我国数字金融发展现状如何?

近年来， 在政策支持下，我国发展数字经济的优势逐渐提升，金融行业数字化转型明显加快，数 字金融服务实体经济的质效明显提升，数字金融领域呈现高质量发展趋势。

1. 我国数字金融领域优势持续提升

数字金融业务模式和业态正在不断进化之中，目前主要包括数字货币、数字支付、 数字信贷等金融业态。近年来，在政策的大力支持下，我国数字金融发展成就卓著，移 动支付、数字信贷、央行数字货币、金融科技创新能力等领域已走在全球前列。 数字金融的政策环境持续优化。“十四五”规划和 2035 年远景目标纲要指出要 “加快金融机构数字化转型”，为我国数字金融发展指明了方向。此后金融监管机构通 过发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》、《证券期货业科技发展“十四五” 规划》等政策和规范，明确了金融机构数字化转型的基本思路，引导数字金融朝健康方 向发展。这些措施包括推动金融科技创新试点项目，鼓励金融机构与科技企业的合作， 以及对包括移动支付在内的数字金融新兴事物实行包容且审慎的监管策略。同时，政府 积极探索包括沙盒监管、协同监管和差异化监管在内的监管创新，适应数字金融发展的 实际需要。此外，加强行业自律也是政策环境优化的重要方面，通过中国互联网金融协 会、中国互联网信用评估中心等行业组织，不断建立和完善相关的标准规范，促进数字 金融领域的健康有序发展。

我国数字金融的用户基础庞大，移动支付的应用和推广进展迅速。得益于国内庞 大的互联网用户群体和先进的移动支付系统，我国网络支付发展较快。根据 CNNIC 发 布的第 53 次《中国互联网络发展状况统计报告》，2023 年中国的网民数量已达到 10.92 亿人，其中网络支付用户规模为 9.54 亿，占网民总数的 87.3%。这种广泛的网 络覆盖和高网络支付参与率为数字金融提供了发展的广阔空间。通过移动设备和互联 网，数字技术允许用户不受时间地点限制地访问金融服务，极大地扩展了金融服务的覆 盖范围。这种转变不仅优化了用户体验，还推动了金融服务向更广泛的社会群体扩散， 允许金融服务跨越地理限制，使得包括城乡结合部和农村地区的居民都能通过手机进行 转账、支付、理财等操作。中国的数字支付系统，如支付宝、微信支付、二维码支付和 面部识别支付等，已深入到消费者的日常生活中，极大地简化了支付流程，降低了交易 成本。2022 年，非银行支付机构处理的网络支付业务量超过了 1 万亿笔，其中，农村 地区的网络支付业务占 58%。这一数据反映了数字支付在农村地区的广泛接受度和使 用率。

我国数字金融领域基建优势明显，创新能力突出。基础设施方面，数字新基建正 在塑造我国数字金融长期竞争力，信息新基建与数据新基建为数字金融的进一步发展提 供了强大的网络、算力和数据支持。中国已构建全球领先的通信基础设施，截至 2023 年 6 月底，全国在用数据中心机架总规模超过 760 万标准机架，算力总规模达到 197EFLOPS，位居全球第二；根据 CNNIC 发布的第 53 次《中国互联网络发展状况统 计报告》，截至 2023 年 12 月累计建设 337.7 万个 5G 基站。科技投入方面，据 《2021~2022 年金融机构数字化能力发展报告》，2021 年金融机构信息科技总投入超 过 3200 亿元。近年来，在金融机构尤其是银行业的数字化转型实践中，智能设备的部 署和科技人才的招聘呈现增长态势，科技人才储备规模十分可观。据 InfoQ 研究中心统 计，2022 年全国各类型银行的科技从业人员占总员工数比例均超 4%。随着科研投入 和人才红利的优势显现，目前我国金融科技专利申请量占据领先优势。2018 年-2022年 10 月，我国金融科技专利申请数量达 10.7 万件、占全球比重超过 60%。其中，我 国头部企业综合实力突出平安集团、蚂蚁集团位列第一梯队。

2.数字技术正赋能金融服务提质增效

当前，以大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网为代表的前沿数字科技正 在加速应用，与金融领域深度融合，提升金融服务效率、创新产业发展模式，构建数字 金融的新生态。 数字技术正提升金融服务效能。基础技术快速发展，为金融领域的应用革新提供 底层逻辑。在芯片层面，X86 架构、ARM 指令集、新型的支撑大模型的 GPU 算力等 技术对传统业务产生了显著影响。以 GPU 的并行计算为例，即便没有大模型也可以进 行高频交易、极速交易，为量化交易提供极大便利。基于 ARM 指令集的新的芯片诞 生，提高了大规模实时计算中的性价比。技术的底层架构升级和算力扩展也对金融业务 产生了指数级的推动作用。信息化架构发生“云”化变革，为数字与金融生态级融合构 筑场景。信息化建设的主流方式有以下几个关键思路：一是形态上向“云”转型，二是 结合云和分布式架构，三是全面云原生的容器化开发部署。“云”化带来的直接效应是大 规模并行的交易能力的显著提升。技术协同创造乘数效应，为金融与数字化的深度融合 创造可能性。区块链、人工智能等技术和金融业务的高度结合，使得数据价值实现能级 迸发。而通过打通银企协同、银保协同甚至是银政协同背后的数据，将创造巨大的商业 价值和社会价值。目前，银行、证券、保险等金融机构数字化进程正加快，金融服务效 能持续提升，具体来看：

银行业加速推进业务数字化，传统业务竞争转移至数字金融场景与数字生态建 设。银行业的数字化转型主要是借助数字的力量重塑经营体系，加快数字系统建设与场 景化获客，打造数字时代之下银行的核心竞争力。其核心方向主要集中于数字金融应用 场景构建、线上获客水平提升。具体来看，银行通过整合大数据、生物特征识别技术等 工具，有效实施了远程身份验证机制，允许客户在不亲自到场的情况下高效完成业务操 作。例如，对于行动不便的老年人群体，通过人脸识别或家属授权等技术手段，便可远 程完成金融事务处理。进一步地，运用知识图谱、机器学习、智能语音等先进技术，有 效推进了智能营销的实施，扩大了客户接触的渠道，同时提升了营销活动的精确度和效 率。因此，银行业务线上化趋势愈发显著。据中国银行业协会数据显示，2022 年离柜 交易总额达 2375.89 万亿元，行业平均电子渠道分流率为 96.99%。根据市界百家号援 引各银行财报数据，2022 年中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银 行、中国邮政储蓄银行、交通银行六大银行营业网点相比 2021 年减少 470 个。深入应 用大数据技术，分析与挖掘用户需求，构建智能化手机银行，将是银行数字化未来的发 展方向。

我国证券行业数字化转型稳步发展。国内证券公司加快拓展互联网技术在证券领 域的应用，传统业务逐步向线上转移，金融科技领域的投入和布局不断加大，线上业务 受众群体持续扩大。根据中国证券业协会的数据，证券公司 IT 人员的阵营也在肉眼可 见地壮大。根据 199IT 援引证券业协会数据，2019 年证券公司 IT 人员为 2.29 万人， 2020 年为 2.59 万人，到 2021 年，该数据已达到 30952 人，同比增长 19.7%，已是连 续 3 年增长。根据 21 经济网援引艾媒咨询数据，我国证券 App 用户规模增长迅速,从 2015 年的 4000 万人增长至 2022 年的 1.8 亿人，年平均增速为 31.2%。鉴于线上证券 业务具有不受限于时间地点、业务流程办理时间短等优点，各大证券公司纷纷构建线上 业务服务平台，线上用户规模不断扩大。未来随着中国证券市场的不断成熟以及投资者 数量的持续增多，中国证券 APP 用户规模仍将保持较快增长，艾媒咨询预计 2025 年 将突破 2.6 亿人。

数字金融支持小微企业融资、乡村振兴和实体经济数字化发展。随着大数据、云 计算、人工智能、区块链等数字技术在金融领域的落地应用，金融机构数字化水平不断 提升，极大提升了金融服务实体经济的成效，有力支持了小微企业融资、乡村振兴和实 体经济数字化发展。支持小微企业融资方面，运用大数据和互联网技术深入企业生产经 营的各个环节，广泛挖掘与企业经营活动密切相关的海量替代数，建立风险评价模型， 降低小微企业融资中的信息不对称。利用区块链、物联网等技术,深度融合供应链生态, 广泛连接数据,提供数字供应链金融服务方案。例如，根据《2021-2022 年数字金融支 持实体经济情况（祝红梅）》，2022 年中国建设银行供应链产品“建行 e 贷”为近 5200 个核心企业产业链上的近 12 万户链条企业提供超 9200 亿元供应链融资支持。

支持乡 村振兴方面，数字金融在缓解传统农村金融服务“成本高、风险高”两大难题方面展现的 优势极大地促进了我国农村金融服务的覆盖面、可得性和便利性。2021 年 4 月中国人 民银行牵头在江苏、安徽等 9 省(市)启动金融科技赋能乡村振兴示范工程，探索运用新 一代信息技术打造惠农利民金融产品与服务，为实施乡村振兴战略提供金融保障。金融 机构、金融科技企业和地方政府依托数字技术创新金融产品和服务模式、搭建服务平 台、完善信用信息体系，服务实体经济发展。例如，根据新浪财经援引成都日报，成都市建设的“农贷通”数字平台，截至 23/04/30，累计发布金融产品 696 个，发放贷款 536.5 亿元，支持乡村振兴发展。