微众银行信贷业务的核心是什么？

我来概括一下，内容都来自报告《银行业-详解微众银行：依托腾讯流量，科技赋能的互联网银行》，如果想要更多了解的话，可以前往原报告查看。

1.“微粒贷”—满足个人小额信贷需求

“微粒贷”是微众银行面向个人推出的纯线上小额消费循环贷款产品。它采取用户邀请制，微众银行风控系统会根据 用户征信数据、生活社交、交易支付等数据，判断用户是否有资格进入白名单。受到邀请的用户可以在微信钱包、手 机 QQ 钱包、微众银行 APP 中看到“微粒贷”入口。

“微粒贷”瞄准用户“小额、短期、突发”的信贷需求。微粒贷 100 元起借，最高贷款额度 20 万元。无需担保抵押， 受到邀请的用户可以直接通过微信、手机 QQ 借款。为了满足客户突发性贷款需求，微粒贷可实现“5 秒出额度，借 款最快 1 分钟到账”。且其周转灵活，提前还款无罚金。

2“微户贷”—满足小微客户融资需求

“微户贷”是微众银行针对微粒贷存量客户中的小微经营型客户提供的个人经营性贷款服务，最高授信不超过 50 万 元。和微粒贷相类似，“微户贷”可实现全线上服务，无需担保抵押，额度审批、资金到账速度快，资金周转灵活。“微 户贷”已结清借据的平均存续期仅为 27 天，82%的客户单笔借款成本低于 200 元。

“微户贷”在客户选择方面，可实现“精准滴灌”。“微户贷”通过“个体户经营者/小微企业法人代表风险+企业经营 风险”对客户进行多维评估，精准满足广大个体工商户、小店、商铺等稳定扩大就业主体的信贷需求。微众银行 2021 年报显示，截至 2021 年末，“微户贷”32%的客户为无人行经营性贷款记录的“首贷小微客户”，43%的客户为无人 行经营性信用贷款记录的“信用首贷小微客户”，超 70%的客户集中于批发和零售业、制造业、住宿和餐饮业等基础 民生行业。“微户贷”为众多中小微经营者提供首笔资金支持，简化融资程序。2021 年末，“微户贷”在贷个体工商 户客户较年初增长约 13 万户，放贷余额达到 153 亿元，同比增长 253.24%，发展迅速。

3“微业贷”—助力实体经济发展

“微业贷”是微众银行推出的全国首个全线上、无需抵质押、无需纸质资料、随借随用的企业流动资金贷款产品。综 合运用互联网、大数据、云计算等信息技术，让客户通过线上程序即可完成申请到资金到账的全过程。微众银行将“微 业贷”融入“微众企业爱普”App，成为其小微企业金融交易的主渠道。另外，客户还可以通过微众银行企业金融公 众号、微众银行官网申请办理“微业贷”。

与微户贷不同，微业贷以企业名义贷款，最高可贷 500 万元，而微户贷则以个人名义贷款。因此“微业贷”的户均 贷款金额明显高于“微户贷”。年报显示，2021 年“微业贷”户均贷款金额达 88 万元，而“微户贷”提供的最高授 信金额不超过 50 万元。

4.“微车贷”—便捷智能的汽车消费贷款

“微车贷”是微众银行联合多个平台推出的“互联网+汽车金融”产品。微车贷提供场景金融，实行线上合作平台申 请和线下提车相结合。2015 年 9 月，微众银行与优信二手车合作。客户可通过点击优信二手车 App 首页的“我的付 一半”，跳转至微车贷申请页面，仅需身份证、驾驶证、银行卡、手机号即可完成申请。目前，微众银行与优信二手 车的合作已经停止，但借款人还可以从微众银行官网、微信小程序等途径申请贷款。此外，据微众银行的官方客服介 绍，微车贷的合作平台还包括易鑫、灿谷等互联网汽车金融交易平台。

2021 年，微众银行推出了“全线上、高智能、自动化”的“直通车”车贷服务。客户可通过微众银行 App、微信小 程序等渠道线上自助申请贷款，省去了往返于 4S 店和银行之间的流程。贷款全程无纸化办理，最快可在 8 秒内完成 额度初审，从申请到放款最快仅需 10 分钟，通过高效率改善用户体验。

通过与车企合作，大力发展汽车信贷业务。截至 2021 年末，微众银行已与逾 30 家车企（含特斯拉、高合、零跑等 近 20 家新能源车企）达成总对总信贷合作，覆盖全国逾 6,400 家 4S 店；年内“直通车”的新增贷款中约 55%为新 能源汽车贷款。