互联网保险发展驱动因素有哪些？

互联网保险的发展是一个不断进化的过程，机遇与挑战并存，其发展驱动因素主要来自 以下几个方面：

1.消费者行为转变，年轻一代成为数字消费主力军

随着网民数量快速增长，线上交易习惯养成，年轻一代的互联网原住民成为保险实际及 潜在购买力主体，消费者越来越愿意在线上购险。 中国互联网络信息中心最新发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，从2012 年 12 月到2024 年6 月，我国网民规模从5.64 亿增加到约11 亿，互联网普及率从42.1%提 升至78%，连续13 年居世界第一，形成了世界上最大的数字社会。除此之外，网民使用 手机上网的比例为99.7%，网络视频用户规模占网民整体的97.1%，其中短视频用户规模 达10.5 亿人，占网民整体的95.5%。网络支付用户达到9.69 亿人，占网民整体的88.1%。 网络购物用户达到9.05 亿人，占网民整体的82.3%1，这意味着线上交易、移动支付的基 础设施已完善，用户的线上交易习惯已经养成。

2024 年 6 月，中国互联网络信息中心发布的《互联网助力数字消费发展蓝皮书》显示， 互联网在促进新消费模式发展、带动形成新消费热点、推动新消费群体崛起等方面持续 发挥积极作用。在我国9 亿多网络购物用户中，“90 后”“00 后”网络购物使用率分别 达到95.1%、88.5%，成为数字消费主力军。特别是“银发族”和农村用户等数字消费新 势力也不断扩大，为数字消费增长注入新动能2。 80、90 后逐渐成为保险的购买主力。《保险新周期：中国保险用户需求趋势洞察报告》 的调查显示，在购买过商业保险的人群中，80、90 后群体的占比已超过75%。没有购买 过商业保险但资金允许背景下有意愿购买商业保险的群体，80、90后人群占比也达到70% 以上。80、90 后群体已然成为目前保险消费的主力军3。根据中国平安 2023 年业绩发布 会上公布的数据，中国平安 30 至 45 岁年龄段的客户占比已经超过了 50%。年轻一代是 互联网原住民，其消费能力和消费习惯都在发生改变。这一群体的购买和沟通方式更分 散化、社交化、视频化，对互联网更加信任；他们的保险购买行为更为主动，对保险的 需求呈现出前所未有的多样性；同时对新兴科技的接受度和利用能力也远超前辈。 消费者越来越愿意在线上购买保险。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中 心、元保联合发布的《2023 年中国互联网保险消费者洞察报告》，通过对3155 个样本量 的调研显示，2023 年虽然传统保司线下渠道仍是当前购险首选，但在消费者的未来购险 计划中，选择线上渠道的比例有明显增长，体现出保险线上化的趋势。

2.保险业进入高质量发展阶段，需提高数智化水平

中国保险业历经了40 多年的发展，特别是最近十年，经历了代理人数量粗放增长驱动保 费增长的阶段。近几年随着监管趋严、行业不断转型深入，保险业开始回归价值创造的 本源，特别是在国十条3.0 发布后，中国保险业将迎来高质量发展的“新十年”。 代理人数量粗放增长驱动保费增长的阶段起始于 2014 年版国十条（即国十条 2.0）颁布 之后，代理人资格考试取消，保险从业人员开始激增。由 2014 年 325 万增长至 2019 年 历史峰值 912 万人，而个人代理人保费收入占总保费的比例也达到了 47.7%的峰值；自 2020 年起，代理人数持续下降；截至2023 年底，代理人数减至394 万，较2019 年底下 降了 57%，个人代理人渠道保费占比也降至 42%。近两年个人代理人数量继续下降，虽 然下降幅度有所收窄，但保费贡献占比呈现持续下降的趋势。

因此，保险业亟需新的增长模式。为了找到新的增长点，提升发展的质量，数字化线上 化成为全行业的共识。国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽在2024 陆家嘴论坛 上表示，保险业要回归本源、专注主业。保险的本质是风险管理，数智化技术的应用可 以大幅度提高风险识别、评估、监控和应对的能力。当前保险业的竞争也已经超越简单 的渠道和产品范畴，深入到细分市场、服务品质、流程效率等全方位、精细化的竞争， 这些都离不开互联网和科技对保险的赋能。国十条 3.0 的第九条提到的“增强保险业可 持续发展能力，提高数智化水平”“鼓励运用人工智能、大数据等技术”等都被纳入到 新时代新阶段下对于保险业的新要求与新定位之中。

在监管机构的积极引导下，保险行业数字化转型步伐显著加快。各类保险主体根据自身 的资源禀赋与发展定位采取了差异化的数字化发展策略。头部保险公司积极制定战略层 面的数字化转型方案。中国平安紧密围绕主业转型升级需求，运用科技赋能金融业务促 销售、提效率、控风险。2024 年上半年，平安AI 坐席服务量约8.7 亿次，覆盖平安80% 的客服总量，快速响应、解决消费者咨询、投诉问题；通过智能核保、智能理赔，实现 93%的寿险保单秒级核保，闪赔平均耗时7.4 分钟结案；同时持续提升风控水平，反欺诈 智能化理赔拦截减损6 亿元，同比增长4.3%4。中国太保的大数据战略以赋能公司高质量 发展为目标，拓展数智化外延生态服务，建立健全集团化数据治理体系，推进基于大模 型技术的数字化员工等智能化标杆应用研发，强化一体化数智新风控，加速数智化决策 投研能力、数智化运营管理、数智化客群经营赋能，做强数字金融，有力助推发展动能转换5。

中小型保险公司在资源有限的情况下，努力寻求差异化发展路径，专注于细分市场和垂 直领域的突破。信美相互从低成本、小数据、快速迭代、解决具体问题的角度出发，于 今年5 月推出大模型垂直应用——信美Chat-Trust3.0。通过大模型垂直应用的建设，信 美不仅实现了内部知识的全面整合，还形成从知识采集-加工-处理-应用的全流程管理， 释放人力的同时，大幅提升经营和管理效率。招商信诺人寿已经逐步构建出了一套适用 于业务流程的数字化营销服务和运营管理体系，从赋能电销转型、智能运营到数字化提 升客户体验，贯穿售前、售中、售后的全流程6。

而拥有互联网基因的互联网保险公司及保险中介机构，正日益成为数字化的重要引擎。 这些公司凭借其灵活的技术架构和创新的商业模式，加速了保险行业的数字化进程。以 众安保险为例，其依托科技基因，在健康险、场景化定制产品等领域树立了差异化优势。 比如通过与电商平台的深度合作，众安推出了“退货运费险”等创新产品，抢占了线上 场景保险的市场先机。而蚂蚁保还在近期宣布上线了“秒赔”服务，借助大模型技术的 框架，用生成式方案重构整个理赔审核基础链，包括提取、核赔和理算这几个核心的环 节做了技术的重构，达到了98%以上的专家理赔作业的准确率。 下方图表 4 也列举了互联网保险领域的机构单位数字化转型优秀案例，可以看出，行业 各方积极拥抱数字化，强化协同与推动创新，将共同驱动保险行业向数智化迈进，加速 实现高质量发展的新格局。

3.监管政策促进和规范了互联网保险的发展

过去10 年，互联网保险行业在监管正面引导下，经历了从粗放式发展到高质量发展的变 迁。

2013 年，《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》出台后，全国首家互联网 保险公司众安在线成立，开启了互联网保险发展的序幕，2013 年也被称为“互联网保险 元年”。这个阶段国家还出台政策鼓励使用新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新， 众多保险机构和互联网公司争相入局，带动互联网保险呈现爆发式增长，但此时监管框 架尚未完善。2015 年《互联网保险监管暂行办法》实施，对互联网保险发展的经营主体、 经营范围、门槛等给予明确规定，互联网保险进入规范发展期。2020 年以来，监管部门 加强互联网保险业务监管制度顶层设计，构建多层次立体化互联网保险监管制度体系， 促进互联网保险业务健康可持续发展。目前已经初步形成以《保险法》为依据，以《互 联网保险业务监督办法》为核心，以《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有 关事项的通知》《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》等系列规 范性文件为配套的互联网保险监管制度体系。

综上所述，以上政策的陆续出台为互联网保险行业的长期发展奠定了坚实的基础。不仅 有效规范了行业秩序，还清除了行业发展中的积弊，为坚持长期主义、维持行业良性有 序发展的互联网保险机构提供了发展壮大的政策保障。随着市场有序发展、年轻客群需 求崛起，互联网保险行业将迎来稳健高质量的发展时期。

4.互联网保险是保险科技应用的关键前沿

近年来，随着科技的不断进步，保险业正以场景为导向，利用数字化、智能化赋能产品 创新、服务创新，提升经营质效，为消费者提供更加多元化、个性化的产品和服务。保 险机构加大了数字化技术的投入力度和应用范围，特别是在投保、核保、理赔、客服等 业务领域。如果说传统的保险机构运用新技术的方式是积极拥抱数字化转型，那么新兴 的互联网保险公司和保险中介则更具有新技术应用的内在基因。这些新兴企业自成立之 初便以科技创新为核心，将人工智能、大数据分析、云计算等前沿技术深度融合于其业 务模式中，从而在产品设计、客户体验、风险管理等方面展现出更高的灵活性和创新能 力。因此，互联网保险已成为保险科技应用的关键前沿，是推动行业发展的关键力量。

回顾互联网保险的发展历程，技术的驱动作用是其核心基因。2013 年之前，保险销售线 上化兴起，技术主要应用于线上销售环节；2013 年～2015 年，保险科技的应用从销售环 节拓展至产品开发、理赔等方面，随着首家互联网保险公司成立，互联网产品更加场景 化、多样化，2013 年成为中国保险科技元年；2015 年～2020 年，技术在风控、产品开发、 培训、中后台管理等环节广泛应用，行业加速从信息化向数字化转型，互联网大厂入局 也进一步提升了保险科技的热度；2020 年至今，技术应用加速，保险科技向中后台、底 层延伸，如大数据、隐私计算等，特别是 2022 年 ChatGPT 发布，开启了人工智能的新 篇章。

当前，大数据、人工智能等数字技术已在保险行业深度应用。通过提升保险全流程各个 环节的效率，一方面帮助企业降本增效，另一方面大大提升了客户体验。智能开发能缩 短产品开发周期、精准营销能提升营销转化率、智能客服能优化服务量级和用户体验、 智能风控能实现快速准确的自动核保、智能理赔能实现快速自动理赔和控费防欺诈。例 如，元保的智能客服机器人已经有效替代 50%以上的重复性客服工作，覆盖售前咨询、 售后理赔等几十个场景，能识别方言和医疗专业术语，准确回答保险客户的复杂问题， 也可识别用户情绪，更好地安慰客户；泰康在线的智能服务中台“泰 AI”集成多种 AI 技术，可提供一揽子智能服务，对运营系统全面赋能，提升企业运营和业务运行质效。 如在理赔环节，引导式理赔小程序利用相关技术实现卡证等图像自动抓拍，协助客户完 成理赔资料上传，线上结案率达98%，小额案件一日结案率达99.8%。