信用卡贷款风险的三个来源是什么？

你好，关于信用卡贷款风险来源的问题，在《银行业专题报告：从2020年看2022年，疫情中的信用卡贷款质量》中有提及，具体信息可以查找原报告了解。

1.前期过度授信

税以鼓励信用卡消费，放开信用卡市场 的准入和贷款限额； 信贷资产证券化市场比较发达，方便将信 用卡资产打包卖出，获客时就没有动力严 格风控 ；准入门槛较低致参与者众多，行业拓荒期 为追求规模效应，在盈亏平衡点之前必须 大量发卡 ；预借现金业务的手续费和利率高于一般信 用贷款，例如2001年韩国信用卡资产总额 中预借现金份额接近65%。

2可用支付能力坍缩

经济萧条，导致工资收入下降、企业经营或 投资亏损，甚至失业； 利率上升，使利息支出升高；  房价快速下跌，使抵押物不足值，需要提前 偿还部分贷款以满足抵押率；在资本市场较为发达的国家，零售贷款违约 的出现，可能会通过其信贷资产证券化市场 而使金融机构陷入流动性危机，不仅可能影 响部分零售贷款的来源，甚至可能伤及整个 实体经济的融资，反过来加剧以上经济萧条、 房价下跌、利率上升等因素，使支付能力坍 缩进入恶性循环。

3.零售信贷供给流动性收紧

信贷产品经营模式

 可以将居民的可支配收入视为一 个池子，资金有进有出，达成动 态平衡。  信贷产品的经营模式是先向这个 池子里注入资金，之后再按既定 的方式和期限将本息抽回，如此 完成资金循环。  要使该循环能够保持，也即贷款 不发生风险，前提是整个池子不 被抽干。而维持池水不被抽干的 资金来源，除了居民部门定期获 得的收入以外，还可以是信贷资 金。

信贷来源

信贷以来自银行体系的为主，包 括住房按揭贷款、信用卡、消费 类贷款、经营类贷款等，此外， 还有来自于非银金融机构、各类 民间借贷等，近年来比较突出的 是以P2P网贷、现金贷、消费分期 等为代表的互联网金融。 信贷来源的突然收紧，产生的流 动性紧张效果类似于收入减少， 会抬升其他信贷来源的风险。