现代化金融核心挑战与趋势分析

商业银行面临客群差异化服务、产 品敏捷化创新、监管合规趋严、业务运行稳定以及成本结构优化等多方面挑战。

一、深化数字化转型，核心面临新挑战

为加快落实“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文 章，银行数字化转型已逐步由“内向型提质增效”向“外向型生态融合”演进，通过 加速释放数据要素价值提升金融服务能力。同时，商业银行面临客群差异化服务、产 品敏捷化创新、监管合规趋严、业务运行稳定以及成本结构优化等多方面挑战。当前， 领先机构正在通过重塑现代化核心系统，加强多维数据综合应用和核心交易融合创新， 重构分布式架构和一体化运维体系，打造自主创新、安全高效的金融基础设施体系等 方式，提升金融稳健经营水平，以促进金融与实体经济深度融合，支持金融高质量发 展，服务国家现代化战略。 在数字金融的战略指引下，银行数字 化转型加速由“夯实基础”进入“业务 赋能”的深化阶段。通过数字化转型优 化资产负债结构，对公数字化转型发力 产业金融加速资金融通提高FPA（客户 融资总量），零售数字化转型服务中长 尾客群提高AUM（月活跃用户），通过 智能化、自动化方式提升风控能力降低 信贷不良率等，数字化转型“先驱者” 已经用经营结果证明了技术赋能业务激 发增长“第二曲线”的可行性。但随着 数字化新经济下的生活、生产模式再升 级，以及日益严格的监管要求、高效的 业务效率、更低的成本等方面，对传统 的金融服务模式提出了新要求，支撑关 键业务的核心系统也面临着新挑战。

1、架构侧：无法敏捷协同数字金融 经营模式转型。 金融核心系统对业务处理的一致性、 安全性和可靠性要求极高。长期以来金 融机构倾向于使用集中式架构来承载核 心系统，随着数字化转型的深入，传统 集中封闭的架构体系逐渐暴露出风险集 中、性能不足、核心技术受制于人、成 本高昂等缺点，难以适应开放生态理念 下的数字金融经营模式，严重影响金融 业务创新和市场响应速度。例如，某银 行核心系统集中式架构改造前并发交易 量最大设计值为2000TPS，按照往年 “双十一”和春节交易峰值增长 30%-50%的情况来看，系统已无法满 足当年正常展业需求。

2、需求侧：业务需求传导低效始终 困扰金融机构。 核心业务系统要敏捷响应市场变化， 需要确保业务需求的快速实现，然而多 数金融机构仍面临需求传导不畅和失真 等问题。比如，需求编写环节缺乏结构 化、标准化规范，往往是“一句话需 求”，导致IT人员需向业务人员反复确 认需求意图；受理需求环节缺乏从业务 需求到IT系统清晰的承接方法，例如从 业务流程到数据服务、数据库表的承接 关系不清晰，导致业务需求无法快速实现。

3、开发侧：创新产品上市速度低于 期望。 数字化时代产品迭代速度越来越快， 新产品从需求提出到上市的普遍期望时 间为2-3周，但是目前只有少数金融机构 能够达到此要求。综合来看，掣肘研发 上线速度的关键原因有两个：一是核心 应用支撑的产品可配置化程度低，约 60%以上的产品需求需要定制化开发， 影响开发速度；二是核心应用自身标准 化和自动化开发水平较低，历史建设遗 留资产层层嵌套结构复杂，技术栈庞杂 不统一往往也导致核心研发速度越来越 慢。

4、运维侧：传统面向资源型监控体 系难以支撑现代化核心。 传统核心系统主要面向于资源的监控 体系，主要关注软硬件状态、可用性和 可靠性，往往忽略了用户体验、弹性伸 缩、交易一致性、准确性等多元运维要 素，其管理理念、平台工具以及人员团 队能力已无法满足现代分布式核心的运 维要求。在分布式架构下基础设施和应 用节点数量约增长4-6倍，需要监控数 据量也相应增加2-3倍，同时过去“分钟 级、小时级”异常处理能力也无法满足 当前核心应用“秒级”的故障处理要求。 因此，建设一体化、立体化、链路化、 智能化的核心运维体系迫在眉睫。

5、监管侧：对业务连续性导向趋严 趋细。 金融机构普遍采用从外围到核心的创 新发展路径，目前已陆续进入核心系统 的转型升级阶段。金融核心业务系统发 生故障影响大范围广，容灾能力应达到 RP0=0,RTO分钟级的最高等级。因此 必须升级核心系统基础架构与技术架构， 并通过构建异地多活架构、实施分布式 云原生技术等有效措施，提升系统的稳 定性和可靠性，达到监管要求。

6、成本侧：单客核心的运营成本逐 渐走高。 核心应用的成本主要包括基础设施、 软件系统和人员团队三类支出。在人工 成本难以大幅减少的背景下，可通过采 用单节点成本相对较低的分布式软、硬 组件搭建技术底座，以替换相对单价昂 贵、弹性较差的集中式架构组件，进而 降低单客运营成本。以某股份制商业银 行核心运营调研为例，在集中式架构下 以上三类（基础设施、软件系统和人员 团队）支出占比约为4:3:2，单客的运营 成本约为80-100元；而经过分布式架构 转型后软硬件支出占比将大幅下降，将 支出占比优化至1:1:1，并可降低单客成 本至约50-60元。

二、重塑现代化核心，科技引领新趋势

现代化核心的建设本质是全面重塑银 行核心业务能力，这不仅涉及到银行内 部运营效率的提升，也关系到其对外服 务能力、风险管理、产品创新等多个方 面。重塑现代化核心意味着迎接新常态、 新挑战和新未来。在技术上，核心系统 应具备易维护、可拓展和持续运维的能 力；在业务上，应具备业务差异化变革 和敏捷创新的能力，两者共同激发了核 心系统的现代化升级动力。通过分析同 业实践案例，现代化核心建设在理念、 架构、科技、运维、韧性和工艺方面都 呈现新趋势。

1、新理念：重构行业差异化竞争力 的服务体系。 金融机构的现代化核心系统转型升级 不仅是技术的升级迭代，更应具备实现 未来中长期业务战略所需的能力。核心 系统的设计理念要从“以产品为中心” 向“以客户为中心”转变，构建行业差 异性竞争力。尤其面对“体验经济、产 业经济、出海经济”再升级的行业变革， 金融机构需要重塑核心业务能力，包括 客户体验、产品创新、渠道服务、定价 计价、生态连接等，同步优化数字资产 质量、协同组织架构，进而提升金融机 构的综合竞争力。

2、新架构：构建面向开放型金融的 现代化泛核心。 开放型金融是一种将共享服务、数据 以及API向第三方开放的金融服务模式。 核心系统需要从传统的“专有核心”演 变为现代化的“泛核心”，具备更加灵 活、开放和可扩展的系统架构，将业务 处理拆分为多个小型、专业化、可独立 运作的微服务组件，以实现服务的灵活 性共享，并充分利用API开放技术，促进 共享服务的无缝集成。同时要确保核心 系统架构的高可用和安全，以提升开放 体系的可持续性。

3、新科技：加强多维数据服务与核 心交易融合创新。 现代金融核心系统将构筑于坚实的数 据基础之上，由AI驱动智慧决策，并逐 步从静态的交易记录转变为能够按需服 务的智能系统。为此，需要遵循统一的 数据管控要求，在监管合规、客户服务、 内部管理等方面提供多维度的数据服务， 提高管理精细化程度。例如，面向客户 服务提供自由时间跨度内的交易流水服 务、面向内部管理提供定制的业绩统计 数据等。此外，核心业务处理流程中应 嵌入AI服务，提升智能决策水平。例如， 基于客户交易流水数据结合模型算法， 识别客户消费模式和偏好，实现个性化 营销。

4、新运维：推动业务链路一体化运 维体系建设。 构建分布式端到端交易链路监控管理 体系是现代化核心运维的根基。为了获 取不同微服务应用间的依赖关系、全方 位感知信息节点和分布式技术组件的运行状态，需要借助全局统一流水号、业 务标签信息、嗅探扫描、知识库等手段 构建全链路拓扑，并描绘“核心应用— 依赖资源—软硬件平台”关系图。在服 务异常时，能够根据业务拓扑和告警信 息，精准溯源定位故障源头，为应急处 理提供自动化解决方案或专业提示。

5、新韧性：探索多地多活的业务连 续性保障。 目前，在跨异地远距离延时影响业务 恢复的情况下，单元化架构已经被验证 是从同城双中心向异地多活演进的最佳 实践。随着系统可用性、故障影响半径 等业务连续性水平要求不断提升，核心 系统从经典的“两地三中心、一主多 备”向“多地多中心、多活多副本”架 构演进，但跨中心事务、数据一致性管 理，全局交易查询，批量拆分聚合等问 题依然是技术难点，需要持续探索解决 方案并充分验证，真正实现“令行即切、 切即可用、用可持久”的保障目标。

6、新工艺：选择企业架构建模最优 之路。 金融机构在核心系统升级过程中，应 综合考虑自身建设目标、规模和科技实 力，需要选择差异化的企业架构建模策 略。金融机构一般选择业务建模（包括 流程建模、产品建模和数据建模）来实 现核心系统业务需求的结构化、标准化， 并为IT微服务设计提供依据。大型金融 机构倾向于在业务操作层面进行业务建 模，以增强需求复用度和微服务设计指 导。其他金融机构为了快速明确核心需 求边界，采用比业务操作更粗粒度的业 务活动层面进行业务建模，然后采用成 熟商业软件产品来进行技术实施。差异 化选择业务建模方法进行核心重塑，有 助于解决业务需求到技术落地难以有效 衔接的行业难题。