百万医疗险的产品创新和迭代集中体现在哪些方面？

百万医疗险上市以来的主要产品创新和迭代集中在四个方面：扩展保障人群， 延长保障期限，增加肿瘤特药保障或服务，扩展医院范围。

（1）扩展保障人群：将客群扩展到带病人群和老年人群等非标准体人群。例如针 对各类患病人群，不同险企推出可投保的百万医疗产品逐步丰富，包括三高人群、 甲亢、骨科疾病等慢病人群，甲状腺癌术后康复患者等；针对老年人，也陆续推 出了60岁/70岁以上人群可投保、续保年龄最高可到100岁以上的不同产品。后文 在“针对带病人群的新型商业健康保险”的部分会进行详述。

（2）保障期限延长：2018年以前百万医疗险产品的保险期间均为一年，不含有保 证续保条款。随着市场的发展和产品的迭代，开始出现可保证续保最长达六年的中 长期百万医疗产品。在2020年之前，由于医疗险费率调整的限制，以及未来会面 临医疗通货膨胀等确定风险以及医改和新药引进等不确定风险，市场上中端医疗产 品的保证续保期间最长不超过六年。而随着2020年4月银保监会发布《关于长期医 疗保险产品费率调整有关问题的通知》，市场上已经出现可调费率的终身医疗险上 市销售，未来预计将迎来长期医疗险产品创新的一轮高潮。

（3）增加肿瘤特药责任或服务：过去百万医疗险产品对院外购药是否在赔付范围 内的处理不尽相同，2019年中端医疗产品的一个升级热点就是通过附加险或增值 服务的形式提供肿瘤特药用药保障。此升级能够通过更为具象化的保障场景，让客 户意识到特药保障的价值，增加产品的卖点。还有公司推出了可独立销售的特药保 险，用于获客或促进重疾、中端医疗等主力产品的销售。后文在“特药险”的部分 会进行详述。

（4）扩展医院范围：针对追求较高就医品质且的客户群体，将可保医院范围拓展 到了特需部、国际部以及海外医院，产品责任范围向高端医疗延伸。