近年来，金融机构积极布局元宇宙金融应用，提升用户服务 体验、创新金融营销模式、促进金融业数字化转型，创建金融数 字人、搭建虚拟营业厅/虚拟展厅、AR/VR 营销、发行金融数字 藏品等。
1.用户服务领域应用
1.1 金融数字人
金融数字人是商业银行在元宇宙场景中打造的重要金融服 务元素，分为播报型数字人和交互型数字人。播报型数字人多用 于直播、视频、资讯、营销等播报场景，辅助或替代真人进行播 报，实现提质增效。交互型数字人可用于迎宾、客服、营销等场 景，实现对外形象展示、替代真人客服为客户提供具有多轮交互 问答能力的服务，以及突破电话、短信渠道用金融数字人辅助真 人做规模化营销，覆盖规模化、长尾化的客群。
浦发银行：2018 年 5 月，启动“3D 金融数字人”创新计划， 2019 年建设并投入应用。综合运用 3D 人像实时驱动、多模态交 互、自然语言处理、情绪识别、智能推荐、多因素生物认证等前 沿技术，连接多个金融交易系统及物联网系统、在金融云上运行 的规模化金融数字人应用。现已上线 APP 渠道，在营业网点为 C 端用户提供普惠服务。
建设银行：在 2022 世界人工智能大会上，建设银行以“建行 AI 生活，金融元宇宙”为主题，展示了“千人千面”的孪生数字员 工，推出“小应”、“百合”等数字人，承担起数字客户经理、大堂 经理、产品销售、数智座席等不同角色，并将以更智慧的形态走进建行金融元宇宙生态。
平安银行：2022 年 6 月，研发多款身份型和服务型虚拟数 字人，推出身份型数字人苏小妹，定位为平安银行虚拟品牌形象 代言人。2022 年 8 月，推出服务型数字人 Mita（米塔），定位 为平安银行首位虚拟数字员工，在 ATM 机、超级柜台、客服、 手机银行等线上线下渠道直接触达客户，为客户提供“面对面” 的交互服务。
百信银行：2021 年 12 月，发布首个多模态、可交互的 AI 数 字人—数字员工 AIYA，拥有庞大的数据原型，是虚拟品牌官、 理财顾问、AI 小助手等多角色的合集，推动人机交互向人人交互 演变。2022 年下半年，百信银行在 APP 率先推出年轻化、科技 感的 3D 数字营业厅—阿尔法星球，完成“场”的搭建，实现流 程、业务和生态的数字化，进一步丰富了元宇宙生态多样性。
1.2 远程银行
远程银行是提供线上线下一体化金融服务能力的综合应用 模式，主要应用在理财业务办理、贷款交易面签、账户管理、电 子签约、存款业务等方面。远程银行是元宇宙落地场景之一，依 托实时音视频、直播录播与智能中心等服务体系，打通线上线下， 实现虚拟和现实之间的交互通道，对外以远程业务咨询、远程业 务办理两条服务总线开展，对内以直播分享、录播培训以及协同 会议等方式综合利用文字与音视频服务进行“零接触”式远程线 上金融服务探索与实践，完成业务转化。
龙岩农信：2021 年 11 月，在人民银行福州中支和龙岩市中 支指导下，上线远程银行应用，使原先需要线下跑腿才能办理的业务，以全真互联的方式线上化，有效解决农村地区出行不便、 线下办理效率低及外出人口金融服务缺位等时空局限问题，尤其 在疫情、洪涝灾害期间，更是成为数字抗疫、抗汛的有力武器。
工商银行：2019 年，在远程银行智能服务场景实现首个项目 试点，后续在云网点、远程面审、理财推介等场景得到应用。截 至 2021 年 8 月，已在对客服务、产品创新等领域实现 30 余个业 务场景落地，服务用户规模已超过 100 万。
交通银行：2020 年底，“远程视频银行”项目入选金融科技 创新监管试点项目，项目从平台角度坚持全渠道、全终端、全场 景建设思路，同时结合非接触服务需要打造远程视频银行服务， 支持用户通过使用交通银行手机 APP 即可完成高柜、低柜、移 动场景业务视频化办理，突破物理与空间限制，提升银行普惠金 融的便捷性，打造线上线下一体化的金融服务。结合行内需求和 监管要求，目前落地场景为对公开户线上申请服务。
浦发银行：2020 年 10 月，云理财工作室在部分地区试点上 线，客户通过小程序一键呼叫可随时接到云理财工作室，享受以 音视频互动通话为基础的理财支撑服务。对客户而言，提供了安 全高效、便捷灵活的财富管理渠道；对银行而言，突破了理财业 务在实体营业厅中的限制，实现了银行营业网点竞争力向线上的 转化。
2.服务环境建设应用
2.1 虚拟营业厅
虚拟营业厅应用打造了客户服务的创新体验，包括业务办理 方式、企业文化宣传方式、业务拓展方式等方面。通过虚拟现实、数字孪生、音视频等技术支撑，实现银行物理网点、设备、资产 和虚拟网点、设备、资产的建模展现与仿真模拟，支撑银行定制 化的营销场景和运营管理。全新的线上交互体验，提升了用户在 线上业务办理的参与感、趣味性和交互性，尤其吸引年轻一代的 用户进入其中。
工商银行：2022 年 7 月，在雄安新区推出“元宇宙虚拟营业 厅”。9 月 16 日，工商银行进行焕新迭代，推出了“VR 元宇宙 虚拟营业厅”，进一步提升了模型精度，优化了交互体验，丰富 了服务内容。营业厅以工商银行线下旗舰网点为原型，综合运用 数字孪生建模、内容生成、智能交互等前沿技术构建而成，依托 手机、平板电脑、VR 设备等媒介，拓展线下物理网点的时空边 界，为客户提供身临其境的拟真体验和丰富多样的交互方式。虚 拟营业厅的主要功能包括基于 VR 眼镜的虚拟场景探索、数字人 客服、虚拟营销沙龙等。其中，客户在虚拟营业厅可与数字人客 服进行多维度交互；虚拟营销沙龙则实现场景内容的多样化展示。 此外，用户可在其中进行寻宝游戏收集数字藏品，集齐后可前往 线下网点兑换礼品。工商银行元宇宙虚拟营业厅相关成果已经推 广至上海、安徽、新加坡、澳门等分行，并在 2022 世界人工智 能大会、BEYOND 国际科技创新博览会、世界制造业大会、中国 国际进出口博览会上进行了展示。
中国银行：2020 年 5 月，虚拟营业厅上线，提供有针对性的 线上化、场景化、智能化金融解决方案，发挥全方位对外开放平 台作用，为企业提供更加优质高效的线上线下服务。虚拟展厅展 区在浏览器中支持客户在虚拟营业厅中漫游、裸眼 VR 体验、触达各种定制化的银行服务入口，包括在线预约开户、查询广交会 专属金融产品、在线办理贷款申请、互动体验、手机扫码拨通专 属业务专家热线等。
百信银行：2022 年下半年，上线 3D 数字营业厅，包含多种 3D 场馆，如未来汽车城、数字人民币馆、绿色低碳馆以及智慧 财富馆等，让用户在线上感受仿佛亲临线下的游览及业务办理体 验，让用户的线上体验从在线进化到在场。
2.2 线上虚拟展厅
建设银行：2021 和 2022 年，连续两年承接数字中国云上峰 会建设，构建主场馆及厂商展馆，支持元宇宙空间中可选的虚拟 分身与多人逛展。建设银行还打造了线上“多彩消保 3D 数字化 展厅”，探索数字时代消保新实践，累计实现用户访问人数超 45 万人，让百姓沉浸式体验虚拟现实世界学习金融知识的乐趣。
3.营销创新领域应用
3.1 金融数字藏品
以数字藏品为代表的元宇宙应用，金融机构进行相关的产品 探索可以理解为是对元宇宙新技术、新应用、新业态的提前布局 和试水。 数字藏品在国内发展路径与国外不同，去金融化和避免炒作 是国内数字藏品的特征。从目前银行发售的数字藏品来看，更多 体现的是文创传播和收藏价值。光大银行在领取数字藏品的须知 中提到，发布的数字藏品均为限量免费领取，用户不得将数字藏 品用作任何商业用途，抵制对数字藏品进行任何形式的价格炒作、 场外交易、欺诈或以任何非法方式进行使用。
金融机构在数字藏品探索中更加注重合规性，发行数字藏品 免费预约领取或作为用户权益赠送，能够提升用户特别是年轻用 户的活跃度和认同感，是营销促活、推广品牌比较好的方式。
百信银行：2021 年 11 月，发行了“4 in love”四周年纪念数字 藏品。该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性。 北京银行：2022 年 1 月，推出以“小京”形象为基础的“京 喜小京”数字藏品。 中国平安：2022 年初，以两只华南虎幼崽为原型，打造了 8 幅数字艺术藏品，每幅限量发行 2022 份。 邮储银行：邮储银行在手机银行、企业手机银行推出一系列 数字藏品，目前已发布“智慧兔”、“振兴兔”、“主动授信”、 “智能答题”等 10 多款 2D 藏品，以及“兔”飞猛进 3D 数字藏品， 邮储银行数字藏品总领取人数超过 75000 人次。 西安银行：2022 年 5 月，在成立 25 周年之际发行定制数字 藏品，免费发行共计 25000 份，仅供访问、学习、研究、欣赏、 展示和分享等非商业目的使用。
华夏银行：2022 年 6 月，发行数字藏品“郑小夏”，同年 8 月，开展“华夏银行 30 周年员工纪念数字藏品”领取体验活动， 发行“千禧龙年珍藏卡（3D 版）”等多款数字藏品体验版。 中国银行：2022 年 7 月，为庆祝第二届消博会顺利召开，特 推出智慧海南数字藏品。同年 8 月，中国银行“复兴壹号”党建平 台推出数字藏品，党员同志通过平台缴纳党费，可以获得一枚缴 纳党费的数字藏品作为纪念。 光大银行：2022 年 8 月，与新华网共同推出以“绿色低碳”为主题的小茄子数字藏品，该数字藏品涵盖美丽中国、生态多样、 低碳行动三个大类 32 款数字藏品，同时还有 4 款生日彩蛋数字 藏品作为稀有款。 南京银行：2022 年 8 月，发布首套数字藏品，该藏品以南京 银行品牌 IP“你好鸭”为形象基础，下设“职场加油鸭”“赛博朋克 鸭”“潮酷运动鸭”“名画艺术鸭”“南京你好鸭”五大系列，该系列数 字藏品具有唯一性、不可置换性、不可篡改性等特点。 上海银行：2022 年 7 月，推出 24 节气皮肤系列的限量数字 藏品活动。
3.2 AR 贵金属营销
中国银行：2018 年 11 月，投产 AR 贵金属营销项目。项目 包含面向互联网客户基于 HTML5 的贵金属展示网站、面向客户 经理进行对客营销所用的手机 APP 以及面向总行、分行、贵金 属厂商等生态角色的管理端网站，面向运维人员的 AR 云平台管 理端。实现在线贵金属 360 度虚拟模型展示、AR 虚拟试戴试摆 放、在线支付购买、分享朋友圈的全流程操作。AR 增强现实技 术将物理世界信息和虚拟世界信息“无缝”集成，能够在物理世 界叠加虚拟的信息，从而应用到贵金属的售卖中的虚拟试穿戴、 试摆放到平面。
3.3 VR 看车看房信贷营销
中国银行：2019 年 12 月，投产 VR 看房看车信贷营销项目。 用户可以在虚拟展馆里面进行 360 度观看车辆、动态实时更换车 辆配置、进入驾驶仓和打开后备箱等交互体验，进行全景漫游观 看样板房、更换装修配置等，并营销相应的金融产品，可实时计算车辆/房屋价格、卡分期/房贷还款计划和进行卡分期预约。该 体验区让客户获得沉浸式看车看房体验，进行了卡分期、房贷产 品营销，并为客户提供了业务办理入口，以较强的交互性体验让 客户感受到机构的金融科技能力。利用 VR 技术模拟三维空间的 虚拟世界，给客户以视觉、听觉、触觉等全方位的感官模拟，给 用户以沉浸式的交互体验。将 VR 技术运用于客户独享身临其境 的看车体验，在银行网点便可体验到不同车型、款式及内饰的细 节展示，同时可在选定车型后，直观地向客户展示当前车型建议 的车贷分期解决方案，实现一键预约车贷分期金融产品，免去繁 琐的纸质信息填写过程。同样通过 VR 看房进行了房贷营销。
