银行业专题报告:从2020年看2022年,疫情中的信用卡贷款质量.pdf
- 上传者:十三姨
- 时间:2022/06/30
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银行业专题报告:从2020年看2022年,疫情中的信用卡贷款质量。1、2020年疫情对信用卡贷款质量的冲击。通过研究信用卡分期ABS的资产质量,可以看出20年疫情下,信用卡ABS的逾期指标在疫情爆发后3-4个月后 趋于稳定,对应信用卡贷款质量在3-4个月后有所改善。因为疫情爆发后,部分消费者的还款能力下降,逾期 率和逾期1-30天比率最先上升,经过3个月的滚动时间,这部分激增的逾期贷款转化为不良,一方面银行可以 通过核销处理掉这部分新增不良,另一方面疫情影响消退,信用卡贷款逾期率明显下降,打包成信用卡ABS的 累计逾期率保持稳定。
2020年疫情对信用卡贷款质量的冲击程度有限,但是影响时间较长。数据表明,2021年末上市行信用卡贷款不 良率仍高于17年、18年,没有恢复到疫情前水平。同时,信用卡贷款质量受到冲击较大和前期信用卡激进扩张、 共债风险也有关系。
2、信用卡贷款违约传导——中国发生大危机的可能性不高
P2P、信用卡贷款、消费贷、经营贷、房贷具有违约传导关系,通过流动性相互制约和影响,违约方向和资金 链方向有关,违约风险易从审批难度低传导至审批难度高的产品。
我国居民杠杆率低,债务占比低,人均债务低,传导风险不高。截至1Q22,我国居民部门杠杆率为62.1%。对 比韩国106.7%,美国78.5%,日本66.9%,中国居民偿债压力并不是很大。且与国际相比,我国债务占比低, 人均债务低。
3、22年疫情下,信用卡贷款质量如何演变?
预计2022年疫情对信用卡贷款质量的影响不如20年显著。首先,当前共债风险较小。P2P等互联网贷款受到遏 制, 2022年残存的共债风险较小。其次,银行优化发卡策略,当前持卡人群质量好于20年。经过2020年疫情 教训,银行优化了发卡策略,降低了易受疫情影响行业人群的发卡数量,我们预计本轮疫情中信用卡贷款质量 将好于20年。
预计22年6月后信用卡贷款质量有所改善。根据20年疫情中信用卡贷款质量的变化规律,疫情爆发后3-4个月信 用卡贷款质量有所改善,预计2022年6月后资产质量有所改善。
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