银行业数字化转型发展现状如何？

在数字新基建蓬勃发展背景下，商业银行数字化转型是大势所趋。

各家银行 积极应对技术变革的加速演进，依托人工智能、大数据、云、区块链等技术能力 持续推进新一代技术体系转型，打造面向未来的数字新基建与 IT 架构底座。当 前，云化基础设施建设、人工智能应用深化、数据要素价值挖掘等是银行金融科 技投入的重点方向。银行不断深化金融科技应用，打造数字化产品、渠道、运营及生态体系，服务效能持续提升。

银行通过全面上云，可以实现更高效的数据处理和更敏捷的业务运行，同时， 可以为银行提供更好的系统可扩展性和稳定性，为银行数字化转型提供更强有 力技术底座。招商银行于 2020 年初正式启动“全面上云”工程，2022 年 3 月， 招行正式宣布全面实现上云，将全部零售客户和批发客户平稳无感迁移至云上， 实现从“传统科技架构”全面转换到“云架构”。2023 年末，招商银行云服务总 体可用性超过 99.999%，“系统全面上云工程”获得中国人民银行金融科技发展 奖一等奖。工商银行 2023 年财报指出，其积极推动全集团云化基建部署，云上 节点数量超过 20 万，业务容器数量超过 14 万，并将全量客户信息和个人账户全 面迁移至“云+分布式”自主可控平台，实现零售板块全面架构转型，全行核心 系统超 80%的业务量基于开放平台单轨运行，平稳应对全年多次业务高峰和复杂 场景的真实考验。其他各银行也在发力推进基础设施的云化建设，例如，农业银 行持续推进云原生能力建设，基于 PaaS 部署的应用比例达到 85%，平安银行完 成云原生工程第一阶段实施，2023 年末，公司应用微服务改造率超 60%，应用上 容器云比例约 63%，光大银行云计算平台 3.0（全栈云）自主可控，全栈云韧性 灾备实践成功入选“云系统容灾优秀实践案例”，全行应用系统上云率近 90%。

随着头部银行上云进程的推进，部分银行开启基础设施云化服务能力的对 外输出。2023 年初，建设银行宣布打造“建行云”品牌，提供“金融技术底座+ 金融业务操作系统+精品应用”的金融云整体解决方案。2023 年末算力规模 463.34PFlops，其中图形处理器(GPU)等新型算力占比超 20%。这种平台生态化的 服务模式能够在服务建行内部的同时赋能中小银行数字化转型，为其提供一站式 行业云化整体解决方案，推动“建行云”成为用户首选的金融业云服务品牌。对 于已全面实现上云的招商银行来说，金融科技对外输出重点布局在产业数字化领 域。公司在财报中指出，以财资管理云、薪福通等金融科技输出赋能企业。

2023 年 ChatGPT 这一现象级产品的横空出世，拉开了大语言模型和生成式 AI 蓬勃发展的序幕。近年来银行已在多个场景落地大模型、生成式 AI 技术应用 或进行相关探索，其中包括网点运营、客服、远程银行、数字人、元宇宙、消费 者权益保护、研发、代码、智慧办公、营销、风控、合规、反洗钱、研报、企业 金融等领域。工商银行建成同业首个全栈自主可控的千亿级 AI 大模型技术体系，在多个金融业务领域创新应用，其首个基于大模型的网点员工智能助手已经上线。 该助手能有效提升网点效能，全年运营领域智能处理业务量达 3.2 亿笔，较 2022 年增长 14%。建设银行启动大模型“方舟计划”，深耕计算机视觉、智能语音、自 然语言处理、知识图谱、智能决策等五大领域专业能力，有效提升平台工程化、 产品化能力，人工智能平台服务调用累计达 433 亿次，荣获《亚洲银行家》2023 年度“最佳人工智能应用”。农业银行于 2023 年 3 月推出了金融行业首个自主创 新的金融 AI 大模型应用 ChatABC，其初步具备自由闲聊、行内知识问答、内容 摘要等多类型任务的服务能力，并已在行内多个渠道以多轮问答助手、工单自动 化回复助手等形式面向内部员工开放试用。招商银行在 2023 年报中提及，启动 了大模型生态建设，搭建大模型体验平台，接入多个国内主流大模型，同时，招 行对其 AI 能力及行内多个服务模块与团队进行了整合，引入基座大模型，进行 私有化部署和训练，提升智能服务能力，焕新推出智能财富助理“小招”，AI 实 现人力替代超过 1.7 万人。

随着数字化转型的深入，银行数据驱动的思维不断增强，数字化转型的重心 逐渐从前端的业务创新向中后台的架构变革渗透。工商银行、建设银行、中信银 行等已启动数据湖建设，推进数据深度整合。以建设银行为例，其持续推动业务、 数据、技术“三大中台”协同融合，数据中台方面，以共享数据资源和能力为核 心，持续夯实多元异构的统一数据基础，提升数据供给时效，超过 90%的数据实 现 T+1 供给，实时数据日均采集量达到 81 亿条，外部数据全年调用量达到 43 亿 次。北京稻香湖数据中心、武汉南湖数据中心入选由工业和信息化部等六部门联 合发布的 2022 年度国家绿色数据中心名单。在数据中台建设的基础上，建设银 行充分发挥大数据作用，推出“云税贷”、“抵押快贷”等一批普惠金融产品，助 力小微企业发展。农业银行在大数据技术应用方面，完成分行数据上云，建成子 公司数据云；落地海量数据异构加速引擎，十亿级数据汇总计算时间从 20 分钟 降低为 3 秒；完成大数据搬迁工程，进一步夯实数据基础底座。

区块链技术的运用能够降低交易成本、提高效率、增强数据安全性和透明度 等，银行主要运用区块链技术搭建去中心化的支付结算网络及数字资产交易平 台。一方面提升跨银行间支付结算的处理效率以及实现数字资产（包括数字货币、 数字债券等）的安全交易。同时，持续推动区块链在供应链金融、贸易融资、跨境金融等领域的应用创新。以农业银行为例，其完成区块链基础设施建设、应用 研发全生命周期运营以及分布式数字身份服务框架标准化能力建设，推进风险监 控、存证溯源等多场景试点应用。

工商银行积极探索隐私计算在跨机构场景的应用，联合金融同业实现基于该 技术的银行间资金流水核验，并获监管机构好评，发布《量子计算金融应用研究 报告》，积极探索金融行业量子计算应用，并联合头部企业开展合作创新，在外 拓业务终端试点量子密钥分发和加密功能，提升金融数据传输安全。农业银行在 量子技术应用方面，上线量子安全服务系统，开展量子密钥应用层灵活调度、量 子随机数应用等试点验证。

银行系金融科技子公司业务拓展加速。从 2015 年第一家银行系金融科技子 公司兴业数金成立，目前已有超过 20 家银行成立了金融科技子公司。另外，2024 年 6 月 21 日，国家金融监督管理总局深圳监管局网站信息显示，该局已批复《深 圳前海微众银行关于在香港设立微众科技有限公司的请示》，原则同意微众银行 在香港设立微众科技有限公司。

国有六大行是银行科技投入的核心发动机，2023 年国有六大行的金融科技 投入总金额 1228.22 亿元，2019-2023 年六大行的金融科技投入总计高达 5142 亿元。