银行数字化转型动机是什么？

数字化转型有助于银行提质增效。

1、第三方支付兴起，瓜分市场份额

第三方支付正冲击由银行主导的传统支付模式。随着移动支付的迅速发展，以支付宝、微信支付为代表的第三方 支付以低成本、高效率、全天候为突破口，抢占个人端小额消费的支付市场，在交易数量上占据明显优势。根据 2022 年电子支付数据，银行因企业端的支付偏好在交易总额上高于第三方支付，但在交易量上由 2015 年第三方 支付笔数的 1.28 倍缩减至仅占第三方支付的 27.2%，银行在支付结算领域的地位被削弱。

第三方支付影响银行存贷款业务。不同于银行专注前 20%客户的“二八定律”，第三方支付主要服务于后 80%的 客户，长尾效应明显。在存款方面，第三方支付的便利性使大量个人客户将存款储存在第三方支付平台里，对银 行存款造成分流效应；在贷款方面，第三方支付平台积累了海量支付数据，结合大数据等技术对中小型客户开展 信用评级，进行小额贷款业务的扩张。众筹融资与网贷业务规模不断扩大，对银行的存贷款业务产生一定影响， 银行线下网点的重要性被削弱。

第三方支付向其他金融领域渗透。第三方支付的巨大流量促进了互联网金融的发展，而各大金融科技公司借助互 联网生态优势，依托互联网金融迅速发展，开始向消费金融与普惠金融领域扩展，不断提供多元化金融产品。以 蚂蚁金服为例，自 2013 年到 2017 年，蚂蚁金服先后推出余额宝、芝麻信用、蚂蚁花呗等金融产品，涵盖了理财、 信用管理、信贷消费等诸多金融领域，不断完善其金融生态体系，与银行的同质化业务增多，形成一定竞争态势。

2、客户消费模式变化，银行业务趋于线上化

客户的消费模式偏向数字化、年轻化。我国 Z 世代（1995 年至 2009 年出生）人口数量达 2.6 亿，成为新时代市 场消费的主力军。依据麦肯锡 2021 年发布的《洞悉中国消费者：全球增长引擎》，我国 Z 世代生活在信息时代， 生活方式深受互联网的影响，更加注重财务规划，在消费倾向上更偏向个性化、多元化的产品，在方式上更青睐 便捷、迅速的数字化场景。单一的金融产品难以满足 Z 世代的需求，银行需加强创新，推出更个性化、更具交互 式体验的产品。 银行积极探索线上消费场景，业务趋向现代化。①2022 年中国银行业机构离柜交易达 4506.44 亿笔，同比增长 103.1%，行业平均电子渠道分流率为 96.99%；②各行先后推出线上手机银行 App 应用，截至 2023 年 5 月，手机 银行服务应用活跃人数达 5.23 亿，同比增长 8.12%，③各行积极创新线上金融服务，比如工商银行通过持续进 行产品创新，推出个人客户经理“云工作室”等全线上服务平台，该平台推出十个月已有近 2.6 万名客户经理开 通服务，累计访问近 2000 万人次；中国银行推出“中银企业 e 管家”，打造“非金融+金融”一站式服务能力， 助力企业降本增效等。

3、数字化转型有助于银行提质增效

传统银行网点成本高昂，效果欠佳。范围上，传统银行网点搭建成本高昂，在欠发达地区数量有限，覆盖率不高， 如需拓展则需要大量前期投入，经济效益难以保证，尤其在疫情期间收支难以平衡，截至 2021 年 12 月 22 日， 商业银行于该年共有 2398 家银行网点终止营业；服务上，传统银行网点区域性强，业务承载量有限，无法精准 覆盖服务客群，大量长尾客户难以接触，且各网点服务同质化严重，经营特色不足，服务水平分布不均；宣传上， 传统银行网点以厅堂为主要阵地，客户参与度低且宣传成本较高。

数字化转型助力优化银行内部组织架构。目前多数银行的架构依旧基于传统行政体制，机构层级多、管理链条长， 这使得银行业务决策流程较长，难以将用户需求高效、准确地传递到生产服务端。而数字化转型有助于优化银行 内部的组织架构，加强组织和协同机制，加快科技部门的调整壮大，以数据为核心联结整个银行的运营机制，最 终有效提高银行内外部的运行效率。 新的发力点和创新点。面对同类型银行和互联网金融的内外夹击，传统银行在资金管理水平和信用方面的优势依 然明显。疫情加速了传统银行的数字化转型过程，数字化转型增强了客户在时间和空间上对产品的可获得性，可 成为传统银行新的发力点和创新点：一方面夯实数据基建，以科技赋能金融产品，将数字化与银行业务结合提高 效率；另一方面以客户为中心，挖掘新的客户需求，创新金融产品，提供个性化多元服务。