核心系统建设困境及驱动因素有哪些？

银行核心系统作为基础应用系统，处于全行应用架构的中心位置，关联系统众多。

1.核心系统建设落地实践的问题困境

基于业务发展和信息化安全的双层需求以及数字化转型的驱动，越来越多的金融机构积极开展核心系统 建设工作。作为银行最重要的应用系统，银行核心系统建设一直是 IT 建设的重中之重，资源投入大、建设 周期长、涉及部门多是核心系统建设的显著特征。 中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2022—2025 年）》，明确提出新时期金融科技发 展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。提出“以安全、可靠、高效、 弹性为重点目标实施架构转型、探索分布式架构和成熟开源技术应用，逐步减少或摆脱对单一技术产品的依赖”。

技术选型需兼顾稳定安全与先进创新

为满足银行对关键技术和重要领域自主创新的需求，核心系统建设技术路线选型是整个工作的关键步骤， 这将决定着银行未来的技术走向和发展潜力。相对封闭的体系使得银行对外部的新技术、新方向了解不多， 同业成功案例宣传滞后、经验来源于厂商的单点宣传，缺少整体性、综合性的技术路线选型方案是目前银行 面临的困境之一。

核心系统建设模式须综合考量银行自身条件选择合适路径

核心系统建设模式是调研阶段需要优先确定的方案，“自主研发”“代码翻写”“厂商原型差异化交付” 是核心系统建设最主要采用的三种方式。每种模式对银行的科技力量、人员需求、资金投入等方面要求有所 不同，需要根据银行的长远规划、目标定位、科技力量、业务能力、资金预算等方面综合考虑选取适合自身 的建设模式。

外围系统适配是容易忽视的但必须重视的潜在工作

银行核心系统作为基础应用系统，处于全行应用架构的中心位置，关联系统众多。如何处理核心系统建 设对上下游及其关联系统的影响，对于项目能否顺利推进至关重要。鉴于银行整体 IT 系统现状不同，在处 理核心系统建设与上下游及其关联系统关系时，通常会采用两种策略： 一是核心适配外围，外围系统不做大的修改，核心系统采用“防腐层”处理新接口与原接口差异性带来 的适配问题； 二是外围适配核心，外围系统依据各项标准，按照核心系统新的接口标准和功能，做针对性改造。采用 哪种策略，需要结合银行整体架构规划以及 IT 系统运行运维现状，综合分析、判断、决策。

投产上线策略选择需要在风险、投入方面权衡利弊

银行核心系统投产上线是核心系统建设工作的最后一个重要环节，成败之关键。不同规模的银行，依据 业务技术复杂度、关联系统数量以及技术路线成熟度，选择最稳妥的投产上线方案，以保证系统的稳定性、 业务的连续性。“分批次投产”“一次性投产”和“并行投产”是三种常见的核心系统切换方式。三种切换 方式各有利弊：“分批次投产”建设风险低、业务影响面小、连续性易保证，但建设周期长、新老核心对接 复杂、易出现运维问题；“一次性投产”综合投入小，运营和运维压力小，但一次性切换难度大，存在一定 的业务风险；“并行投产”资源投入巨大，需要额外开发比对系统，新旧核心系统同时稳定运行对开发运维 带来双倍压力。

2.核心系统建设驱动因素

数字化浪潮的推动下，中国金融行业正经历着前所未有的变革。银行 作为金融体系的重要组成部分，核心系统建设不仅是适应经济发展和市场需求 的关键举措，也是推动银行业务创新、提升客户体验、增强风险管理能力的重 要途径。 随着经济的蓬勃发展和客户需求的多样化，银行业务量激增，对核心系 统的处理能力、灵活性和安全性提出了更高要求。技术的飞速进步，尤其是移 动互联网、大数据、云计算和人工智能等新兴技术的应用，为银行业务创新提 供了新机遇。同时，金融行业安全和国家关键基础设施安全的考量，也使得核 心系统的改造升级及自主创新成为银行业的必选之路。 银行核心系统建设的驱动因素包含业务驱动、技术驱动和安全驱动，这 些驱动因素共同推动了银行核心系统的未来发展。

2.1业务驱动

2.1.1 客户体验提升驱动业务创新

在 21 世纪的经济发展浪潮中，中国金融行业经历了翻天覆地的变化，银行作为金融体系的核心，银行 核心业务系统建设成为适应经济发展和市场需求的关键举措。 随着经济的蓬勃发展，银行业务量激增，客户需求趋向多样化。银行必须通过核心系统的升级，提升业 务处理能力，以适应市场的快速变化和客户的个性化需求。这要求银行核心系统不仅要具备高效的交易处理 能力，还要能够快速响应市场变化，支持新产品的推出和服务的创新。 在数字化时代，客户体验成为银行竞争的新战场。银行核心系统的建设应以提升客户体验为核心目标， 通过优化业务流程、提高服务效率和质量，为客户提供更加便捷、高效、个性化的服务。这包括改善客户界 面设计、简化操作流程、提供个性化推荐和智能客服等。

银行业务的复杂性和金融风险的多样性要求银行核心系统具备强大的风险管理能力。同时，随着监管政 策的不断变化，银行核心系统还需要满足日益严格的合规要求。这要求银行核心系统在设计和建设过程中， 充分考虑风险控制和合规管理的需求，确保系统的安全性和可靠性。 在激烈的市场竞争中，提高运营效率和降低成本是银行持续发展的关键。银行核心系统的建设应通过流 程优化、自动化和智能化手段，提高业务处理的自动化水平，减少人工操作，降低运营成本，同时提高业务 处理的准确性和效率。 目前，部分银行核心系统运行在传统大型机或专有平台上，性能提升只能依赖于硬件升级。海量的访问 需求，需要高性能的设备做支撑，硬件的升级周期无法满足性能需求之间的矛盾，使得银行必须探索构建在 云平台上可伸缩、扩展性强的分布式银行核心系统架构，以提升银行核心系统的处理能力，支撑业务快速发展， 从而提高银行的综合竞争力。

2.1.2 业务创新驱动管理能力提升

在金融行业的快速演变中，金融科技管理需求已成为推动银行业务发展的关键因素。不仅涉及银行内部 运营的效率和成本控制，还关系到银行如何适应外部市场的变化和监管的要求。 银行核心系统的建设首要目标是提高业务处理的效率，通过自动化和优化业务流程减少人力成本和时间 成本。一个高效的核心系统能够加快交易处理速度，提升资金流动性管理，从而在激烈的市场竞争中为银行 赢得优势。同时，通过集成和标准化操作，银行能够降低因错误和重复工作导致的成本，实现规模经济。

同时，随着客户需求的多样化和金融市场的竞争加剧，银行必须不断创新服务和产品以维持其市场地位。 核心系统的灵活性和可扩展性成为支持快速产品创新的关键。此外，一个以客户为中心的核心系统能够提供更 加个性化的服务，改善客户体验，增强客户满意度和忠诚度，从而为银行带来长期的客户关系和稳定的收入来源。 此外，银行业务的复杂性要求核心系统必须具备强大的风险管理功能，以实时监控和控制信用风险、市 场风险、操作风险等。随着监管环境的日益严格，核心系统需要能够适应新的合规要求，确保银行业务的合 法合规运作。这不仅涉及数据的准确性和完整性，还包括对监管报告的自动化生成和实时监控。 银行核心系统的建设与管理需求是多方面的，银行在确保业务连续性和稳定性的同时，也需要不断追求 技术创新和优化管理，提升自身的竞争力，实现可持续发展。

2.1.3 客户及市场变革驱动创新经营

在当前国内金融环境剧变的背景下，银行面临着多重经营需求的驱动，尤其是在数字化转型的过程中。 随着客户需求的多样化和市场竞争的加剧，银行必须具备灵活应对的能力，以满足不断变化的市场需求。 数字化转型被视为银行高质量发展的有效路径。银保监会明确指出，到 2025 年，银行业的数字化转型 将取得明显成效，这意味着银行需要加快数字化金融产品和服务方式的普及，以适应客户的个性化需求和市 场的灵活变化。通过大数据分析，银行能够更好地了解客户特征，完成精准营销，提升客户体验。

其次，银行在经营模式上也面临着转型的压力。当前，许多银行在同质化竞争、产品迭代慢、定价机制 不灵活等方面存在问题，这导致客户流失和利润下降。因此，银行需要创新定价管理，推动精细化和区域化 的定价策略，以提升市场竞争力和客户满意度。定价管理的创新不仅能够帮助银行实现利润最大化，还能增 强其市场定位和风险控制能力。 最后，未来银行核心系统的建设将继续向数字化、智能化和服务化方向演进。银行需要加大在金融科技 领域的投入，推动核心业务系统的持续升级和优化，以便更好地满足客户日益多样化的金融需求。此外，绿 色金融也将成为银行未来业务发展的重要方向之一，银行需要在可持续发展和环境保护方面做出积极贡献。 数字化转型的迫切性、创新经营模式的必要性以及对客户体验提升的持续追求共同推动银行在核心系统 建设中不断优化和升级，以适应快速变化的市场环境。

2.2技术驱动

2.2.1 分布式架构是核心系统建设的必选之路

银行传统核心系统架构面临诸多技术挑战 传统银行核心系统多采用集中式架构，即所有业务处理和数据存储都集中在少数几台大型计算机或服务 器上。这种架构在特定历史时期满足了银行业务的需求，确保了数据的一致性和安全性。同时，核心系统涵 盖了存贷款管理、支付清算、总账报表等多个功能模块，为银行业务提供全面的支持。系统能够处理各种复 杂的金融业务，包括但不限于客户信息管理、资金清算、账务核算等。由于采用集中式架构和严格的数据访 问控制机制，传统银行核心系统在数据安全性方面具有较高的保障。系统内部设有严格的安全审计和监控机 制，确保交易的合法性和合规性。

然而，传统银行核心系统采用的技术架构和编程语言在进行核心系统建设过程中存在不适用的问题。同 时在经过多年需求更新及迭代的基础上，越来越难以满足现代银行业务对高并发、低延迟、高可用性的需求。 同时，集中式架构的系统在扩展性方面存在瓶颈，主要通过增加硬件资源来提升系统性能，其存在扩展性瓶颈， 且扩容成本较高。随着银行业务的不断发展，传统核心系统难以满足日益增长的交易量和数据存储需求。 除此之外，传统核心系统内部各模块耦合度较高，新业务或新功能的上线需要对系统进行较大的改造和 测试。其相对紧耦合的架构设计，在业务拆分、定制化开发时需要更高的人力和时间成本。随着系统规模的 扩大和复杂度的增加，集中式架构的系统在维护和升级方面需要投入大量的人力、物力和财力，维护成本不 断攀升。 随着互联网的发展，系统架构不断演进以满足日益增长的业务需求和技术挑战。集中式架构向分布式和 微服务架构的转变是这一过程中的重要一环。

2.2.2 云技术应用是核心系统建设的坚实底座

新一代技术平台的使用，为银行核心系统建设提供了完备的技术支撑。

云技术驱动核心系统基础设施转型

在云技术诞生的初级阶段，银行通常是构建一套高效、集成的 IT 基础设施管理体系，其核心在于实现 硬件资源的集中化管理与软件产品的标准化控制。这一战略举措不仅有效屏蔽了复杂多样基础设施产品可能 引发的兼容性难题与维护挑战，还极大地促进了团队将宝贵精力聚焦于业务系统的研发与实施上。通过深度 整合与标准化基础软件产品，确保了整个技术栈的规范化运作，为后续的系统扩展与维护奠定了坚实的基础。 近年 IAAS 层技术不断成熟并趋于稳定，在后续的云平台深化建设过程中，将主要聚焦于国产软硬件产品的 持续兼容性与适配性优化，确保在保障系统稳定运行的同时，推动金融科技的自有研发进程。 随着云技术的深入发展，云原生技术的不断推广，银行的云建设进入了高级阶段。同时核心系统建设改 造过程中亦已经充分验证了云原生技术的可行性及可靠性。在完成基础设施集中管控的基础上，通过云原生 技术实现银行整体技术平台及架构的升级。云技术将是核心系统建设的最佳实践方案。

物理负载均衡保障云平台及银行核心系统业务效果

银行客户在进行云平台建设及核心系统建设时，并不能完全脱离物理负载均衡的使用，其能够更好地保障 核心业务系统的连续性和流量的平衡，从而提高整体的业务处理能力、可靠性、可扩展性、安全性，从而优化 资源利用率。

分布式技术驱动核心系统应用架构转型

分布式技术驱动银行核心系统应用架构转型是银行业应对技术挑战、市场变化及提升服务质量的必然选择。 从业务角度出发，传统核心系统面临着市场需求与竞争的压力，随着互联网金融的快速发展和市场竞争 的加剧，银行需要快速响应市场变化，推出新产品和服务以满足客户需求。分布式技术能够提供灵活、可扩 展的系统架构，支持快速迭代和部署，有助于银行在竞争中保持优势。在提升客户体验层面，分布式系统能 够支持高并发访问和低延迟响应，提高系统的稳定性和可用性。这有助于提升客户在使用银行服务时的体验， 增强客户忠诚度。在降低运营成本层面，传统集中式系统往往存在高昂的运维成本和升级难度。分布式系统 通过资源弹性伸缩和自动化运维，可以降低银行的运营成本，提高资源利用率。在创新与个性化服务层面， 分布式系统易于集成新功能和第三方服务，支持个性化产品和定制化服务，满足客户多样化需求。

从技术角度出发，分布式技术是未来的发展趋势，随着云计算、大数据、人工智能等技术的快速发展， 分布式技术已成为这些新兴技术的重要支撑。银行需要采用分布式技术来适应技术发展趋势，提升系统的技术竞争力。在系统稳定性与安全性方面，分布式系统通过多节点冗余部署和故障转移机制，提高了系统的稳 定性和安全性。这对于银行这种对系统稳定性和安全性要求极高的行业来说至关重要。在数据处理层面，随 着大数据和人工智能技术的发展，银行需要处理和分析海量数据，分布式架构能够有效分担计算和存储压力， 解决数据处理瓶颈。通过与微服务、容器化、DevOps 等现代技术的结合，有助于促进银行技术现代化，构 建敏捷、灵活的 IT 环境。 分布式技术在推动银行核心系统架构转型中，不仅解决了传统集中式系统面临的诸多挑战，还为银行业 务创新和服务优化提供了强大动力。在实现这一转型并非没有挑战，需要银行在技术选型、系统设计、运维 管理等方面进行深入考量和精心规划。

国产数据库支撑核心系统

国产数据库经过多年的发展，已经形成了一种稳定、高效、安全的解决方案。随着国家对信息安全的重 视和企业数字化转型的需求，越来越多的企业开始选择使用国产数据库。这不仅可以降低企业的成本，还可 以提高数据的安全性和可控性。 在技术方面，国产数据库已经具备了与国际主流产品相媲美的功能和性能。例如，在事务处理能力、并 发处理能力、数据备份恢复等方面都有很好地表现。同时，国产数据库还针对国内的应用场景进行了优化， 如支持中文字符集、适应高并发访问等。国有大行无论在分布式技术路线，还是集中式技术路线，都已经在 核心系统建设工作中进行验证。 此外，国产数据库厂商也在积极构建生态系统，提供丰富的开发工具、管理工具和服务支持，以满足不同 用户的需求。这些努力使得国产数据库逐渐得到了市场的认可。

2.3安全驱动

2.3.1 业务革新安全驱动

核心系统建设的主要驱动力除银行业务的变化、信息技术的升级外，还包括金融行业安全及国家关键基 础设施安全。为了更好地落地“五篇大文章”，推动金融行业转型 ，核心系统的改造升级及自主创新，是各 银行的必选之路。 2021 年 3 月中共中央、国务院发布了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 二〇三五年远景目标纲要》，纲要提出“要深入实施制造强国战略。坚持自主创新、安全高效，推进产业基 础高级化、产业链现代化，保持制造业比重基本稳定，增强制造业竞争优势，推动制造业高质量发展。实施 产业基础再造工程，加快补齐基础零部件及元器件、基础软件、基础材料、基础工艺和产业技术基础等瓶颈 短板。依托行业龙头企业，加大重要产品和关键核心技术攻关力度，加快工程化产业化突破。实施重大技术 装备攻关工程，完善激励和风险补偿机制，推动首台（套）装备、首批次材料、首版次软件示范应用。”

2021 年 12 月网信办发布了《“十四五”国家信息化规划》，提出了“关键核心技术创新能力显著提升， 集成电路、基础软件、装备材料、核心元器件等 8 大短板取得重大突破；要加强信息技术基础研究、强化关 键信息技术创新。强化市场化和产业化引导，加强重点领域核心技术短板重点突破和集中攻关；加快研发适 应国内经济社会需要的核心技术产品，搭建适配认证平台并加快软硬件适配工作。推动政务、电信、金融、 医疗、能源、建筑、制造等行业融入国内核心技术生态，鼓励引导更多行业参与核心技术生态建设。” 银行核心系统存储了大量客户信息、金融行业数据，在当前变换多端的内外部环境下，如何保障数据安 全、企业安全、行业安全、国家安全是各银行应该持续关注并解决的核心问题。2020 年开始，金融行业逐 步开展自主创新工作，核心系统作为银行行业的关键基础设施，对银行自身、金融行业、国家金融体系都有 着举足轻重的地位。因此核心系统建设更是落地国家整体战略的重中之重。

2.3.2 信息网络安全驱动

金融行业作为经济社会运行的神经中枢，其信息系统的安全稳定运行对于经济发展和社会稳定至关重要。 金融行业的高质量发展离不开网络和信息系统的安全保障。 随着大数据、云计算、人工智能等新技术的持续迭代升级，银行在业务、风控、运营、审计、人力等前 中后台场景都进行了智能化转型。这些新技术在提升金融服务效率的同时，也为银行的信息安全带来了新的 挑战。 为了规范金融行业的信息安全保护工作，国家出台了一系列政策法规，如《中华人民共和国网络安全法》 等，明确要求对金融行业信息系统实施分级保护制度。等保 2.0 的出台，为金融行业提供了更加具体、可操 作的网络安全保护要求。

等保 2.0 在金融行业的实施，有助于提升银行的信息安全防护能力。通过加强安全检测、溯源分析和威 胁狩猎等能力，银行可以更好地应对网络攻击和高级可持续威胁，保障资金和客户信息的安全。随着金融行 业的快速发展，监管机构对银行的合规要求也越来越高。等保 2.0 的实施，有助于银行在信息系统建设、运 维和管理等方面符合监管要求，降低合规风险。 信息安全在金融行业的背景及驱动因素是多方面的，包括金融行业的关键性、新技术融合带来的挑战、 原有标准的局限性以及政策法规要求、提升安全防护能力、促进业务合规和市场需求推动等。

2.3.3 风险控制安全驱动

风险控制确实是银行核心业务系统建设的有效保障。在银行核心业务系统建设的过程中，会面临诸多挑 战和风险，包括技术风险、操作风险、数据安全风险等。这些风险如果得不到有效控制，可能会导致系统迁 移失败、业务中断、数据泄露等严重后果。因此，风险控制在这一过程中起着至关重要的作用。 风险控制机制能够在系统迁移和运行过程中，及时发现并处理潜在的安全隐患，如系统漏洞、网络攻击 等，确保系统的安全稳定运行。通过制定详尽的迁移计划和应急预案，风险控制措施可以在系统迁移过程中 最大程度地减少业务中断时间和影响范围，保障银行业务的连续性。在核心业务系统建设过程中，会涉及大 量敏感数据的迁移和存储。风险控制能够确保数据在迁移过程中的完整性、保密性和可用性，防止数据泄露 和非法访问。

为了实现风险控制的整体目标，银行在核心业务系统建设过程中应采取明确的风险控制措施。 全面评估风险：在系统迁移前，进行全面的风险评估，识别可能面临的各种风险，并制定相应的风险控 制策略。 制定详尽计划：制定详尽的迁移计划和应急预案，明确各阶段的目标、任务和时间表，确保迁移过程的 有序进行。 加强技术保障：采用先进的安全技术和工具，如加密技术、防火墙等，保障系统迁移和运行过程中的数 据安全。 加强员工培训：对相关人员进行系统的培训，提升其安全意识和风险应对能力，确保他们能够在迁移过 程中严格按照规定操作。 定期检查和审计：在系统迁移后，定期进行安全检查和审计，及时发现并处理潜在的安全隐患和问题。 风险控制是银行核心业务系统建设过程中不可或缺的一环，它能够有效保障系统的安全稳定运行和业务 的连续性，为银行业务的稳健发展提供有力支持。