合作银行业务特征是什么？

我来概括一下，内容都来自报告《银行行业专题报告：德国银行业的模式特征以及启示》，如果想要更多了解的话，可以前往原报告查看。

合作银行始于社区模式和居民互助，所以客群和业务更加聚焦，例 如 Apobank（Deutsche Apotheker- und Ärztebank eG）主要为医疗健康领域提供融 资，该银行的利益相关者（stakeholders，包括股东）都是药剂师和医生。

早期合作银行经营范围狭小，仅限于社员内部的资金互助，不以营利为目的，业 务比较单一，主要是对其会员提供存贷款服务，且一般只提供短期信用贷款，用途限 于生产流通领域。随着业务范畴的拓展，合作银行发展到提供多功能、全方位的全能 银行服务，一方面业务仍然整体相对保守，无论是资金来源还是资产配置都与地方储 蓄银行相近，且贷款中对公贷款投放比例更低、个体户和个人贷款比例更高；另一方 面贷款期限也快速拉长，贷款中长期贷款比例居各类银行首位。

合作银行业务下沉农村。德国农林牧渔业增加值占比仅 0.8%，但农业贷款/金融 机构企业贷款的比例达 3.4%。政府对农村信贷有适度政策倾斜，如利息补贴，农村 信贷市场中合作银行占比 49%，是绝对主力，州立和地方储蓄银行占比 25%，商业银 行总体占比 20%。