银行数字化发展有何趋势？

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1.数智化：银行数字化体系建设将更加完善

从整个银行业金融科技赋能程度与数字化转型阶段来看，目前大多数国内银行仍处于转型1.0的线上化阶段，处于该阶段 的银行数字化能力比较薄弱，在实现业务线上化的基础上，仅在少数几项业务板块（如：营销、风控等）探索性开展数字 化业务的能力升级。对于头部大行来说，目前基本已经进入了银行数字化转型的2.0阶段，银行在业务数字化转型及应用 方面的能力较为完整，对于银行业务场景也实现了一定程度的数字化覆盖，并且在某些业务条线，头部大行的技术能力应 用也能够达到数智化初级水平。随着国内银行业在金融科技、IT系统建设等数字化领域投入成本的增加，银行数字化业务 服务能力水平将进一步提升，前沿技术的融入将推动银行整体迈入数字化新阶段。与此同时，银行数字化转型进程的推进 也将逐步覆盖更多的业务条线，特别是线上化难度大、业务较为复杂的对公业务条线，或将成为近几年数字化升级的重点 发力方向。此外，银行数字化升级的业务板块也将会更多的关注用户体验与用户服务，将数字化、智能化技术应用于解决 用户投诉、保护用户权益、产品智能决策等方面，在满足用户需求的同时利用数字化技术为用户带来更好的服务体验。

2.开放性：数字化升级推动开放融合的金融生态体系建设

随着金融科技在银行业更广泛的应用以及国内商业银行数字化转型进程的推进，银行与客户之间的交互方式与服务模式正 逐步发生改变，以用户为核心、与场景相融合的数字化金融生态建设将成为国内银行业未来发展的新趋势，由传统银行逐 步向开放银行探索是国内银行业数字化发展与生态建设的“进阶之路”。开放银行是指商业银行通过标准化API、SDK、 H5、小程序等连接方式与生态内金融科技公司、第三方开发者、供应商等其他合作伙伴相互融合，共享数据、算法、交易 流程与其他业务功能，为生态内的合作伙伴输出金融服务能力，由生态内的其他参与者为用户提供场景化的金融服务，实 现对于银行商业模式与经营模式的数字化重塑。此外，开放业务通过银行系统与产业平台、企业业务系统的连接，拓展了 银行业务的服务边界，将终端服务客群衍生至传统银行服务难以触达到的长尾用户，全面释放生态内的数据价值与规模价 值。

3.敏捷性 ：薄前台，厚中台，强后台

未来银行的数字化建设方向朝着敏捷性方向迈进，具体表现在组织架构及IT架构两方面的“薄前台、厚中台、强后台”策 略。如此一来，一线业务更灵活，能快速顺应市场需求变化。中台集成银行整体数据、运营、产品、人员及技术能力，为 前台业务的交付做强有力支撑。后端布局高效算力体系，实现动态负载均衡，完成去核心化银行系统的代际演进；同时加 强数据合规及网络安全，提高风险应对能力。

4.生态化 ：数据融合、互联合作，迈向生态化数字银行

从供应商角度讲，将“业务数据化”与“数据业务化”贯通是主要发展路径，厂商应共同打造银行数字化生态网络，全方 位为银行产业赋能。另一方面，银行需强化与政府端、企业端及个人客户端的数据联动，搭建新场景。在政府端加强“政 银合作”，帮助政府开发普惠金融产品，简化政府办事流程，提升基层政务服务能力及效率。在企业端促进“产银融合”， 开发银行+教育，银行+消费，银行+旅游等创新应用产品，输出嵌入式金融服务。在个人客户端加强用户精细化标签， 实现用户分层，助力个性化营销：如构建高净值客户资产配置模型、理财方案个性化配置和营销策略精准推送等。