数字人民币建设进展情况如何？

数字人民币的试点工作在有条不紊地进行中，试点应用和场景建设进展顺利。

截至 目前，中国人民银行先后在 15 个省（市）的部分地区开展数字人民币试点，并综合评 估确定了10家指定运营机构。数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试， 其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优机制不仅有效调动 了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。数字人民币在批发零售、餐 饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用 模式。中国人民银行数字货币研究所公布数据显示，截至 8 月 31 日，15 个省（市）的 试点地区累计交易笔数 3.6 亿笔、金额 1000.4 亿元，支持数字人民币的商户门店数量超 过 560 万个。

在产品供给方面，通过“数字人民币”APP，便捷提供兑换、支付、钱包管理等服 务，支持线上线下全场景数字人民币应用。推出多种形态的硬件钱包，探索软硬融合的 产品能力，并针对“无网”、“无电”等极端场景，研发相应的功能。发挥数字人民币 高效率、低成本等优势，推出差异化对公支付结算方案，服务实体经济发展。

中国人民银行于 2021 年 7 月 16 日发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，从 研发背景、定义和目标愿景、设计框架、央行数字货币的可能影响与数字人民币体系的 应对策略、工作进展等五个方面对中国数字人民币的研发进展进行了概括，明确了数字 人民币不计付利息、可控匿名等特点。关于央行数字货币是否应当计息，及其作为新的 货币政策工具的讨论，依然是国内外学界关注和讨论的重点。姚前（2019）提出，央行 数字货币技术的提高在长期中有助于提高经济产出，且其利率可为央行创造了一种新的 货币政策工具。Fernandez et. al（2020）认为在央行数字货币体系下，存在“金融稳定 性-价格稳定性-最优风险分担”的不可能三角，该理论在学界引发广泛关注和讨论。如 何合理设计央行数字货币体系，在不引发系统性风险的前提下最大程度的利用数字化货 币的特性，是当下全球央行关注的焦点。

从根本特性上说，央行数字货币可通过加载不影响其基本货币职能的智能合约，实 现灵活的可编程性。如在微观个体使用场景中，根据交易双方商定的条件、规则进行自 动支付交易。或在宏观政策调控中，根据整体经济状况精准、及时地对定向用途、定向 人群、定向市场的货币流通做出调整。这些特性使得数字人民币有望超越传统纸质货币， 在国家货币政策和财政政策的设计、执行过程中，提供更大的操作空间和更好的政策效 果。但同时需要强调的是，在更大范围的推广使用前，数字人民币系统的网络与信息安 全是摆在第一位的。民建中央关于完善数字人民币体系的提案中就提出，要从技术层面 加强数字人民币的安全性。建立数字人民币数据保存制度，严格双层数据管理，防止个 人数据泄露。