《通知》对于信用卡业务有哪些方面的影响？

《通知》对于信用卡业务的影响，主要包括如下方面：

1.规范发卡营销，强化睡眠卡动态监测

央行数据显示，截至 2022 年二季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡量达 8.07 亿张，较 2015 年的 4.32 亿张接近翻倍，信用卡行业也从跑马圈地的粗放发展逐 步迈入了专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。《通知》要求，银行需建 立科学的信用卡业务绩效考核指标体系，合规经营类指标和风险管理类指标权重应 当明显高于其他类指标，不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或 者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

在发卡营销环节，最为引发业界关注的是“连续 18 个月以上无客户主动交易且 当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任 何时点均不得超过 20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用 卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡”，且“银保监会可根据监管 需要，动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准”，据了解，部分银行该项指标存 在压力。银行需根据业务发展策略对存量客户情况进行摸底，采取差异化的促活或 暂停服务等措施，如光大银行信用卡于 7 月发布公告，将陆续对客户名下长期不交 易卡片暂停用卡服务。

此外，在信息披露方面，《通知》也提出了更高要求，如积极采取录音录像或 其他有效措施保存客户身份核验、办卡意愿核验情况等，所记录的信息除身份、财务、信贷情况外，还包括宣传销售文本等，营销时需全面说明息费、风险等情况， 且需告知咨询或投诉、各类章程、签订的申请表、协议的查询渠道。此前，银保监 会于 2022 年 3 月发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，指出诱导消费者 办理贷款、信用卡分期等业务、诱导消费者超前消费等问题，此次《通知》在发卡 端进行了进一步规范，也有利于银行确认消费者真实需求，以减少日后的投诉或纠 纷。

2.落实审慎经营，严控授信与资金流向

《通知》要求，银行需设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户 在本机构所有授信额度内实施统一管理，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡 授信额度实施合并管理，在授信审批和调升额度时，扣减累计已获其他机构信用卡 授信额度。同时，进一步强化动态额度管理，针对风险状况恶化的客户及时调减额 度，调升授信额度则需重新审批，且经客户同意。在风险模型的应用上，应建立健 全管理机制，至少每年进行重申和优化，不得将风险模型管理职责外包。 资金违规流向也是近年来行业的负面问题之一，《通知》指出，银行需管控信 用卡资金实际用途，且针对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易建立监测分 析和拦截机制，使用交易信息进行风险识别与判断，保障信用卡交易安全。

在此前粗放的发展模式下，部分前端营销人员以高额度、好审批等作为噱头， 诱导消费者办理信用卡，在贷中阶段，银行对于资金流向监控管理不到位，使得信 用卡资金违规流向房地产、股市等，套现等违规行为加剧了业务风险。一些银行自 身风险管控能力不足，贷前审批过度授信，贷中管控力度较弱，贷后缺乏有效手段， 违背了审慎经营的业务原则。整体来看，《通知》意在强调银行需建立健全自身贷 前、贷中、贷后全流程的风险管控机制与能力，从严审核，严格防范多头借贷风险， 严禁信用卡资金流入政策限制或禁止性领域，而这也是监管对于消费金融领域的整 体要求，在银保监会随后发布的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融 服务质效的通知》中，针对互联网贷款也做出了相关规范。

3.回归业务本源，规范分期业务开展

关于分期业务管理也是《通知》重点内容之一，主要可以分为三个方面，一是 现金分期业务管理，二是息费收取，三是信息披露及协议签署。 在现金分期管理方面，明确“信用卡分期资金需划转至客户本人账户的，应当 划转至除信用卡之外的本人银行结算账户，并按照预借现金业务进行额度和期限管 理”，而预借现金“额度不得超过人民币 5 万元或者等值可自由兑换货币，期限不得 超过 2 年”。此前，2017 年起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通 知》、以及银监会 2017 年 49 号文《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》都对预借现金业务做出了规范，此次《通知》的要求更加明确、具体。据了解，部 分银行相关业务正进行合规整改。值得注意的是，非现金类的、具有明确消费场景 的大额分期业务并不受制于 5 万、2 年的限制。

在息费收取方面，具体要求包括不得仅提供或默认勾选一次性收取全额分期利 息的选项、提前结清需按实际占用资金情况计收利息等，但这条内容较征求意见稿 相比，正式稿中新增了“按照法律法规和与客户合同约定计收费用”的表述，这为 银行收取一定程度的违约金或服务费等提供了依据，只要在分期业务办理前与客户 明确相关规则，即使客户提前进行分期还款，银行可也一定程度上弥补收入损失。 目前，邮储银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行等均对信用卡分期业 务提前还款收取一定的违约金，费率基本在 3%左右。

在信息披露与协议签署方面，银行需统一采用利息口径、明确展示所有息费项 目，以手续费代替利息的做法已成为历史，这与人民银行公告【2021】第 3 号中要 求的所有贷款产品明示年化利率、财政部及银保监会等多部门联合发布《关于严格 执行企业会计准则 切实加强企业 2020 年年报工作的通知》中要求信用卡分期收入 计入利息的规定是相一致的。对于分期业务影响较大的还有“应当与客户就每笔分 期业务单独签订合同（协议）”，受此要求，目前多家银行表示自动分期业务已暂停， 电销分期转化率预计可能受到影响，正在根据监管要求进行系统改造。

4.强调自主经营，提升内外部管理水平

落实银行对于信用卡业务经营管理的主体责任是此次《通知》的重要目的之一， 在具体要求上，可进一步分为内部、外部管理。 在内部管理方面，《通知》的要求包括但不限于制定审慎稳健的信用卡发展战 略、营销人员资格认定、员工合规培训和消费者权益保护培训、加强资产质量迁徙 趋势分析、员工行为管理等。近两年，银行员工违规调积分、调额度等操作风险案 件时有发生，这提示银行需加强内部管理，对员工行为在记录的基础上还需进行关 联分析，以排除风险。

在外部管理方面，信用卡集支付与信贷功能于一体，是消费者最为青睐的支付 工具之一，在近几年行业飞速发展的过程中，相关产业合作方也不断涌现，一些创 新的合作模式在为信用卡业务带来生机的同时，个人信息违规使用、银行过于依赖 外部机构使得自身能力不足、引流平台误导宣传使得债务债权关系不清晰等弊端也 显现出来，因此《通知》中对于合作机构管理以及联名卡业务进行了特别规范。 在合作机构管理上，一是加强合作机构的准入、退出标准及准入程序；二是需 通过银行自营渠道受理申请、信息采集、身份验证、发卡审核、合同签订等环节， 通过合作平台进行查账还款等需取得客户同意并保障信息安全；三是进行集中度管 理，通过单一合作机构或具有关联关系的机构获批的卡量不得超过 25%，授信总额 不得超过 15%。

在联名卡合作上，仅限于宣传推介与权益服务，不得与经营指标挂钩，需平等 呈现各自品牌。银行不能通过联名卡的合作当“甩手掌柜”，外部机构也不能再以 单纯的联名卡合作实现对用户金融信息的获取等目的。如合作延伸到数据分析、技 术支持、催收等服务，需遵照合作机构管理相关规定，另行签署合同，并按照收益 风险约定双方权责，且不同合作内容不得交叉捆绑。

5.细化服务要求，切实保护消费者权益

除了在发卡营销、分期业务等环节明确要求需向消费者披露的信息内容外， 《通知》还在第三十条强调了催收行为规范，并在第七部分针对消费者合法权益保 护做出了专门规定。 中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于 2022 年第一季度银行业消费投诉 情况的通报》显示，2022 年第一季度，涉及信用卡业务投诉 37954 件，占投诉总量 的 50.0%。分银行类型来看，在股份制银行中，信用卡业务投诉占投诉总量的比例 达 79.7%。部分银行也在年度报告中披露了消费者投诉情况，整体看来，信用卡业 务是投诉的“重灾区”，其中又以催收、息费为首。《通知》正式稿第三十二条内容 为较征求意见稿的新增内容，要求银行妥善处理风险事件及客户投诉，配备充足的 岗位人员，可以看出监管对于消费者权益保护的重视程度。

信用卡具有透支功能，且由于此前“0 利息”等营销话术容易引起消费者误解、 过度授信超过持卡人偿债能力、委外催收机构违规催收等问题，使得消费者投诉高 发，也滋生了诸如“反催收联盟”等黑灰产业。此次《通知》发布，信用卡业务的 消费者权益保护工作也将更加规范、完备，对于肃清行业风气、营造良好的业务发 展氛围具有重要意义。