互联网保险本质价值体现在哪？

互联网保险通过线上化、数字化的方式，改变了传统保险行业的运作模式，为供 给和需求两侧均创造了巨大的价值，并从根本上推动了行业向“以客户为中心” 的模式转变。

1.具有便捷性、自主性及更精准匹配的用户价值

从保险客户的角度来看，互联网保险的用户价值主要体现为更便捷、高自主性和更精准 匹配。根据《2023 年中国互联网保险消费者洞察报告》，在问到选择线上购险的原因时， 用户投票最多的 Top5 选项包括“缴费灵活”“投保便捷”“方便自助查询”“保费划 算”以及“产品选择多”7。 首先，线上信息充分透明，大大提高了客户选购保险的便捷性和自主性。 不同于传统保险通过线下网点与销售队伍触达用户的售卖方式，互联网保险打破了时间 和空间的限制，客户可以随时随地在网络平台浏览、比较和购买保险产品，选购保险的 便捷性提升；保险公司或相关主体以保险产品本身的定价、保障范围、公司知名度等吸 引客户，通过图表、视频等直观方式解释保险条款，提高了客户获取信息的透明度；客 户在对充分的保险信息进行不同角度比较基础上选择的保险产品，更满足自身个性化的 需求；充分透明的保险信息也有助于提升客户的保险认知能力，进而提升客户的风险管 理观念和能力。

另外，通过流程自动化、数字化、智能化，互联网保险帮助客户获得更快速、便捷的查 询、投保及理赔服务，以及通过在线客服满足客户获得及时服务的需求。 其次，由于可选择保险的空间扩大，客户通过互联网保险获得了更精准匹配需求的产品。 随着风险管理及保险意识的提升，在同等保障水平的情况下，客户更愿意购买缴费灵活、 更精准匹配自身需求的产品。一方面，相比较传统的缴费形式，互联网保险可以月缴保 费，可减轻客户的短期缴费压力，大大降低了投保门槛；另外，由于互联网保险摆脱了对传统线下网点和销售队伍的依赖，节省了高额的运营成本包括实体办公室租赁、线下 销售队伍薪酬佣金等，往往在价格上也更有竞争力。

2.促进行业供给侧转型升级及模式创新

从保险经营主体的角度出发，互联网保险正在推动行业供给侧的转型升级。其核心在于 重塑资源配置模式，推动保险机构将管理资源重心由渠道建设向产品和服务建设倾斜。 这种转变不仅显著提升了产品能力、风控及精准定价能力，还有效提高了营销效率和差 异化服务水平。互联网保险的应用场景和技术也促进了行业商业模式的创新，并助力中 小险企的转型。具体而言： 互联网保险的核心竞争力是产品力。随着用户对互联网保险的意识和需求提升，推动供 给侧开发个性化产品、丰富产品供给并快速迭代，从而提升了保险的产品力。

互联网保险带来了更多的数据和模型，可实现线上智能风控，从而提升了风险识别能力； 随着风控能力的增强，可对风险进行更科学的度量，更为合理精准的定价，与客户实现 了共赢；同时，客户消费行为线上化后，更广的数据沉淀也为产品设计、数字化营销、 差异化增值服务提供了基础。 另外，通过数字化营销，保险机构可根据不同用户群体的特点，有针对性地推荐符合他 们需求的个性化产品，可提升客户产品匹配度和交易的便捷性。大数据分析还可以支持 营销策略优化，也提升了管理效率，降低保险主体的经营成本，从而提升市场竞争力。

互联网保险通过场景化、平台化、生态化的模式创新，拓宽了保险行业边界，重构了传 统保险商业格局。一方面，电商、O2O、共享经济、新零售等新兴商业模式层出不穷， 引发了各类新风险。保险作为转移风险的市场化机制，可以为互联网经济的发展提供风 险保障，比如退货运费险、旅游意外险等。另一方面，通过拥抱互联网，保险业可以更 好地整合健康、养老、汽车、科技等产业链，形成产业协同，构建以保险为核心的服务 生态，如泰康养老生态、平安汽车生态、众安互联网保险科技生态等。 互联网保险还能够助力中小险企转型。在当前市场集中度较高、中小险企面临明显竞争 劣势的环境下，互联网保险作为新兴渠道，为中小险企的差异化发展提供了机会。

3.互联网保险推动向“以客户为中心”新模式转变

互联网保险推动了保险行业从“以产品为中心”向“以客户为中心”的新模式转变。 当前行业正在从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。“以产品为中心”主要体 现在，首先，传统保险高度依赖保险线下销售队伍的推荐，由于较高的运营成本和获客 成本，需要在所销售的保险产品中涵盖较高的佣金；其次，采用推荐式营销的销售逻辑， 即销售方主导，通过电话、广告、社交媒体等各种渠道直接触达潜在客户并完成销售过 程。

“以客户为中心”，就是从客户需求出发，深挖客户综合价值，针对不同客群、不同渠 道打造产品与服务体系。人是互联网时代的核心，一切以用户/客户为中心，是互联网企 业的发展宗旨。互联网保险的“以客户为中心”主要体现在，互联网保险打破了时间和 空间的限制，客户可以随时随地通过网络平台获取保险相关讯息，线上信息充分透明， 大大提高了客户选购保险的自主性，客户在对充分的保险信息进行不同角度比较基础上 选择的保险产品，更匹配自身个性化需求。这样既可以提升客户对保险的认知和洞察能 力，又可以推动供给侧重视用户需求，开发个性化产品、丰富产品供给和改善服务，进 而更好地满足客户的保险需求。