和信贷资源投向科技金融的战略领域、关键领域及薄弱环节。此外，应进一步细化科技金融的差异化考核管理机制，树立匹配的考核目标，在经营机构的责任制考核中单列科技金融考核指标，并提高其考核权重。对于符合条件的科技型企业贷款，提供内部资金转移定价、经济资本占用减免等综合性支持措施，引导分支机构积极支持科技创新。明确科技金融尽职免责的实施细则，进一步完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。

此外，在推动科技金融业务落地的过程中，行业研究和授信政策的支持同样不可或缺。银行机构应主动深入科技金融市场，开展基层、同业和客户调研，识别业务发展的瓶颈和障碍，并制定针对性的解决方案，以持续优化机制和保障体系。同时，加强政策和行业研究至关重要，特别是围绕国家政策、经济形势和产业布局，深入探讨先进制造、集成电路、生物医药、人工智能、新能源等科技创新领域的重点行业，以便制定具有区域特色的差异化行业信贷指导和支持策略。另外，考虑构建特色化的运营机制，通过改进科技型企业的差异化准入机制，重点关注企业的核心技术、市场潜力、团队能力等成长性因素，适度降低对资产规模、当前盈利等传统信贷评价指标的依赖，同时减少对抵质押担保的要求。

2、 构建科技企业差异化的产品服务体系 首先，商业银行应深入服务不同产业及科技产业转化过程中的多样化融资需求场景。以科技企业客户需求为核心，不断提升金融服务科技创新的能力。以改善客户体验为关键，持续推动自身数字化转型，充分发挥银行业在促进科技创新中的积极作用，助力构建多层次、专业化、特色化的科技金融产品服务体系。 其次，应结合科技金融的特点，将金融服务从聚焦企业生命周期，扩展到技术生命周期，将金融供给从有形资产向无形资产延伸，创新适合“技术、数据和人才”新型生产要素的信贷产品和服务。通过扩展科技金融的服务范围，有效提升科技金融的服务质效，促进“科技-产业-金融”的良性循环和联动发展，助力科技创新引领现代化产业体系建设，为加快发展新质生产力提供更有力的金融支持。

第三，加速构建与“专精特新”企业内在特征相匹配的授信审批新模式。明确目标客群方向，建立科创客户相关的专业化数据和客户管理标准，对符合银行客户准入标准的企业进行客户分层，构建精细化的科技企业客户画像。针对科技产业和科技企业客群特征，实现科技企业客群的精准分层，进而制定分层的营销策略，并配套差异化的财务政策、分层的授信审批流程、风险控制以及产品建设，形成完整的体系。除了传统的财务指标外，还应考虑科技含量、市场潜力、创始团队、知识产权等关键因素。根据科技型企业“四高一轻”的特点来设计合适的产品策略和风险缓释措施、风险预案以及不良资产管理保全方案。最后，产品与服务的创新还需要针对科技创新的特定场景进行深入探索。具体来看：一是通过向科技创新的供给方（包括科技人才、科技企业和科研院校）提供资金支持，实现对供给侧赋能，以此促进科创研发活动。二是从需求侧拉动，向技术的需求方（主要是科技企业）提供资金，从而支持技术的成果转化、支付技术转让或许可费用，以此推动技术的转移和应用。三是为资本侧增信，通过投资、融资担保、风险补偿等外部增信手段，以及法人自 26 身的增信，实现投保贷协同，满足科创主体的融资需求，助力科技创新和成果转化。四是从服务侧加持，为科创服务平台，包括实验检测、概念验证、中试基地、企业孵化器等，提供平台建设贷款和运营贷款，以此促进科创服务行业的成长；同时，考虑“股、债、贷、基、顾、保、担”等综合金融服务的整合创新，通过强化内部联动和外部协同，推动商业银行和投资银行的一体化经营，以及保险和担保的相互促进和赋能，为科创主体提供全面、持续、多元的综合化服务。

3、 搭建契合产业规律的科技金融生态圈 搭建科技金融服务的生态圈，是推动科技金融可持续发展的重要举措。科技金融生态圈的构建应围绕科技型企业的全方位需求，整合金融机构、政府、资本市场、科技园区、行业协会等多方资源，形成协同发展、资源共享的服务体系。银行机构在搭建（或参与）科技金融服务生态圈时应关注的重点领域包括： 一是明确生态圈建设的核心目标，主要包括：支持科技型企业发展，围绕科技型企业的全生命周期需求，提供多样化的金融服务。促进科技成果转化，推动高校、科研机构的科技成果产业化，助力技术创新。整合多方资源，优化资源配置，提升科技金融服务的效率和覆盖面。降低风险，通过多方协同分担风险，提升科技金融的可持续性。

二是聚合多方协同的参与主体。科技金融生态圈需要多方主体的参与，各方在生态圈中扮演不同角色，具体来看：科技型企业，作为生态圈的核心，开展技术研发、市场转化，并推动产业升级和经济发展。金融机构（包括银行、保险公司、证券公司、基金公司等），为企业提供融资、保险、投资等服务。政府部门，通过政策引导、风险补偿、财政支持等方式，为企业营造良好的政策环境。资本市场，为企业提供股权融资、债券融资和上市服务，支持企业快速成长。科技园区和孵化器，为企业提供办公场地、技术支持、资源对接等服务。行业协会和中介机构，为科创企业提供专业咨询、信用评估、技术评估等服务，促进信息共享。高校和科研机构，提供技术创新和成果转化的源头支持。

三是搭建科技金融服务平台。重点在于以下几方面：其一，功能整合。搭建线上科技金融服务平台，整合融资申请、政策咨询、信用评估、技术评估等功能。其二，信息共享。利用大数据和区块链技术，实现多方信息共享，缓解信息不对称问题。其三，智能化服务。通过人工智能等技术，提供智能化的融资匹配、风险评估和政策对接服务。其四，一站式服务。为企业提供从融资到上市的全流程服务，提升服务质效。 四是建立风险分担机制。具体包括：第一，政府引导基金，设立科技金融引导基金，引导社会资本投向科技型企业。第二，风险补偿基金，由政府和金融机构共同出资，分担科技金融业务的风险。第三，信用担保机制，建立科技型企业信用担保体系，为企业融资提供增信支持。第四，保险机制，通过科技保险产品分散企业创新过程中的相关风险。需要指出的是，不同区域在科技创新以及产业发展的梯度方面存在巨大差异，加之银行机构自身禀赋资源和专业能力也各不相同，银行需要深入研究当地产业现状及转型升级重点，并结合自身禀赋和客群特征，来搭建差异化、特色化的科技金融生态体系。

4、 深化数字金融赋能应用手段提质增效 数字技术赋能科技金融，通过大数据、人工智能、区块链、云计算等技术手段，推动科技金融服务的创新与效率提升。具体来看，大数据技术可以缓解科技型企业融资中的信息不对称问题，通过分析企业的专利、研发投入、市场表现等非财务数据，优化信用评估和风险管理。人工智能可提升金融服务的智能化水平，实现金融产品与企业需求的精准匹配，并可加速审批流程。区块链技术确保数据的透明性和可信性，支持知识产权质押融资、供应链金融等创新模式。云计算则可为科技金融平台提供高效的基础设施支持，推动服务线上化和普惠化。通过数字技术，实现了科技金融的覆盖面扩大、服务效率提升和风险控制优化，同时为科技型企业提供全生命周期的金融支持，助力科技创新和经济高质量发展。基于上述技术赋能的具体方向，并结合人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》中明确的数字金融赋能科技创新的重点领域，银行深化数字技术赋能科技金融创新的主要方向包括：

一是赋能客户洞察，提升服务质效。充分利用内、外部数据和大数据技术，对科技型企业进行全景画像，深入、动态地理解科创企业状况。基于此，建立一套精细化、专业化的科创客户数据和管理标准，对符合银行客户准入标准的科技企业进行精准分层。进而，以数据为核心，推动科技金融“识别客户、接触客户、获取客户、维系客户”的一体化营销服务体系建设，促进科技金融全流程服务能力的进一步提升。加强数据要素的应用，充分发挥其筛选客户的功能，自动化生成企业尽职调查报告，有效提升对科创企业的服务质效。通过云计算、互联网、物联网等技术，实现线上化服务的广泛应用，赋能客户经理在移动办公端开展业务尽职调查、信息录入等工作。同时，科技企业亦可通过一键扫码、线上化申请、审批、签约及放款等高效服务流程，快速获取融资服务。

二是赋能企业价值与风险评估。借助数字手段，通过运用人工智能、大数据等技术，构建“技术流”信息，提高对科技型企业的风险评估能力。在关注企业财务表现、未来资金流、持续经营能力、有形要素价值等传统信贷评估要素基础上，更多考量企业的科技含量、未来市场成长潜力、创始团队、无形要素价值等因素，通过构建科技企业评价体系，实现科技企业预授信和企业客户画像，快速了解企业基本概况及科创属性，从而帮助企业匹配差异化的授信审批流程、数字化风控模型以及数字化产品构建，实现科技金融的数字运营。三是搭建产业分析平台，构建产业链全景视图。结合客群分布、授信政策，根据产业区位分布、产业财务分析、产业宏观数据、产业政策等维度展示产业全景，并通过链上企业的客户画像，围绕重点产业链创新产业研究模式，实现企业未来产业发展前景量化。围绕产业链“链长企业”、科创金融改革试验区等，建设科技型企业“营销地图”，探索链群获客。依托产业分析大数据信息体系，进行产业风控和预警，从而建立科技金融风险监测模型，动态掌握科技产业趋势和企业市场变化，开展智能化风控与风险监测。

四是赋能知识产权等无形资产的价值评估。应用前沿的数字技术，针对科技企业，开展技术价值评估、“轻资产”行业知识产权认定等功能的数字化体系建设，助力银行有效获取科创企业及无形资产评估与处置的公允价值依据及相关信息，从而放大数据的金融产品化输出与价值转化，服务新质生产力的创新发展。

5、 强化“科技+产业+金融”专业人才培养 科技金融人才培养是一项系统工程，需要银行从建设综合化专业服务队伍、培养跨领域复合人才、打造组织生态新模式、总分支协同的敏捷化培养模式等多个方面进行综合考虑和布局。具体来说： 29 一是培养专业化的生态建设团队。“科技+产业+金融”的循环发展模式要求银行将科技企业客户置于核心位置，构建以金融服务为核心、辐射至非金融服务的业务拓展与服务体系。银行必须组建一支精通业务、可与客户保持高频互动的“金融+非金融”生态建设团队。该团队不仅需要具备深厚的金融专业知识，还应具备跨领域的创新思维与协作能力。在实际操作中，一些银行通过成立专门的部门，并搭建专有的数据平台，满足客户的“金融+非金融”业务需求。基于对核心客户需求的深入分析，银行设计了一系列解决方案，旨在服务客户的非金融关键需求，例如，提供年度无限次的企业法律咨询与合同修改、企业主大数据信用修复、企业经营咨询等非金融服务。这些服务极大地支撑了银行一线人员的业务拓展并提升与客户的互动频率。

二是培养跨领域的复合人才。随着科技金融领域多层次、专业化组织架构逐步建立，银行内部的岗位职责与职能界限也在科技不断进步的背景下经历着重塑。因此，构建能够培养AI 时代“元能力”的人才培养体系，对于更好地服务科技金融企业客户来说至关重要。所谓“元能力”，即指跨领域、跨岗位应用的通用技能，包括宏观经济与政策理解、数据与技术应用、产业分析、技术评估、问题分析与解决等诸多方面。

三是打造多岗位联动、多产品协同、内外结合的组织生态新模式。高效的组织管理，是确保业务高效运转和人才培养质量的关键。科技金融业务的复杂性要求银行必须构建高效、协同的组织生态模式。实践中，一些银行在探索新型组织生态模式方面采取了三项有效措施，并取得了一定的人才培养成效。首先，设立“项目制”团队，将客户经理、产品经理、风险经理等不同专业领域的员工组合成项目“铁三角”，共同攻克业务难题；其次，建立完善的组织生态沟通机制，确保信息在内部畅通无阻；第三，通过与合作伙伴共建实验室等方式，积极寻求外部交流与协同，拓宽员工视野，共享各类资源，提升业务能力。

四是构建多层次、梯度化的人才培养体系。不同于其他业务条线培养，科技金融人才培养更复杂，更专业。科技金融人才培养要求总分支行有分工、分批次、敏捷度高。具体来说，即是要求银行总、分、支行的培养目标应有所区分，充分考虑不同分支行的地域特色和业务差异，将总行资源与分支行资源统筹管理，提升全行人才培养质效。例如，总行建立数字与资源平台，聚焦核心行业研究与风险把控机制；分行和科技支行则聚焦客户维护、客户经理作业标准范式建立、行业营销实践经验萃取等方面。 五是构建动态、实时的人才培训体系。科技的更迭和复杂性带来的业务挑战，要求科技金融业务人才培养更细致、更敏捷。从培训内容来看，银行搭建懂科技、懂产业、懂金融的人才团队，需要重视五方面的人才培训，具体包括：宏观经济与政策、客户运营与管理、数据与技术、产业分析、技术评估。通过专业化、体系化、敏捷化人才培养模式的综合考虑和布局，实现业务技术相融合的专业化队伍筹备，同时结合与政府、投资机构、中介组织等各类机构的合作，实现信息的实时对接反馈、互联互动，实现正向循环，确保银行在日新月异的科技产业发展中，紧跟市场变化，构建动态的知识体系更新和专业性建设机制，推动科技金融业务的良性发展。

二)科技金融政策优化的重点 科技创新具有较大的不确定性，另一方面也具有较强的公共性特征，因此在推动科技金融的发展中，政府部门及监管部门的各类支持政策发挥着不可或缺的重要作用，也是银行业机构开展科技金融创新探索的有力支撑。在科技金融成为“五篇大文章”之首的背景下，从中央到地方，各类支持政策陆续、频繁出台，这些政策的制定和实施能够有效解决科技金融发展中的痛点和难点，优化资源配置，降低风险，营造良好的政策环境，从而推动科技金融的可持续发展。从未来看，要推动银行业科技金融创新发展，政策端还应在如下方面加大力度、优化完善： 一是明确发展方向，提供战略引导。通过出台科技金融发展规划，明确科技金融的重点支持领域，为金融机构和科技企业提供清晰的政策指引。区域层面，地方政府也应结合地方特色和产业转型升级重点，制定区域性科技金融政策，推动区域内产业、科技与金融的协调发展。

二是缓解融资难题，优化资源配置。科技型企业，特别是初创期和成长期企业，往往面临融资难、融资贵的问题。政府政策应在优化资源配置、降低融资门槛方面发挥重要作用，重点工作包括：第一，设立引导基金。通过设立科技金融引导基金，吸引社会资本投向科技型企业，支持企业技术研发和成果转化。第二，推动普惠金融。出台普惠性政策，鼓励金融机构为科技型中小企业提供低成本融资服务，扩大科技金融的覆盖面。第三，支持多元化融资。通过政策支持，推动银行、保险、证券、基金等多种金融机构参与科技金融服务，形成多层次的融资体系。 三是分担风险，提升金融机构参与积极性。科技金融具有高风险、高不确定性的特点，金融机构对科技型企业的风险容忍度较低。政府政策可以通过建立风险分担机制，降低金融机构的顾虑，激励其参与科技金融服务，重点工作包括：其一，建立风险补偿机制。政府设立风险补偿基金，与金融机构共同分担科技金融的业务风险，降低金融机构的风险敞口。其二，完善信用担保体系。完善科技型企业信用担保体系，为企业融资提供增信支持，缓解金融机构的风险压力。其三，鼓励发展科技保险。推动研发失败保险、知识产权保险等科技保险产品的开发和推广，通过保险分散科技企业创新风险。

四是缓解信息不对称，提升资源配置效率。科技型企业的技术能力、市场潜力等信息难以量化，基于传统方式，金融机构难以准确评估其价值。在此背景下，政府政策通过信息共享和信用体系建设，可以有效缓解银企之间的信息不对称问题：首先，搭建信息共享平台。推动建立科技金融信息共享平台，整合企业的专利、研发投入、市场表现等数据，为金融机构提供决策支持。其次，开放政府数据。推动政府部门向金融机构开放企业信用、知识产权等数据，提升数据资源配置效率。 五是完善基础设施，推动知识产权融资发展。知识产权融资是科技金融的重要组成部分，通过盘活科技企业的无形资产（如专利、商标、版权等），为其提供资金支持，助力企业创新发展。然而，由于知识产权的价值评估难、流动性低、风险高等特征，知识产权融资在实践中面临诸多挑战。政府政策在推动知识产权融资发展中发挥着关键作用，通过完善制度、优化服务、降低风险等手段，为知识产权融资提供有力支持，具体包括：推动知识产权市场发展，完善知识产权确权和评估机制，优化质押流程、完善配套机制等。

六是优化监管措施，构建适应科技金融的监管体系。科技金融具有高风险、高不确定性和复杂性等特点，传统的监管模式难以完全适应科技金融的特点。因此，监管政策需要在支持创新与防范风险之间寻求平衡，通过优化监管框架、创新监管工具和加强市场规范，促进科技金融的可持续发展，具体包括：其一，构建差异化、动态化的协同监管体系。科技金融涉及多种业务模式和参与主体，监管政策需要根据不同业务特点（业务类型、企业规模以及发展阶段等）实施差异化监管；科技金融市场变化快、创新多，监管政策需要具备动态调整能力，根据市场发展情况和风险变化，及时调整监管政策，确保政策的适应性和前瞻性；科技金融涉及多个部门和领域，监管政策需要加强协同，形成合力，特别是要加强金融监管部门、科技管理部门、知识产权管理部门以及地方政府之间的协作，形成统一的监管框架。其二，创新监管工具，提升监管效率和精准性。运用科技手段提升监管能力，例如，利用大数据技术，整合企业信用、知识产权、市场表现等信息，提升监管的精准性。通过人工智能技术，构建风险预警模型，动态评估科技金融业务的风险水平等。此外，还可考虑设立监管沙盒机制，为科技金融创新业务提供试点空间，在可控范围内测试新模式和新产品。其三，优化监管政策，激励银行机构参与科技金融创新。例如，鼓励银行机构设立专营部门或机构，提升服务科技型企业的能力；完善“投贷联动”相关配套监管政策，为银行业务创新提供便利；优化“投贷联动”业务相关的资本监管要求，为银行科技金融发展提供正向激励等。