中国人寿保险行业研究:中国人身险产品变迁史与未来展望,风传花信,雨濯春尘.pdf
- 上传者:红四方
- 时间:2022/07/01
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中国人寿保险行业研究:中国人身险产品变迁史与未来展望,风传花信,雨濯春尘。按照不同分类方法,人身险可以分为以下种类:1)按保障责任 划分:人寿保险、健康保险、意外伤害保险、年金保险;2)按 设计类型划分:普通型、分红型、投资连结型、万能型。
40 年间中国人身险产品历经多次变迁,从单一死亡风险保障到 多元风险覆盖+兼备理财储蓄功能。
1)简单寿险产品时期(1982-1998):自 1980 年国内恢复保险 业务至上世纪末,中国保险业经历了三个发展阶段:一是恢复 初期的独家经营阶段,二是随后的三足鼎立阶段,三是初步形 成的保险市场阶段。1982 年行业复业初期以简易人身险和企业 养老保险为主。随着 1992 年代理人模式被引入中国大陆市场, 个人产品开始出现。该阶段的人身险产品形态相对简单,主要 是由于保险消费能力和消费意识有限,且保险公司产品开发和 管理能力较低所致。1996-1999 年期间,受存款利率连续下调影 响,寿险预定利率上限由 6.5%降至 2.5%。我们认为,预定利率 的连续下调,虽然在一定程度上有助与防范后续寿险保单利差 损的不断扩大,但是也产生了新的问题:在低预定利率的背景 下,简单人身险产品费率较之前有了大幅提高,价格提升从而 降低了产品对消费者的吸引力。
2)新型人身险产品时期(1999-2012):受低预定利率影响,传 统保障型寿险产品价格高企难以吸引客户,保险公司为了应对 销售困难的局面,先后开发投连型、分红型、万能型等具备投 资属性的新型产品以提高人身险产品吸引力。在此期间,人身 险市场上新型险种赶超传统险种,成为人身险保费增长主要动 力。截至 2007 年,新型人身险产品保费收入占寿险公司保费收 入比例已高达 69%。2008 年经济危机叠加 2009 年保险新会计准 则实施,使新型产品销售结构发生改变,导致分红险“一险独 大”。与此同时,健康险得到快速发展,2009 年至 2013 年健康 险保费收入自 573.98 亿元增长至 1123.5 亿元,复合增长率 18.28%。
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