养老金专题研究：个人养老金，政策背景、商业模式、客户画像和竞争格局的全球实践及中国推演.pdf
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- 时间：2022/07/07
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养老金专题研究：个人养老金，政策背景、商业模式、客户画像和竞争格局的全球实践及中国推演。人口结构变化给社保体系造成巨大压力，我国第一支柱占比过高，二、三 支柱蓄力不足，养老改革势在必行。而个人养老金制度的落地，标志着构 建了个人养老金运作框架基本确立，而 6 月 24 日出台的个人养老金投资 公募基金细则开启了政策细化落地的进程，目前仍有诸多细则待完善。
改革方向：中国养老体系将走向何方？
我国当前私人养老金市场不发达，公私养老金资产不充足，且公共养老金 缴费率远高于 OECD 国家。参考德国、日本和美国等发达国家经验，当 务之急可能是在逐步降低基本养老金费率的基础上，加大对第二、三支柱 养老金的发展力度，逐步形成合理可持续的三支柱结构。
商业模式：中国个人养老金将如何运作？
参考美国实践，我国个人养老金业务未来可能以托管机构为核心，围绕投 资者个人养老金账户提供一系列账户管理服务。资管机构和投顾机构则 分别提供产品和投顾服务，投顾机构未来有望在退休规划方面发挥重要 作用，助力买方投顾转型。
客户画像：中国个人养老金潜在客户长什么样？
基于 IRA 客户整体画像，结合我国现状，未来个人养老金业务的核心客 群可能是事业有成、风险偏好和资产规模均较高，对退休规划意愿较高的 企业中高层人群。同时白领、灵活就业和临近退休人士也具备一定潜力。
机构机遇：各类机构如何抓住个人养老金蓝海？
从美国经验看，银行、保险公司份额逐步由折扣经纪商和独立投顾蚕食， 年轻和中老年投资者分别更加偏好直接和间接渠道。从围绕客户获取、账 户管理、投资管理和顾问服务出发，我们认为银行和券商内生优势较强， 预计各类机构将基于自身特点匹配目标客群并形成差异化业务模式。
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