开放数据生态系统共同目标及对金融服务业的影响有哪些？

尽管存在细微差别，但开放数据制度需要实现几个共同目标：

促进创新和竞争，增加消费者选择：在一些司法管辖区，政府对各经济部门展开调查，指出产品和服务创新停滞不前，竞 争活力不足，加速了开放数据的出现。例如，在英国，2016年竞争和市场管理局（CMA）对零售银行业进行了调查，指出 该行业缺乏竞争力，新进入者的进入壁垒过高，因此引入了开放银行。23 在澳大利亚，决定将消费者数据权扩展至能源行 业的部分原因在于澳大利亚竞争和消费委员会（ACCC）对电力可负担性进行了调查。24 在其他司法管辖区，消费者对更 具创新性的产品和服务的潜在需求使得充分利用数据共享的市场新进入者蓬勃发展。例如，在美国，近60%的银行登录 都是由第三方代表消费者进行25，像Plaid（拥有2亿多用户）这样的数据聚合商已成为独角兽企业，而Finicity等其它数据 聚合商则被主要现有企业收购26，金融科技企业在2021年和2022年已筹集约1,000亿美元。

创建更加标准化和安全的数据共享方法：过去，数据保管人和用户之间的数据共享通过“屏幕抓取”或“凭证共享”方 式实现。消费者与终端数据用户或聚合商共享登录信息，后者将代表消费者登录数据保管人的网站或应用程序，并以消 费者的名义收集数据或进行交易。然而，“屏幕抓取”面临许多相关挑战。首先，缺乏安全性；消费者需要与第三方共享 敏感信息（如密码），这可能给身份盗窃和欺诈行为创造条件。其次，效率低下；由于不是直接访问数据（而只是从网页 上“抓取”），数据用户必须保留访问的每个数据保管人网页上关键信息的位置图。网页每一次更新，数据用户都必须 更新位置图。最后，屏幕抓取是资源密集型方式；自动化的应用使得数据用户可访问数据保管人网站的次数比人工访 问的次数多得多，可能会导致服务器过载并导致中断。因此，大多数开放数据制度正在采用安全的API标准，以促进数据 共享，在数据用户（通常为大型聚合商）和数据保管人之间建立直接的数据连接，并借鉴过去几年开放银行框架的经验 教训。使用API，无需共享凭证即可直接访问数据，从而提高了安全性。同时，标准化的API使数据用户无论从任何数据 保管人处都能以一致方式轻松访问数据。正如一位多边组织的首席专家所言，“API可实现数据聚合（加速移动）。应构 建有关API的能力，开放自己的API并调用其他人的API。

加强消费者数据隐私和可携权：开放数据的出现促使监管机构大力推进数据隐私和可携权法律的现代化。 只有当消费者对自身数据拥有控制权，能够便捷地将数据转移给自身选择的可信任第三方（并且相信只有在 他们同意的特定使用情况下，特定方才能访问这些信息），开放数据生态系统才能发挥作用。现代数据立法 （包括新加坡的《个人数据保护法》（PDPA）和《加利福尼亚州隐私权法案》（CPRA））的特点包括：须取得 明确知情同意、庄严神圣的数据可携权（无论具体行业的实施情况如何）、有关第三方数据共享的严格规则， 以及数据最小化原则（即将数据用户收集的数据限制在仅满足消费者同意的使用情况所必需的范围内）。

促进跨行业合作，提升互操作性：开放数据也是消除各经济领域之间以及公共和私营机构之间信息共享结构 性障碍的有力工具。例如，爱沙尼亚的国家数据交换基础设施X-Road通过一个标准数据共享平台，将金融机 构、中央和地方政府、医疗机构、教育机构、个人和其他实体连接起来。爱沙尼亚人能够以自动化方式在该平 台上与各方安全、无缝地共享健康记录或学历证书。该平台每年共计处理15亿项事务（全国约有130万人口）， 估计每年可节省近1500年的工作时间。

在开放数据为金融服务业带来令人振奋的机遇和发展的同时，29 无疑也在改变该行业的一些主要竞争结构和 运营模式方面发挥了一定作用。虽然所有行业参与者都将遵守这些新规则，但现有金融机构所受的影响将更大， 它们必须迅速适应变化速度，把握从不同领域访问新信息库的优势，从而为消费者提供更好、更高效的产品。 值得注意的是，开放数据的出现并非促使这些转变的唯一驱动因素——尽管它发挥了重要的推动作用。相反， 开放数据与其他关键因素同时出现并相互作用，如新兴技术（如云、人工智能和高级分析）日益普及、产品和流 程快速实现数字化、金融基础设施模块化、政策现代化和跨领域融合。

一个关键转变是开放数据与新型“即服务”基础设施模式（如银行即服务——BaaS）在降低金融服务业准入 门槛方面所发挥的作用。通过“即服务”方式获取金融机构所有必要的“构件”（如经营许可证、资产负债表、 产品货架），并能够利用大量消费者金融和非金融数据，新进入者开发具吸引力产品的时间将从数年缩短到数 周。此外，这也加剧了对新消费者的争夺，并使核心产品线商品化。 第二个转变与消费者数据的战略作用有关。过去，消费者数据是绝对的差异化因素。交易、持有的产品以及其 他金融数据是金融机构的主要优势，使其能够为消费者提供有吸引力的产品、回馈忠诚度以及预测新产品和 服务需求。同样，设备、使用情况和位置数据也为电信运营商提供了许多类似权限。然而，随着这些“基本”客 户数据集日益民主化，其所具有的优势将大幅削弱。因此，要想通过数据实现差异化，就需要参与者对专有数 据集进行整理、维护和分析——例如，通过与其他服务提供商建立独家合作关系、与消费者建立更亲密关系 或通过挖掘分析获取这些数据集。

最后，开放数据将可有助于推动传统盈利模式的转变。例如，“锚定”产品（如支票账户）的利润可能会降低， 因为数据访问的民主化使消费者可以更容易地更换金融机构，并在没有过多限制的情况下拥有多个银行账 户。此外，利用广泛的客户数据来更好地实现资金流动自动化（例如，从高收益产品到低收益产品，从支票账 户到投资账户），可能会降低存款粘性，从而增加资金成本。因此，在第一个转变中提到的核心产品线的商品 化同时从广度和深度上增加了专业回报。