元宇宙萌芽阶段创新应用有哪些？

基于元宇宙赋 予银行金融服务人、场、物三个核心要素全新内涵，银行围 绕新的三要素组合将构建出银行元宇宙新的服务渠道、营销 方式、产品服务与运营管理。

1.构银行金融服务要素

数字人是银行元宇宙金融服务打造的首要元素，分为服 务型数字人和形象型数字人。服务型数字人侧重于银行服务 能力，能够辅助或代替银行业务人员完成一些重复繁琐的工 作，实现服务与运营的提质增效。形象型数字人侧重于形象 表达，可以由智能驱动打造具有人格化的虚拟 IP 或偶像为 银行进行数字人品牌宣传，也可以由真人驱动型实现人在元 宇宙的虚拟化身模拟仿真实时交互。

百信银行推出数字员工 AIYA，定位百信银行“AI 虚拟 品牌官”，在短视频、虚拟直播、APP 等场景与用户进行交 流互动。平安银行研发苏小妹、小 PAi 等虚拟品牌形象代言 人，研发数字员工米塔提供面对面的开户、业务操作答疑、 资讯播报等服务。在 2022 世界人工智能大会上，工商银行 展示的元宇宙虚拟营业厅，包含基于 VR 智能眼镜的虚拟场 景、虚拟数字人客服、虚拟营销沙龙等功能，使客户置身虚 幻场景驱动虚拟化身游览元宇宙网点，通过数字人工小智和 后台客服进行视频通话。建设银行展示了“千人千面”的孪 生数字员工，推出“小应”、“百合”等数字人，承担起数 字客户经理、大堂经理、产品销售、数智座席等不同角色。

虚拟场景建模是元宇宙对银行金融服务环境的重构，由 技术底座的物联网、孪生建模、3D 建模、人工智能等技术支 撑，实现银行现实网点、设备、资产和虚拟网点、设备、资 产的建模展现与仿真模拟，支撑银行定制化的营销场景和运 营管理。在广交会上，建设银行运用 3D 建模及线上热点交 互技术建设 3D 数字银行；工商银行运用数字孪生建模技术 实现网点镜像建模，为客户在线呈现相同网点立体视图并提 供导览体验服务，直观展示网点布局，支持在线查看网点信 息、办理预约开户等业务。百信银行在手机 APP 上线 3D 数 字营业厅，构建丰富的 3D 主题馆，包括未来汽车城、数字 人民币馆、绿色低碳馆以及智慧财富馆等。在工商银行雄安 分行试点的 VR 元宇宙网点中，运用数字建模技术制作出“星 河万里”、“五星神宠”等营销产品模型动态展示在虚拟空 间中，供用户近距离、全方位、多角度体验。

在元宇宙数字世界，用户生产内容、专业生产内容和品 牌生产内容以及数字藏品等形态数字内容或将成为元宇宙 为银行带来的新型数字资产。国内互联网企业和部分金融同 业试点数字藏品拓展品牌效应，从热点汇聚流量中获取潜在 的商业价值。从业界对数字藏品的实现形式来看一般分为客 户权益类数字藏品和数据流通类数字藏品。客户权益类数字 藏品为客户提供作品收藏权益，增强同用户连接，为银行带 来品牌宣传效应。数据流通类数字藏品可跨机构共享数字资 产，有助于探索数字资产与实体经济的交互模式。

阿里巴巴研发鲸探平台数字藏品平台，发布敦煌、故宫 等文旅数字藏品，常驻 70 万用户基础用户。华夏银行发行 “千禧龙年珍藏卡（3D 版）”、“30 周年典藏勋章”等多 款数字藏品体验版。农业银行在手机银行推出的抗疫小豆城 市英雄系列藏品。建设银行携手新华网、中央民族乐团联名 发行数字藏品——音乐数字专辑《万物生长》。工商银行在 2022 世界人工智能大会上展示的元宇宙网点数字藏品寻宝活动，在近期发布的手机银行 8.0 中同步升级数字藏品，限 量发行“金桂迎吉象”纪念款数字产品。

2.超时空的金融服务渠道

银行应用元宇宙建立持久延续的数字虚拟世界，为客户 构建虚拟的金融服务空间，实现虚拟与现实双向连接与融 通，突破金融服务时空限制的服务渠道。在物理网点、手机 银行以及新一代 VR/AR 设备等基础上进一步延伸物理渠道外 延实现数字服务渠道新模式的元宇宙网点。

一是元宇宙网点作为银行服务渠道的补充，以其全真模 拟现实和数字虚拟定制的服务环境布置，将吸引新一波元宇 宙居民到访并沉淀为老用户。在国外，Meta 公司约 30 亿用 户的社交网络为元宇宙生态提供了天然的用户基数，Roblox 建立在线游戏创作平台日活跃用户超 3000 万。在国内，随着国内科技企业布局元宇宙，在办公、娱乐等生活工作方方 面面培育新一代元宇宙用户，银行建设元宇宙网点服务渠道 也将顺势满足新生代元宇宙用户要求，在新一代互联网发展 前沿里抢占前沿用户流量创新优势。

二是元宇宙网点突破金融服务时间和空间上的限制，提 升服务的质量和效率，将最大化利用用户线上时间，增强服 务过程信息交互效果。银行利用数字孪生、智能交互等技术， 在元宇宙虚拟世界构建网点服务配套的用户自助业务或银 行辅助业务场景，用户在元宇宙网点通过数字化身办理银行 业务，实现元宇宙网点金融业务和现实世界同步办理，使银 行网点有效服务时间得到延长。在元宇宙网点中，银行能利 用建模技术突破空间信息交互的限制，根据旗舰网点、主题 活动、节日营销、动漫 IP 等众多主题定制化设置网点服务 场景。譬如中秋假日游戏互动式网点让用户穿戴个性动漫化 的装扮游览元宇宙网点，世界地标主题网点让用户办理业务 的同时体验珠穆朗玛峰、埃菲尔铁塔近在咫尺的感受。

在 2022 世界人工智能大会上，建设银行以“建行 AI 生 活，金融元宇宙”为主题，通过天地屏主展项展示“建行金 融城”线上展厅，为观众呈现一幅具有数字原生能力、经济 体系互动的虚拟世界图景。工商银行推出“VR 元宇宙虚拟营 业厅”，以线下旗舰网点为原型，综合运用数字孪生建模、 内容生成、智能交互等前沿技术构建而成，依托手机、平板电脑、VR 设备等多种媒介，拓展了线下物理网点的时空边界， 为客户提供身临其境的拟实体验和丰富多样的交互方式。

3.超体验的营销服务手段

银行基于元宇宙全新交互模式、虚实融生的表达能力创 新交互模式，为客户提供三维可视化展现，提升金融服务的 参与感、趣味性、交互性，尤其提升新生代年轻客户的体验、 营销成功率、活客黏客能力。用户在元宇宙营销场景中享受 到游戏化设计的可玩性，虚实融合的交互感，全真模拟现实 的体验感，主题设计沉浸式的场景。

一是元宇宙 3D 虚拟环境让银行服务三维可视化展现， 相比现有表单、文字等信息交互，用户获取更多维度的信息 观感。在元宇宙中，信息交互可根据个人偏好智能推荐、客 户经理主动设计实现差异化投放策略，以三维立体化的新交 互方式与客户产生双向连接，解决传统信息投放的千篇一律、单向输出等问题。在元宇宙服务中布置 3D 样式的播放 大屏，用户在任意角度均能看到不同视角的营销视频和服务 说明，播放内容根据营销策略推送，不同客户个体享有独立 的播放进度。用户在元宇宙中体验所见即所得、顾形思义、 高度定制化的虚拟三维立体自助设备。如设计 3D 模型展现 金属币为纪念币预约服务入口，纪念币展示的模型细节跟营 销的二十四气节、十二生肖、航空航天等主题相关；币种的 转换形象即是结售汇服务的入口等，不同样式代表不同币 种，用户所见即所得。

二是主题式的营销场景，可以是游戏营销、漫画 IP、节 日特色等主题。元宇宙游戏发展迅速，在打造游戏虚拟环境、 构造用户虚拟形象、营销运营主题活动等方面具有长期积累 优势。银行可以利用元宇宙游戏化的特性，通过自建或联合 游戏厂商的形式实现银行营销元宇宙游戏。用户在银行元宇 宙中随机探索专属设计的游戏道具，并将搜集的道具在现实 世界兑换成实物奖励。通过虚实结合游戏化营销，带来流量 热度和提升品牌亲和度，实现引流获客的营销效果。如工商 银行在元宇宙虚拟营业厅实现数字藏品寻宝活动，用户操作 虚拟化身搜集数字藏品后可在线下网点兑换实物奖品，进而 为线下网点获客进一步办理其他业务带来流量。

4.超现实的金融产品创新

随着元宇宙生态支撑体系不断完善、不同的元宇宙平台 融合发展、以及虚拟世界与现实世界互通，用户基于虚拟世 界超越现实的规则和目标，运用元宇宙的数字化工具对数据 要素进行新的内容、产品以及知识等方面创新生产，或将影 响数字产品生产过程，新生产的数字产品具备的价值以及围 绕该价值产生流通性的关系将可能催生新的业态，同时也为 银行带来新的发展机遇。

一是银行依托数字基建算力升级，综合运用数字孪生、 人工智能、复杂系统建模等技术，实现元宇宙环境中金融市 场和产品的模拟计算，复现现实世界可能的市场变动，支撑 产品快速迭代设计，呈现产品预期效果，缩短产品开发周期 与成本，辅助优化银行高层风险决策。比如银行在气候风险决策上进行的风险压测，开展火电、水泥行业的环境成本压 力测试，打通环境因素对商业银行信用风险影响的传导路 径、测试方法，证明二者的相关性和相关程度，辅助高层决 策全行气候风险应对策略。

二是随着元宇宙生态的发展，基于数字世界的造型再开 发、游戏再创造、品牌展示平台、流量租用平台等数字内容 成为有价值资产，银行为其中的数字内容提供元宇宙金融服 务。用户在元宇宙社交平台开发了虚拟直播展示台，通过优 质的直播内容吸引大量元宇宙用户流量，基于该展示台扩展 的商品直播展示、广告位租售、元宇宙直播活动等，银行为 其中的虚拟直播和实物营销提供结算服务。