艾瑞咨询：2026年全球AI支付研究报告.pdf

全球数字经济正迈向智能化新阶段，支付作为核心环节，其形态正从传统的用户主动操作向AI智能体自主决策演进。艾瑞咨询最新发布的《2026年全球AI支付研究报告》系统梳理了这一变革趋势。

核心定义与演进逻辑

报告明确AI支付是指融合人工智能技术，由智能体代表用户部分或全部自动完成支付决策与执行的新型方式。其演进分为三个阶段：支付助手（AI推荐，用户确认）、代理支付（AI在预设规则内自主执行）和完全自主支付（AI全权处理）。目前行业主流实践集中在前两个阶段，正向第三阶段逐步迭代。

全球发展现状对比

海外方面，OpenAI、Stripe、Google、Visa、Mastercard等巨头聚焦底层协议（如ACP, AP2, TAP, Agent Pay）与技术标准建设，旨在解决智能体身份认证、授权存证及M2M交易的安全性与互操作性，目前多处于试点或沙箱验证期。国内方面，支付宝、微信支付、银联、京东等机构立足本土丰富场景，推出AI钱包、AI付、APOP协议等产品，强调“场景驱动”与“强安全管控”，已在语音购物、本地生活、智能座舱等领域实现规模化落地，如支付宝AI付交易笔数突破3亿。

典型厂商案例

报告评选了全球AI支付卓越者，重点解析了星驿支付（鲁班智能体、全栈接入APOP）、支付宝（AI原生基础设施、阿宝APP）、Antom（跨境AI解决方案）、银联（APOP统一信任基础）及万事达（Agent Pay规则制定）等案例，展示了从技术架构到商业落地的多元路径。

风险与挑战

AI支付面临算法黑箱导致的决策不可解释、多方权责界定模糊、数据隐私泄露风险以及全球监管体系不完善等挑战。特别是在跨境场景下，法律冲突与合规成本高昂。

未来趋势

报告预测，AI支付将与智能场景深度融合，成为隐形基础设施。智能家居、智能座舱、AIoT等领域的自动化交易将成为常态。同时，机器与机器（M2M）支付将走向常态化，重塑生产制造、出行及城市管理的底层逻辑，推动从“人找服务”向“服务找人”的根本性转变。