银行数字化转型背景、能力指标及发展趋势如何？

2022年，随着数字化转型在金融行业的深入推进，银行数字化转型步入深水区，数字化 的新思维赋能银行业务不断创新发展。

1.银行数字化转型背景

一、顶层规划：构建数字金融新格局

央行《金融科技发展规划（2022-2025）》，提出银行要将金融科技作为重大战略之一，促进技术助力业务提质增效。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，要加 快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展。数字中国建设成 未来最大确定性之一，银行业因此也开始加快数字化转型以适应数字经济社会新环境。

二、疫情影响：“后疫情时代”的挑战

疫情限制线下金融活动，改变用户金融业务办理习惯，线上渠道与“非接触式”金融服务受 到市场的普遍关注。疫情对于用户金融业务办理习惯的改变促使银行业务线上化转型进程的推 进，“非接触式”金融服务对于银行渠道建设能力、技术架构搭建、数字化运营能力等多方面提 出了全新的要求，为银行业数字化发展与金融服务方式改变带来持久而深远的影响。

三、外部竞争：互联网公司入局造成冲击

随着大数据、人工智能、云计算等前沿技术在互联网领域的成熟应用，互联网企业充分发 挥其自身技术能力优势，将新技术在数据分析、模型搭建、信息保护等方面的数字化能力应用 于金融服务领域，为银行传统“存、贷、汇”业务带来服务模式与运营方式的革新。在技术赋 能金融业务的同时，互联网企业在金融领域的探索与技术革新对于商业银行原有业务板块与 市场份额带来了不小的冲击，金融“换”媒浪潮逐步动摇银行在金融领域的市场地位。除此之 外，互联网企业在生态能力建设与生态资源整合方面拥有先天优势，导致商业银行从流量端口 开始就存在流量锐减的问题，进一步影响了银行整个生态体系业务的流量和业务收益，将互 联网巨头在流量方面优势逐步扩大到更深层的高收益业务领域。

四、内部投入：银行业IT投入逐年稳步增加

随着国家数字化转型系列政策的出台及前沿技术在金融服务领域应用的逐步成熟，银行 数字化转型已经成为国内商业银行发展的大势所趋。近年国内银行业在IT建设与服务领域的 资金投入规模逐年递增，自2019年起银行业IT投入规模以24%的复合增长率稳定高速增长， 在2022年突破3000亿元，预计未来国内银行业IT投入规模仍将以约24.6%的复合增长率保 持高速增长态势，于2025年达到接近6000亿的规模投入。

五、技术进步：前沿技术与银行业高度契合

数字化转型离不开坚实的技术支撑。日渐成熟的大数据、云计算及AI等底层技术与数字 化场景衍生新兴技术相辅相成，赋能于诸多银行业务场景。

2.银行数字化能力指标

一、渠道数字化

渠道建设作为银行业务的基础环节，其数字化转型的效果将直接影响银行在营销、产品、 风控等其他领域的数字化表现。构建数字化渠道、实现渠道间智慧联动不仅是银行数字化转 型过程中的优先选项，其对于银行业务的发展及数字化转型效果的呈现都是不可或缺的关键 部分。银行的渠道数字化能力主要体现在三个方面，分别是银行线下网点数字化转型、线上数 字化渠道建设以及渠道间的联动互通。

二、营销数字化

营销数字化作为在银行数字化能力建设中优先度、重要度与能力展现效果均位列前位的 银行数字化能力评测指标，其对于银行整体的数字化升级效果的展现与影响力是不言而喻的。 由于该项能力数字化升级效果易量化，银行受益直接，对于银行营销体系的数字化升级通常是 银行“试水”数字化的第一步。营销数字化的核心是将传统银行业务由“客户导向”转变为“用 户导向”，整个数字化营销流程全面围绕用户展开，以单个用户的实际需求为核心，结合大数 据、云计算、人工智能等技术，精准刻画用户画像，全面捕捉用户生命周期。

三、产品数字化

大数据、人工智能、云计算等前沿技术在银行产品领域同样得到了广泛的应用。对于银行 来说，产品的数字化升级不仅仅是将其线下营业网点推出的信贷、理财等产品放到线上平台售 卖，而是从产品的设计环节开始，重新塑造产品的价值链及商业模式，用数字化方式全面赋能 产品从设计到销售、运营的每个环节，其数字化升级的核心主要体现在三个方面，分别是产品 设计阶段的数字化能力应用，产品销售阶段的数字化智能营销以及后续产品的数字化运营与 迭代升级。基于以上三方面的能力提升及业务模式转型，帮助银行实现产品领域的数字化、智 能化提升。

四、风控数字化

银行风险管理领域的数字化升级是整个银行系统数字化升级的核心部分，风控作为银行业务能力提升的重要辅助环节，其核心工作原理就是通过分析处理历史数据，得出风险等级并 展望未来风险变动趋势。通过将大数据、人工智能、云计算等前沿技术与银行风控业务的汇总 融合，帮助银行风控流程实现线上化、数字化、智能化，全面提升银行对于客户、行业及地域的 风险把控能力，帮助银行在客户资格审核及贷款批复、资产管理及投资组合构建等方面降低风 险水平，提升银行整体业务效果。银行智能风控体系搭建主要由基础能力及业务能力两个核心 部分组成，基础能力体现在对于银行集团级风控数据信息库的建设以及智慧型风控平台的搭 建上，业务能力主要包括对于银行智能交易平台及智能预警系统的使用。

3.银行数字化发展趋势展望

一、数智化 从整个银行业金融科技赋能程度与数字化转型阶段来看，目前大多数国内银行仍处于转 型1.0的线上化阶段，处于该阶段的银行数字化能力比较薄弱，在实现业务线上化的基础上，仅 在少数几项业务板块（如：营销、风控等）探索性开展数字化业务的能力升级。对于头部大行来 说，目前基本已经进入了银行数字化转型的2.0阶段，银行在业务数字化转型及应用.方面的能 力较为完整，对于银行业务场景也实现了一定程度的数字化覆盖，并且在某些业务条线，头部 大行的技术能力应用也能够达到数智化初级水平。随着国内银行业在金融科技、IT系统建设等 数字化领域投入成本的增加，银行数字化业务服务能力水平将进一步提升，前沿技术的融入将 推动银行整体迈入数字化新阶段。与此同时，银行数字化转型进程的推进也将逐步覆盖更多的 业务条线，特别是线上化难度大、业务较为复杂的对公业务条线，或将成为近几年数字化升级的重点发力方向。此外，银行数字化升级的业务板块也将会更多的关注用户体验与用户服务， 将数字化、智能化技术应用于解决用户投诉、保护用户权益、产品智能决策等方面，在满足用 户需求的同时利用数字化技术为用户带来更好的服务体验。

二、开放性 随着金融科技在银行业更广泛的应用以及国内商业银行数字化转型进程的推进，银行与 客户之间的交互方式与服务模式正逐步发生改变，以用户为核心、与场景相融合的数字化金 融生态建设将成为国内银行业未来发展的新趋势，由传统银行逐步向开放银行探索是国内银 行业数字化发展与生态建设的“进阶之路”。开放银行是指商业银行通过标准化API、SDK、 H5、小程序等连接方式与生态内金融科技公司、第三方开发者、供应商等其他合作伙伴相互融 合，共享数据、算法、交易流程与其他业务功能，为生态内的合作伙伴输出金融服务能力，由生 态内的其他参与者为用户提供场景化的金融服务，实现对于银行商业模式与经营模式的数字 化重塑。此外，开放业务通过银行系统与产业平台、企业业务系统的连接，拓展了银行业务的 服务边界，将终端服务客群衍生至传统银行服务难以触达到的长尾用户，全面释放生态内的数 据价值与规模价值。