科技对小微企业融资业务有何益处？

科技助力小微融资业务降本增效扩面。

1.科技助力降低小微融资显隐性成本

大数据、人工智能等技术手段及科技平台在小微融资领域的广泛应用，帮助融资服务提供方更精准高效的获客、运营及风 控，极大的解放了人力需求，促使其成本结构发生变化，获客、人力、运营等显性成本的费用降低。虽然新技术的引入在 短时间内会拉高技术支出，但随着收益期的延长，在技术方面的资本投入将逐渐摊平，长期看对显性成本整体的影响较小。 在利率市场化、净息差变低等大环境下，融资服务提供方的显性成本降低为小微企业融资创造了更多的让利空间，进而将 科技赋能的优势传递到小微群体，在降低金融机构显性成本的同时也降低了小微企业的融资成本。

除了可以直接量化的显性成本外，新技术的引用也降低了小微融资过程中的隐形成本。平台化的服务极大缩短了业务办理 的时间，产品及业务信息更加公开透明，降低了融资过程中小微企业的选择成本和机会成本，同时客户经理的工作效率也 随对接成本的降低有较大提升，服务更加专业高效，小微企业与融资服务提供方的“隐形屏障”被部分消除，整个小微融 资的业务流程更加便捷高效。

2.优化业务效率，提升用户体验

大数据、人工智能、区块链等技术在金融领域的广泛使用， 实现对小微融资全流程的精准赋能。

综合各类可有效衡量小微企业还款能力与风险系数的数据。前文已经提到，在从事小微企业融资业务所需要的获客、风控、运营等能力要求中，风控是当下制约业务发展的主要难 点。解决风控难点的核心问题是可以找到有效衡量小微企业还款能力与风险系数的数据。目前市场上可用于小微企业风控 的线上信息主要包括供应链信息、税务信息、发票信息、支付信息、用电信息、信息系统数据等，各类数据对于小微企业 融资业务的作用度在信息真实度、信息丰富度、与风控关联度、覆盖企业广度等方面存在差异。

3.优化供给结构,覆盖更多“小店”

在企业贷款市场中，银行是绝对的供给主力，但目前市场供给格局呈现分层现象，“小店”群体的主要供给方是区域性银行和金融科技平台。 比较特别的是，由于“小店”群体所需贷款额度都比较小，且风控难度较大，通过对“小店”店主提供个人消费贷款的方式实现供给也是市场 上常见的一种方式，很多银行与金融科技平台都会采取该方式。

目前全国性银行与区域性银行的小微融资科技业务发展程度差异很大。银行作为小微融资服务的主力，目前 正处于较大数字化需求下，也已经在做很大的科技投入，一些具备较强科技能力的全国性银行在小微融资科技业务上已经取得了不菲的成绩， 但重点服务“小店”群体的上千家区域性银行在科技能力上还面临着诸多不足，开展小微融资业务效率低下，对“小店”群体的覆盖度还不足。

自2019年央行发布金融科技发展规划以来，我国金融业数字化转型深入推进，金融机构技术资金投入持续增长，其中银行是金融 机构数字化转型的主阵地。2020年，中国银行机构技术资金总投入为2078亿元，远远超过了保险和证券的投入力度。

 虽然目前银行业数字化转型的一个典型现状是，全国性银行大刀阔斧遥遥领先，区域性银行面临着诸多困难但整稳步推进，但小 微企业贷款为核心的普惠金融是区域性银行重点投入科技与资源的业务领域。一项针对区域性银行的调研结果表明，区域性银行 通过科技赋能重点推进的业务战略选择中，普惠金融的选择度高达75%小微融资科技的未来是明朗的，银行在科技领域投入的持 续增长将为小微融资科技的长远发展带来源头活水，推动市场持续发展，促进小微企业融资业务数字化转型升级提质增效。