河南村镇银行基本情况、事件风险成因及处置方案是什么？

提出垫付部分资金，维护中小储户利益。

1.河南村镇银行基本情况

2022 年 4 月 18-19 日，河南 4 家涉案村镇银行陆续发布公告提示系统升级，公告表 示银行对系统进行升级维护，网上银行和手机银行将暂停服务，关闭线上取款和转账渠道， 引发了储户恐慌。涉事村镇银行主要包括河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、 柘城黄淮村镇银行。线上通道关闭后，银行官方小程序、APP、合作第三方平台等在内的 线上渠道均无法取款；线下网点正常营业，但外地身份证无法取款、本地居民可取出线下 存入的活期存款，线上存入的以及定期存款均无法取出。

河南涉案的村镇银行其中 3 家大股东均为许昌农村商业银行股份有限公司，2022 年 5 月 25 日许昌农商银行实际控制人许昌市投资集团公告表示，许昌农商行只是涉案村镇 银行的大股东，并未实际控制这些银行经营，这些银行均由河南新财富集团实际控制。河 南新财富集团实控人为吕奕，涉案资金也流入新财富集团账户中，目前新财富集团已经注 销，部分资产已经转移至境外。2022 年 2 月原银监会副主席蔡锷生因受贿被捕，吕奕被 要求协助调查，被放出后吕奕随即前往美国。

2.河南村镇银行事件风险成因

个人实际控制，缺少权力制约监督。第一，缺乏完善有效的监督机制，内部管理失控， 大股东、实控人拥有绝对的话语权。2022 年 7 月，许昌市公安局通报：2011 年以来，以 吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司，以关联持股、交叉持股、增资持股、操 控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行，利用第三方互联网金融平台和 犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销 金融产品，以虚构贷款等方式非法转移资金，专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、 屏蔽瞒报。2022 年 7 月 17 日，银保监会发布的专门说明定性为“通过内外勾结、利用第 三方平台以及资金掮客等方式非法吸收并占有公众资金。”以吕奕为首的犯罪团伙之所以 可以达到非法占用公众资金的目的，很大一部分原因在于银行自身的监督系统形同虚设， 难以制约大股东的权力。另外，近几年涉事村镇银行曾多次出现违规放贷被银保监局行政 处罚，例如 2019 年 6 月禹州新民生村镇银行存在贷前调查严重不尽职、员工违规出借账 户为客户过渡资金两项违法行为，被行政处罚 50 万元，但村镇银行未因此类内控风险而 得到进一步督察。第二，透明度低。通过检索涉事银行官网、Wind 等金融数据库后发现， 这四家银行均无任何公开股东、报表等信息，市场难以获取有效信息。

区域经济实力较差。2022 年河南省实现 GDP 61345.05 亿元，其中许昌市 GDP 仅占 6.11%，同比增速 1.5%。低于全国 3%的增速，人均 GDP 仅为 85515 元，低于全国人均 水平（85698 元）。涉事四家村镇银行业务主要集中在许昌市，偏弱的区域环境或制约其 发展。

区域金融生态较差。许昌农商行高管和河南金融系统内的官员存在腐败问题，或与新 财富集团里应外合，为新财富集团的违反犯罪活动提供了土壤。据新华每日电讯等多家媒 体报道，许昌公安悬赏 10 万元通缉许昌农商行的前副行长孙振甫，原因是其涉嫌“严重 经济犯罪”；2022 年 7 月 29 日，中国银保监会开封监管分局党委书记、局长夏军，河南 监管局非银二处处长、一级调研员郭琴接受纪律审查和监察调查。

3.河南村镇银行处置方案

关于该案的处置方案，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告将分类分批垫 河南四家村镇银行账外业务客户本金。垫付资金全部来源于地方公安机关在案件查办过程 中，查封、扣押、冻结的河南新财富集团部分资产处置变现所得资金，目前新财富集团及全部三家直接控制的子公司已注销。

此外，此次并未开启存款保险基金偿付，原因在于涉案资金中的大额存款并未被定性 为《存款保险条例》规定的指定存款。根据《存款保险条例》的规定，该规定中的保护对 象为标准银行存款产品(符合监管要求)。而该案涉及到的特殊客户大额存款，其在进入银 行时，不仅有票面利率，还有额外的贴现利息，官方口径定性为揽储和推销金融产品、非 法吸收并占有公众资金，意味着部分资金不属于储蓄存款的范畴。