常熟银行股权结构、市场定位及产品体系介绍

沉淀十余载，率先实现小微专业经营。

1.具备改革基因，致力于打造普惠金融精品银行

常熟银行前身为 1996 年成立的常熟市农村信用合作社联合社。2000 年，市联社与其下 辖的 35 家农信社合并，同年继承另外三家本地城市信用社的全部资产和负债。2001 年，江 苏省试点农信社改制，常熟市联社改制为农商行，为我国首批三家股份制农商行之一。

常熟银行股权结构分散，第一大股东交通银行持股比例低于 10%。前十大股东中，常熟 市发展投资有限公司持股 3.08%、江苏江南商贸集团有限责任公司 2.8%，二者实际控制人 均为常熟市政府，但不存在一致行动关系。大股东关联交易占比极低，不干涉公司正常经营。 分散股权和极低股东关联交易利于市场化运营。此外，作为唯一引进国有大行作为战略股东 的农商行，公司较同行更易借鉴成熟的现代商业银行治理和市场化运营经验。

公司坚持“三农两小”市场定位，致力于通过差异化策略打造普惠金融精品银行。个人 条线、公司条线、资金运营中心、兴福村镇银行四大业务载体围绕公司战略形成发展合力。 个人条线中，小微金融总部统筹资产端，零售银行总部统筹负债端。公司条线包括公司金融 部，投资银行部与票据业务部，公司金融部另下设三农金融部与国际业务部。资金运营中心统筹投资端，负责自营与客户投资管理。兴福村镇银行是公司开展省外小微业务载体，目前 在江苏、湖北、河南、云南、广东、海南开展业务。

2.小微业务带动公司实现转型发展

2008 年确立“三农两小”市场定位以来，公司重点围绕小微企业、个体工商户和三农 等目标客群发力微贷业务。十余年来，公司各届董事会及管理人员平稳过渡，小微战略得以 坚定执行。公司现任董事会与高级管理层均具备丰富的从业经验，上任以来继续坚守普惠初 心，不断丰富战略内涵、深化公司转型。2020 年以来，公司通过普惠金融试验区、金融科 技赋能等策略推动公司向综合化、数字化与生态化转型。

经历了 2008-2012 年初创期之后，常熟银行小微业务迎来爆发期。在小微业务带动下， 公司资产规模实现快速发展，2013-2022 年，公司资产规模年均复合增速达到 14.53%，明 显快于同期银行业增速 10.89%。至 2023 年 Q1 末，公司资产规模突破 3100 亿元，在 7 家 可比上市农商行位居第 1 位。

得益于小微业务快速发展，公司大零售转型效果明显。2013-2021 年公司个人贷款占比 持续上升。至 2022 年末，公司个人经营性贷款占比与个人消费贷款占比分别为 38%、11%， 分别较 2013 年提升 26、9 个百分点。

3.小而散产品体系满足多种小微主体需求

传统品种以外，常熟银行贴合不同小微客群需求，建立差异化产品体系。小微金融部推 出“Free Star 自由星小微金融服务”品牌，提供多款经营性贷款、消费性贷款及“星系列” 线上贷款产品。公司金融部针对中小微企业与三农领域，推出常抵贷、苏农贷等差异化产品。 结合小微信贷“短、小、频、急”的特点，公司推出线下结合线上、免抵押、低门槛、手续简 便，快速放款，灵活还款等产品功能，不断提高小微金融服务品质。

常熟银行贷款产品“小而散”特点明显，贷款集中度极低。2022 年末，公司户均贷款 为 43 万元。全行 77%的贷款金额低于 1000 万元，其中，金额低于 100 万占比为 43%，介 于 100~1000 万占比为 34%。贷款客户中，贷款金额低于 100 万的客户占比达到 94%。

个人经营性贷款是各类贷款最大组成部分，发放对象为私营企业主、个体经营者、种养 殖户和家庭作坊等。在发放个人经营性类贷款前，公司采用实地调查和交叉检验技术分析第 一还款来源，结合行业总结数据和分析模型对贷款进行风险评估。发放后，公司将进行实地 回访，落实贷款用途。2022 年末，个人经营性贷款户均贷款规模为 32 万元，金额低于 100 万的贷款占比达到 60%，贷款额低于 30 万元的客户占比达到 77%。