民营银行面临的挑战有哪些？

你好，《银行业专题报告：民营银行的前世今生》这篇报告中有对民营银行面临的挑战进行详细的分析，本答案也都出自该报告，感兴趣的话可以下载查看。

1.挑战 1：下沉长尾客户对风险控制提出高要求

小微企业生存状态的恶化为民营银行资产质量管理带来新挑战。据文献《新冠疫情导致小微企业生存率下降》披露， 小微企业存活率由 2019 年末的 93.35%下降至 2020 年末的 81.54%，降幅逾 11pct。其中，东北地区小微企业存活 率恶化最为明显，降幅达到 13.25%。小微企业生存压力增加对民营银行的风控能力提出了更高的要求。目前民营银 行信用成本普遍较高，反映其风险控制能力有待提高。

2.挑战 2：展业受制于监管

监管限制民营银行开展异地贷款。自 2020 年 7 月银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求银行审 慎开展跨注册地辖区业务起，监管部门对于银行跨注册地贷款的限制不断收严。2021 年 2 月，银保监会正式提出“严 控互联网贷款跨地域经营”。自此，除全线上信贷业务备案许可的 4 家互联网银行外，其余民营银行的业务开展范围 被限制在注册地。民营银行想要拓展客户群体，需想办法为本地不同细分领域的不同客户群提供更有针对性的金融服 务，开发具有自身特色的场景金融产品。

监管对民营银行与第三方机构的合作有所限制，考验民营银行科技能力。银保监会于 2022 年 7 月《关于加强商业银 行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》中提出要求商业银行稳妥推进数字化转型，在支付环节强化风控， 同时防范贷款管理“空心化”。民营银行再也无法单纯作为金融的“连接器”，而是需要不断利用科技赋能，探索适应 其发展的风控体系。

3.挑战 3：客户基础薄弱，收入结构较差

民营银行客户基础相对薄弱，由于实体网点较少，品牌知名度低，揽储能力相对较差。民营银行 2021 年末存款整体 保持增势，仅华通、新安、振兴、富民 4 家银行存款余额较 2020 年末有所下滑。具体来看，存款余额最大的仍为微 众银行，达 3017.7 亿元，其次为网商银行，达 1989.64 亿元。其余 16 家银行存款余额在 100 亿元以上。

存款增速不及贷款增速。除武汉众邦银行、四川新网银行、无锡锡商银行、江西裕民银行 4 家银行存款增速大于贷款 增速外，有 10 家存款增速不及贷款增速。民营银行负债端多依赖股东资金及同业负债，来源较为单一、成本较高。

依赖利息净收入，非息净收入占比较低。民营银行主要依赖高息放贷实现盈利，收入结构上依赖利息净收入，非息净 收入占比较低。微众银行、网商银行和众邦银行 2021 年非息净收入占比分别为 33.37%、27.95%和 26.38%。其他 家民营银行非息净收入均在 20 %以下。以微众银行为例，非息净收入来源主要是代销、资产服务等。