普惠金融概念、业务范畴及行业规模如何？

个人、小微企业能够获取和使用一系列合适的金融产品和服务， 这些金融产品和服务对消费者而言便捷安全，对提供者而言商业可持续。

1.普惠金融的概念

普惠金融的概念在过去的几十年里发生了很大的变化，其在概念提出之初关注的是小额信贷及微型金融等产品和机构层面的活动， 但现如今，普惠金融已经被视为国家和全球层面涵盖广泛的一个政策目标，包括了一系列产品、消费者群体、金融服务提供者、交 付渠道、政府机构，以及其他利益相关方。

 2016年初，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，开宗明义对普惠金融给出定义：即普惠金融是指立足机会 平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、 城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

 2018年，央行和世界银行集团联合发布了中国普惠金融报告：《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》，对普惠金融 给出了一个全面的定义：个人、小微企业能够获取和使用一系列合适的金融产品和服务，这些金融产品和服务对消费者而言便捷安 全，对提供者而言商业可持续。由于这一定义已经包含了其他国家和国际组织对普惠金融所作定义中的很多共同要素，涵盖更为广 泛，本报告以此为准。

2.普惠金融的业务范畴 

普惠金融概念所涉范围广，包含账户和银行卡服务、电子支付、投资理财、融资贷款、保险服务、资本市场等各种金融服务。其中， 融资贷款类业务是普惠金融大范畴内最受关注的领域，行业大众通常会更多地将普惠金融的概念与融资业务进行关联，甚至有些人 会直接将普惠金融等同于普惠金融贷款或普惠型小微企业贷款。本报告将聚焦普惠金融的融资类业务。

3.全口径贷款可作为普惠金融贷款规模测度

通常来说，要了解一个行业的发展必不可缺的是对该行业规模的测度，但普惠金融所涉业务范围非常广，包含账户和银行卡服务、电子 支付、投资理财、融资贷款、保险服务、资本市场等各种金融服务，我们无法给到一个统一的口径来衡量。而聚焦到普惠金融贷款细分 市场，央行所采用的普惠金融贷款的统计口径包括普惠型小微企业贷款、农户生产经营贷、创业担保贷款、助学贷款及脱贫人口贷款， 其中普惠型小微企业贷款占了绝对性份额，该口径的设立初衷是放大普惠型小微企业贷款的重要性，但这并不意味着普惠金融贷款仅包 含这些，事实上本报告的讨论范围大于该口径，由于我们将在后文针对小微企业贷款进行独立分析，这里暂不采用该口径数据。事实上， 由于普惠金融是一个长久的目标性概念，追求的是金融业务覆盖度、可得性和满意度的持续提升，其终极理想状态将是所有消费者和经 营者均获得并满意的金融服务，所以我们可以大胆的以全口径贷款规模来作为普惠金融贷款规模的测度。根据央行统计，2022年末中国 金融机构人民币境内贷款余额为219万亿元。

 贷款结构方面，根据贷款资金目标用途，可划分为经营类贷款与消费类贷款。总体来说，中国贷款市场以经营性贷款为主，但消费贷的 占比已经实现了较大的提升。1）2015年-2020年间，中国金融机构贷款中消费贷占比逐年上升。从需求端来看，个人消费贷占比增加 的原因一是因为消费升级带来的金融需求增加，二是因为个人的信用消费意识逐步提高；从供给端来看，金融机构近年增加了个人信贷 产品的供给。2）但2020年以来这一趋势发生了变化，消费贷占比出现连续下降。一方面源于政策层面为支持企业应对疫情冲击而加大 的资金供给，另一方面则由于疫情、房地产市场变化等因素限制了个人消费贷款的规模增长。