信用卡业务发展环境如何？

下面将从宏观经济、消费市场、行业政策情况 三大维度切入，对信用卡业务最新的发展环境进行 剖析。

1.宏观经济

全国经济概况 据国家统计局数据显示，我国国内生产总值（GDP）保持稳定增长，2022年突破121万亿元，第一产业 增加值占国内生产总值比重为7.3％，第二产业增加值比重为39.9％，第三产业增加值比重为52.8％。 2022年全年GDP增速3％。2023年前三季度，GDP达913,027亿元，同比增长5.2%。

区域经济概况 根据国家统计局发布的《中国统计年鉴2022》数据显示，各个区域经济发展差异较大。以长三角经济区 为主的华东地区，其区域生产总值和人均地区生产总值均位居第一，分别为437,580亿元和10.8万元， 华东地区生产总值占国内生产总值的38.61％，经济结构以第三产业为主，产业结构优化升级成效显 著。华中地区生产总值位列第二，与华东地区经济整体差异较小。华北地区虽然生产总值较低，但人均 GDP较高，仅次于华东地区。而东北、西南、西北地区整体经济水平与华东地区差距较大，由于区域地 理位置、历史文化等多方面因素，整体经济水平相对落后，经济结构中第一产业占比相对较高。

从消费市场结构来看，国家统计局数据显示，2022年农村居民人均消费支出增长4.5％，高于同期城镇 居民人均消费支出4.2个百分点。此外，2013－2022年农村居民恩格尔系数由37.7下降到33.0。由此可 见，下沉市场消费潜力正在逐步释放，三、四线城市消费增长空间越发明显。国内区域性银行可把握时 机，将信用卡业

2.消费市场

整体消费趋势概况 根据国家统计局数据，2022年全国社会消费品零售总额为43.9万亿元，比上年下降0.2％。2022年底， 消费零售总额增速触底反弹。2023上半年，社会消费品零售总额首次突破22万亿元，同比增长8.2%。 2023年第一季度，国内消费趋势呈现回暖趋势。总体来看，随着消费环境改善以及消费活力逐步激发， 国内消费的潜力将得到进一步释放。

同时，线上消费保持了稳定的增长。2021年，我 国实物商品网上零售额达到10.8万亿元，同比增 长14.1％，是2015年零售额的3.3倍。2022年， 我国线上消费继续稳步增长，实物商品网上零售 额达11.96万亿元，同比增长6.2％，占社会消费 品零售总额比重为27.2％2，为我国经济复苏增 添了动力。 消费线上化有利于信用卡行业的发展，两者相辅 相成。消费者提前适应线上化，将有助于银行释 放大量人力成本，推动银行线上化自助服务的发 展。便捷的服务也可以为客户带来更加优质的服 务体验。

消费者信心与消费结构概况 当前，国内消费者信心持续恢复，经济整体保持恢复向好的态势。据国家统计局全国消费者信心调查显 示，2022年11月，消费者信心指数一度下滑较为明显，降至85.5，而截止2023年9月，消费者信心指数 回调至87.2。随着国民可支配收入持续增加，消费者信心指数预计将有所回升。居民消费信心指数的提 升也为信用卡行业的发展创造了客观条件。 随着消费者信心提振，多个消费领域全面发展。在信用卡场景中，旅游类等高端消费表现抢眼，据金融 数字化发展联盟2023年境外旅游消费数据显示，我国居民境外消费大幅增加。同时，国家统计局数据显 示，餐饮消费、金银珠宝、化妆品以及体育用品等其它非必需消费类商品的销售额增长较快，住宿与餐 饮类增长尤其显著，住宿和餐饮业2023年前三季度增加值已超过2019年同期水平。在必需消费中，涉 及教育、金融、医疗、政府公共等的服务类指数表现良好，较2022年增长24％。由此可见，在信用卡多 维生态中，可着力拓展旅游、餐饮等场景。

整体看来，我国消费市场复苏向“暖”，消费者收入和信心正在逐步恢复。同时，消费者愈加接受线上 化的支付方式，小额场景的无界支付体验日渐完善，信用卡作为支付产品的优势与价值将进一步凸显。 消费是经济增长的重要引擎和持久动力，而信用卡是鼓励消费、促进消费市场活跃的工具之一。一方 面，信用卡业务发展依赖于内需的扩大，从消费增长中汲取红利；另一方面，信用卡在释放消费潜力、 推动消费升级、激发消费意愿、促进消费恢复中发挥了重要的助推作用。 金融数字化发展联盟调研显示，绝大部分的区域性银行认为，国内消费市场的信心正在逐渐修复，未来 仍有较大的消费潜力释放的空间。

3.行业政策

金融行业政策概况 党的二十大报告明确提出，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴，要加快构建新发展格局，着力 推动高质量发展。

总体来说，健全和普惠的现代金融体系为提振经济提供了强劲的动力。信用卡作为金融体系中重要的一 环，其业务的流程自动化、支付便捷化、消费场景化等产品特征，有助于加强金融与实体经济的联系， 扎实推进普惠金融。此外，信用卡的数字化程度相对较高，也可以快速、有效地反映政策红利下各地区 的实施情况，有助于整体策略的优化和调整。

信用卡政策概况 近年来，我国颁布了一系列涉及信用卡或信用卡直接相关政策，在强化信用卡业务经营管理、风险管 控、全面加强信用卡分期业务规范管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等多个方 面做出要求。

主要包括如下方面： 降低融资成本，支持实体经济。为降低融资成本，2023年6月，人民银行公布1年期贷款市场报价利率 （LPR） 从3.65%下调至3.55%，5年期以上LPR从4.3%下调至4.2%。此前，人民银行宣布取消信用卡 透支利率上限和下限管理，相关举措有助于降低个人借贷成本，有助于扩大内需和促进消费。 加强审慎经营，回归消费本源。落实银行对于信用卡业务经营管理的主体责任。2022年7月，原银保监 会和人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“信用卡新规”）， 规定银行业金融机构通过单一合作机构或具有关联关系的机构获批的卡量不得超过25％，授信总额不得 超过15％。在信用卡新规要求下，部分银行深度绑定互联网平台的商业模式被按下了暂停键，对客户经 营存在短板的银行产生较大冲击。区域性银行应充分领会监管部门对于“信用卡业务将回归促进真实消 费、强化经营能力模式”的政策目标，利用本次行业整体调整的契机，重新思考业务发展定位。 细化服务要求，切实保护消费者权益。近年来，信用卡规模的高速增长，消费者对高质量服务、自身利 益保护的需求愈发增加。监管部门及行业协会发布一系列规范和标准举措，加强消费者权益保护工作， 整顿行业风气，营造良好的业务发展环境。