重塑社会契约：保险在改善收入不平等中的作用

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1.不平等：社会分裂的风险

社会不平等之所以事关重大，是因为社会内部的公平性可以维持政府与国民之间的社会契约。持续高企的收入不 平等不利于社会团结，亦不利于经济增长和金融市场发展，因为后两者都得益于更公正的收入分配。发达经济体 的不平等程度相对较低，但在持续上升；新兴经济体的不平等程度较高，但在逐渐下降。上述两个趋势的关键驱 动因素是中产阶层规模的变化，而中产阶层规模受全球化驱动。经济冲击通常会给低收入家庭造成最严重的打 击：当前的乌克兰冲突令数百万人面临食品短缺和陷入贫困的风险。这进一步加剧了新冠疫情导致的不平等。较 长期来看，我们认为逆全球化、数字鸿沟、气候变化和财政及货币政策是未来不平等的驱动因素。

2.收入不平等与保险

严重收入不平等会对保险需求和保障覆盖产生显著影响。新兴国家中产阶层快速壮大推动了保险需求的增长，而 发达国家在过去30年中却因不平等的上升阻碍了保险市场发展。我们的研究发现，如果发达经济体2019年的基 尼系数与1990年相同，其保险保障将会比实际高2 520亿美元(8.4%)。在我们研究的一组新兴经济体中，1990年 以后不平等下降产生了更复杂的影响，财产与意外险的保障提升了约90亿美元，但寿险保障却减少了80亿美元。 这反映了在更平等的社会中储蓄率有所不同。按保险金额计算，发达经济体的身故和自然灾害保障缺口将会分别 缩小5.4万亿美元和1.7万亿美元。

3.保险有助于改善不平等

通常保险业会受益于不平等程度下降，同时也会有助于改善不平等。保险通过降低遭遇冲击事件的家庭所面临的 不平等后果，可以成为促进经济增长、减少收入不平等的有力手段。在各个经济体中，财产与意外险都是促进经 济增长和增强韧性的关键。寿险可能比财产与意外险更能降低收入不平等，尤其在发达经济体。高投保率也使得 政府能够承担天气灾害损失，保护社会项目，从而增强增长潜力和社会韧性。

4.重塑社会契约：政府和保险业如何行动以改善不平等

改善国家内部的不平等问题可强化社会契约，增强公众对体制的信任。短期而言，政府需要考虑制定有针对性的 政策以缓解当前的生活成本危机。长期而言，公共和商业部门都需要采取行动以改善不平等问题。政府可出台组 合性政策，更平等地分配经济机会和成果。他们还必须确保利用公共和商业化的风险转移机制(如社会保障体系) 公平分配收入所面临的风险，通过财政转移支付提高保险的可负担性，或通过公私合作方式扩大保险覆盖率，从 而提升个人的风险保障。支持发展商业风险转移方案的措施包括完善监管框架以及鼓励有助于减缓风险的行为。 商业保险亦可发挥作用，推动产品创新，以覆盖保障不足的群体。我们的研究结果表明，如果政策变化导致基尼 系数在未来10年逐步下降1个百分点，便可能令发达经济体累计增加7 000亿美元的额外保险需求。