新能源车险产业发展趋势与建议有哪些？

结合国际国内成功案例，总结新能源车险的三大发展趋势，提出了以下四个建议。

1.新能源车险产业发展趋势

（1）渠道变革：线上化取代传统中介模式 新能源车险将成为汽车保险的主战场。对于车险市场而言，传统燃油车险市场格局相对稳定， 险企之间价格比拼激烈，但是随着新能源车势力的加入以及车险自主定价的深化，科技赋能使得 产品与服务差异化、生态化成为新发展趋势，加之车险标品化、刚需的特性使其网销难度大幅下滑， 因此新能源车险渠道有望成为险企将来几年逐鹿的重点领域。 新能源车主集中于年轻群体（30 岁以下车主占比超过 35%），对于线上化操作接受度更高； 车载系统及配套 App 的深度嵌入及生态融合，也将使得新能源车险线上化成为大势所趋。参考海 外经验，我国线上化将逐步加深。美国 49% 人群更愿意通过线上渠道购买车险，中国仅 39%， 仍有一定提升空间。本研究认为随着将来车险自主定价逐步放开，渠道费用端仍有望进一步压降， 车险代理人积极性减弱，直销与网销占比提升。

主机厂商与保险公司打造“总对总”模式将是未来新能源车险发展的主流趋势。本研究认为 从短期来看，传统保险公司凭借大量的网点和优质的服务能力将成为注重消费者服务体验的新能 源巨头的主要合作对象，形成“总对总”业务模式，较传统 4S 店模式更为高效。目前整个新能 源车市场仍处于群雄并立的市场格局，车企竞争尚在相对焦灼的状态；从长远来看，随着未来车 企格局日趋稳定，数据积累日益成熟，加之对销售前端以及汽车后端服务的把控力日益增强，将 来其渠道话语权有望加大。

（2）科技创新：数字技术赋能新能源车险 随着新能源汽车的普及和数字化转型的不断深入，科技企业、车企纷纷进入到新能源车险市场， 推出了一系列数字化解决方案，从而赋能新能源车险模式的创新。

这一趋势不仅改变了传统车险 行业的商业模式，同时也带来了新的商业机会和挑战。 一方面，科技企业和车企通过数字技术提供的服务和解决方案，为新能源车险行业带来了更多的可定制化选择。例如，SaaS（Software as a Service）技术服务是指将软件作为一种服务 进行提供。通过 SaaS 技术服务的切入，可以为保险公司提供更加灵活的保险产品设计、定价、 销售和服务。另外，围绕车联网技术进行的 UBI 车险解决方案提供也是新能源车险行业的一种创 新模式。UBI 车险是指通过车辆内置的传感器、GPS、OBD 等设备，收集车辆的行驶数据，根 据行驶行为和风险等级来定价车险产品。通过这种方式，新能源车险公司可以更加精准地对车险 进行风险定价，并且可以向客户提供定制化的保险产品，同时也可以为客户提供更多的行车安全 提示和服务。车险定制化、差异化、智能化时代已经并不遥远。

（3）生态重塑：主机厂与险企合作共赢 车企发力车险业务，在投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景下与用户建立连接，进而 重塑车企与用户的关系。对于汽车厂商而言，车辆交付仅是车企创造价值的起点，新能源车企将 以车险为服务抓手，并开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。在车企布局保险公司方面，例 如广汽集团控股众诚保险，一汽集团控股鑫安保险，中国重汽参与发起设立的泰山保险，吉利 控股集团入股合众财险，比亚迪全资收购易安财险。在车企布局保险中介方面，例如小鹏汽车 保险代理成立于 2018 年，特斯拉保险经纪成立于 2020 年，蔚来保险经纪、比亚迪保险经纪在 2022 年先后成立，理想汽车 2022 年 6 月全资收购银建保险经纪有限公司获得保险经纪牌照。

在新能源汽车市场不断壮大的背景下，车企积极布局保险业务，旨在与保险行业强强联合， 寻求携手转型的突破口。车企在新能源车险市场优势明显主要体现在三个方面：第一，新能源车 企可以简化新能源车理赔流程；第二，车企可以设计出风险和理赔更匹配的创新性车险产品；第三， 新能源汽车直营模式的兴起使得车企直接接触新能源车险的购买人群，从而直接获取购买新能源 车险的车主信息。 与传统燃油汽车分销模式不同，新能源车企全链条介入生产、销售及修理等多个环节，拥有 新能源车前、中、后端的翔实数据，在风险数据积累以及保险定价制定方面具有优势。在客户服 务方面，新能源车企了解个人客户和汽车的风险状况，未来可能推出更多定制化服务，且对于大 型车企来说，进军保险业可有效降低保险成本，同时获得一定的经营收益，也能整合产业链，丰 富汽车售后服务的方式。此外，从保费方面获利也是部分车企布局车险业务的重要原因。由于新 能源汽车的出险率和赔付率较高，再加上新能源汽车更新换代的速度快、维修费用高、专业维修 人员少等问题，近年来，部分保险公司在综合评估之后提高了新能源汽车保费价格，保费带来的 利润也让车企看到了收入增长点。

险企有望携手主机厂商，加速推进保险与科技的融合。不同于海外 Tesla 自营保险业务、开 发与销售保险产品来实现增值业务收入，受到监管政策、资源投入等的限制，国内主机厂商可能 难以独立进行保险产品开发。因此，险企加强与主机厂商的合作有望成为行业发展的新趋势。 对于主机厂商而言，携手保险公司发力新能源车险市场意味着：①销售业务增收。新能源车险渠道的销售收入将成为汽车业务生态里一个不可小觑的增量业务，按照 2030 年新能源车险保 费 5131 亿元的体量和 15% 的销售渠道费率来做测算，潜在业务市场体量为 770 亿元，且此处 尚不包括例如 Tesla 运用科技手段帮助险企降低赔付率的服务费率。②完善生态闭环，为用户提 供更好体验。将保险纳入新能源车生态圈，保险与后续保修、理赔等后汽车业务高度衔接与绑定， 将有助提升用户体验，实现便捷化一站式服务。

对于险企而言，携手主要主机厂商发力新能源车险市场意味着：①更好完善风控模型，合理化、 差异化定价。借助主机厂商的用户和车辆数据优势，在保护用户隐私安全的前提之下，险企有望 更好完善风控模型，实现新能源车差异化、合理化定价，更好实现承保盈利。②开发创新附加险， 更好满足消费者多样化的产品需求。险企还可以紧跟新能源车技术迭代步伐，定制化开发新能源 车附加保险，实现车险产品创新。③渗透新能源车生态，提升客户黏性。通过加强与主机厂商之 间的合作关系，险企可以深度参与主机厂商的生态链，将有助于提升其客户黏性。

2.新能源车险产业发展建议

（1）进一步发挥市场主体作用，完善新能源车险定价指导原则 2023 年 1 月 12 日，原银保监会公开披露《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围 等有关事项的通知》，将商业保险自主定价系数浮动范围由 [0.65-1.35] 扩大为 [0.5-1.5]，且各 银保监局可以根据辖区内车险市场情况确定执行时间，执行时间原则上不得晚于 2023 年 6 月 1 日。 2024 年 4 月，金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见 稿）》，讲新能源商业车险的自主定价系数范围也从 [0.65-1.35] 扩大至 [0.5-1.5]，与燃油车保 持一致，并要求实施时间不晚于 2024 年 6 月 1 日。这一举措将促进商业车险费率市场化和车险 业务健康可持续发展，同时，对消费者而言，优惠的保费也可以激励车主改善驾驶行为，降低用 车风险。而在实际执行中，多地的自主定价系数调整的步调并不一致，尚未能够完全落实政策调 整的预期目标。例如部分以线下渠道为主的险企选择提高渠道手续费率，甚至通过线下业务员“返 点”等非正当竞争手段与线上保险企业展开竞争，且手续费也并未全部回馈消费者，对于线上保 险发展和消费者福利实现均存在不利影响。建议加大对线下“返点”等不正当竞争行为的监管力度， 促进新能源车险行业健康发展，更好实现消费者福利。

新能源车的赔付率明显超过传统燃油车，这一趋势随着新能源汽车的日益普及进一步凸显。 针对新能源车辆的特点和风险特征，以及新能源车主普遍反映保费较高，建议保险行业协会与相 关监管机构合作，制定专门的新能源车险定价指导原则。 特别是在电池方面，由于电池行业迅速发展，历史数据有限，不同电池修换方式的不确定性， 以及高昂的理赔成本和不确定的定价，成为保险行业面临的突出问题和行业痛点。为了解决这一问题，2023 年 9 月 12 日中国汽车维修行业协会、瑞士再保险和精友科技联合主办了《新能源汽 车动力蓄电池检测与维修规范》(T/CAMRA022—2023) 标准发布会，该标准明确规定了新能源 乘用车动力蓄电池维修企业在场所、设施、人员和安全方面的基本要求，以及整车和电池检测的 步骤、维修流程和作业基本内容与要求。9 月 27 日中国保险行业协会发布了《新能源汽车保险 事故动力蓄电池查勘检测评估指南》，着重关注解决新能源汽车动力蓄电池保险理赔中的主要问题， 规范了新能源汽车发生保险事故时对动力蓄电池的查勘、检测与损伤评估流程。指南根据事故类 型和动力蓄电池损伤场景将动力电池损伤级别分为四级，从而使复杂的情况能够得到科学的分级 定损处理，进一步提高了理赔管理的规范性和定损效率，同时也有望降低理赔成本。

电池损耗程度和责任分配是新能源汽车保险领域的重要议题，通过制定相关标准和指南，可 以更好地管理和规范电池相关的保险事务，从而为保险行业提供更明智的决策和更高效的服务。 还可以进一步探索利用区块链技术进行电池的跟踪和登记，每块电池在出厂之前可以通过区块链 进行登记，分配一个唯一的区块链标识符，登记电池的生产信息、质量检测数据、制造日期等详 细信息。如果发生保险索赔，区块链可以提供电池的历史记录，包括使用情况、维护历史和可能 的损耗程度，有助于保险公司更准确地评估理赔请求，并确保责任分配更公平。区块链技术还可 以促进各个利益相关方之间的数据共享和合作。电池制造商、维护提供商、保险公司和车主等可 以在区块链上分享数据，以改进整个生态系统的运作。同时区块链技术提供了高度的数据安全性 和隐私保护。 此外，当前新能源车险定价指导意见主要针对的是已经成熟的新能源汽车模式，而快速涌现 的新模式同样需要及时得到覆盖。新能源汽车按照供能方式可以分为混合动力、纯电动、燃料电 池和其他新能源四种类型，按照补电方式可以分为充电模式和换电模式两种类型。在现有的定价 指导意见下，换电模式（车电分离）、其他新能源动力（如超级电容器、飞轮等高效储能器）等相 对使用规模较小的商业模式仍存在差异性的保险需求。考虑到保险责任界定的复杂性和样本数据 过少等原因，指导意见和示范条款中暂未涵盖上述模式，因此新模式的定价问题同样有待在未来 得到完善。

（2）加强科技和互联网平台作用，推动保险数字化转型 新能源汽车具有独特的特点和风险，传统的车险模型和评估方法可能无法完全适应。因此， 监管机构应鼓励保险公司加强科技应用和数字化转型，以保险科技助力车险产品设计，提供更适 应新能源车险需求的保险产品和服务。 保险科技在优化新能源车险方面能够发挥重要作用。在产品设计方面，通过科技应用，保险 公司可以利用大数据分析和人工智能技术了解消费者需求和行为，为新能源车主设计个性化、差 异化的保险产品。这样可以更好地满足市场需求，提高消费者的满意度。

在市场营销方面，数字互联网平台可以增强保险公司与客户之间的互动和沟通。通过社交媒体、 移动应用和在线渠道等方式，保险公司能够与消费者建立更紧密的联系，提供个性化的推荐和定 制化的服务。这有助于提高销售效果和市场份额。 在核保理赔方面，科技应用可以简化新能源车险的核保和理赔流程，提高效率，减少人工错 误和欺诈行为的可能性。通过自动化核保系统和智能化理赔系统，保险公司能够快速处理保单申 请和理赔请求，提供更快速、准确和可靠的服务。科技的应用还可以通过大数据分析和人工智能 算法来识别欺诈行为，提高保险业务的安全性。 其中，发挥技术和互联网平台的作用是保险数字化的重要组成部分。首先，可以提升保险交 易透明度，减少行业内的恶性竞争现象。互联网平台为消费者提供了更加透明的保险交易环境。 通过在线平台，消费者可以方便地比较不同保险产品的价格、条款和服务，并直接进行购买。这 种透明度有助于消费者做出更明智的选择，增加市场竞争的公平性。 其次，可以降低渠道费用、 促进保险普惠化。互联网平台的运营成本相对较低，因此可以提供低渠道费用，为中小型险企提 供更多的客户触达机会。这样一来，不仅可以促进保险行业的多元化发展，还可以让更多的消费 者享受到实惠的保险产品和服务。互联网平台的发展可以将保险产品推广到更广泛的人群中，特 别是那些因为地理、经济或其他原因而难以接触传统保险渠道的人群。通过在线平台，这些人群 可以方便地了解、购买和索赔保险，实现保险的普惠化目标。最后，能够提升客户体验。消费者 可以通过在线平台随时随地购买保险，无需等待繁琐的手续和排队。此外，互联网平台还提供了 个性化的推荐和定制化的服务，满足消费者多样化的需求，提升客户体验。

监管机构应该鼓励互联网平台在保险业的应用，为其提供良好的监管环境和政策支持。但是 由于现行的保险制度产生于互联网时代之前，相关条款可能需要与时俱进进行调整。例如用户在 互联网平台购买车险，流程叠加导致用户需要花 5-6 分钟反复跳转、确认，同时用户也不理解重 复操作的目的，未享受到互联网投保的方便快捷。建议进一步完善互联网渠道车险投保流程，提 升用户体验，例如探索行业“一键续保”极致体验，针对续转保用户，当次年续保时，若投被保人、 车主及车辆等信息均无变化、且相关条款等与上年也一致时，用户仅需进行订单信息确认后直接 进入支付流程，完成 2 步极简化“一键续保”。

此外，原保监会制定的《保险经纪人监管规定》、《保险代理人监管规定》，均要求其在注册 登记地以外开展业务或提供服务时，应在当地设立分支机构。近期监管力度有所加强，保险分支 机构的设立可能再次由备案制转为审批制，可能对新能源车险产业链的创新带来挑战，不利于保 险科技在新能源车险领域的创新应用。当保险通过互联网线上平台进行销售，在运营中需要在各 地设立子公司才能开展保险业务，这无疑提高了其车险业务成本。虽然众安保险以及比亚迪日前 收购的易安财险，能够依托互联网保险牌照，仅设立总部并通过互联网向全国销售保险产品，但 目前互联网保险牌照审批严格，几乎没有再发放。因此，虽然众多保险经纪公司、保险代理机构 均具备通过互联网渠道销售新能源车险的能力，但由于线下分支机构开设要求，不仅使得保险专业中介机构面临较高的成本投入，也使得用户难以享受到纯线上化带来的费率优惠和体验升级。 因此，建议对保险专业中介机构给予更为明确统一的专业要求，适当放松对其在各地开设线下分 支机构的标准。 总之，推动新能源车险的数字化转型不仅需要保险公司的努力，也需要监管机构的支持。监 管机构应鼓励创新和探索，为新能源车险产品设计提供更大的发展空间，从而更好地满足消费者 的需求，降低风险，推动行业可持续发展。

（3）促进共享与合作，培育新能源汽车保险新生态 近年来随着新能源车险市场的迅速崛起，一些车企开始考虑进入保险业务领域，以满足消费 者对全方位保障的需求。 当前，监管对车企入局保险公司总体上保持审慎态度。为了促进新能源车险市场的创新与合 规发展，我们建议制定积极和开放的监管机制，以确保市场稳定和消费者权益的保护。第一，可 以制定明确的准入规则和标准，对车企入局保险公司进行资质审核和审批，确保其具备稳定的财 务实力和风险管理能力。第二，应加强对车企入局保险公司的监管和监督力度，确保其遵守保险 法律法规，规范经营行为，保护消费者权益。可以建立定期报告制度，要求车企入局保险公司向 监管机构提供经营数据、风险管理情况等信息，以便监管机构全面了解其运营状况和风险状况。 第三，可以与车企入局保险公司加强合作与沟通，建立定期交流机制，就监管政策和行业发展进 行深入讨论。第四，保险行业协会应注重监管的协调性和灵活性，避免一刀切的监管方式。针对 车企入局保险公司，可以根据其特殊性和风险特征，采取差异化的监管措施。监管机构可以根据 市场变化和发展需求，不断优化监管政策，提高监管的适应性和前瞻性。

在新能源车险市场中，中小保险公司正面临着巨大的挑战和压力。大型保险公司具有规模和 品牌效应，车企的保险业务在专业性上具有优势，相比之下，中小保险公司不仅面临着规模劣势， 而且获利空间被不断挤压，存续的压力越来越大。新能源车险市场的复杂性和变化性使得中小保 险公司在业务拓展和创新上面临着诸多难题。他们不仅需要应对技术更新的挑战，还需面对大型 竞争对手的价格竞争和市场份额争夺。同时，近年来互联网车险持续保持快速增长态势，为中小 保险公司的产品销售提供了平台。然而，互联网渠道天然具备海量用户主动询价行为属性，投保 查询比相对传统渠道高。特别是对于中小险企，较高的投保查询比带来较高的成本负担。监管部 门可以设立差异化投保查询标准：考虑线上及线下的差异情况，设立互联网渠道投保查询标准， 适当降低中小保险公司查询门槛。 进一步地，鼓励保险公司、车企和专业的大数据公司进行合作，构建协作格局，不仅可以缓 解中小险企的困境，也有助于培育新能源车险市场新生态，促进保险创新。通过数据共享与合作， 保险公司能够获得更丰富的车辆数据，不仅有来自车企的数据，还有来自大型数据公司的分析。大数据公司往往有更丰富的保险行业共享数据平台和较为成熟的数据科学方法论，以精准量化车 险赔付风险，助力保险公司在营销、核保、定价环节便捷实现决策自动化。通过数据打通，保险 公司可以更准确地评估新能源车辆的风险，制定个性化的保险产品和定价策略，开发适应新能源 车险市场需求的产品。保险公司可以发挥自身规模和整合能力的优势，与多个新能源车企深化合作， 提升对各车型传感器数据的整合分析能力，以利用保险科技创新巩固在新能源车险领域的竞争力。 此外，数据合作也可以为保险行业带来更多的创新机会，例如基于车辆数据的车辆健康监测、车 辆共享保险等新领域的探索。

推动数据层面的合作需要建立数据合规共享机制。例如，在 UBI 模式车险的应用实践中，驾 驶数据监控设备的数据收集和使用权限是限制 UBI 车险在我国规模化发展的一个重要问题。因此， 需要行业协会与政策制定部门进行及时协商，解决车险创新模式的潜在法律风险，确保数据的安 全性和隐私保护，以推动数据合作的发展。推动数据层面的合作更加需要发挥监管部门和行业基 础设施的作用。依靠保险公司与车企的碎片化合作，进行风险管理和推动技术革新，还不能够完 全符合新能源车险的高速发展需求。建议在国家监管指导下，从顶层设计关键点实现突破，建立 新能源车险专属的行业数据归集机制，根据新能源汽车产业的具体特点和个性化需求，设计全新 的新能源车险数据格式和结构，同时，建立保险行业与新能源汽车行业的统一的数据互通互联的 制度性安排，保障两个行业的数据安全、便捷、全量互动，进而全面提升风险管理能力，完善产 品供给结构，推动新能源车险和新能源汽车产业实现高质量协同发展。建议上海保险交易所等行 业基础设施，发挥中立、公信的优势，建立跨行业枢纽式“总对总”连接，为有关行业数据向保 险业开放，搭建安全可靠的应用环境，避免重复建设。 同时，也应该鼓励主机厂和 4S 店之间在配件方面进行合作。通过建立更为紧密的合作关系， 主机厂可以更好地了解市场需求，提前预测维修配件的需求量，而 4S 店作为维修服务的提供者， 通过与主机厂分享实际使用情况和客户反馈，更高效地获得所需的维修配件。同时，双方可以共 同参与维修配件标准的制定，确保维修配件既满足车辆制造商的需求，又符合实际维修的要求， 从而降低整个行业的维修成本，提高产品质量和安全性，推动整个新能源汽车维修行业的规范化 和持续发展。

监管机构和行业协会可以在以下几个方面发挥重要作用。第一，加强新能源保险培训，了解 新能源汽车技术特点、构造和维修方式，包括电动驱动系统、电池组和充电设备等关键部件的工 作原理和维护保养要求。保险人员可以通过培训和认证考试提升相关技能。第二，更新保险产品 和策略，新能源汽车具有与传统燃油汽车不同的风险特征，因此保险公司需要更新保险产品和策略。 例如，针对电池损坏或故障可能引发的保险索赔事件，需要制定电池的查勘、检测、损伤评估理 赔技术规范和损失判定标准，开发相应的保险条款和赔偿规则。第三，协调保险公司与新能源汽 车制造商和维修服务供应商建立合作伙伴关系，解决新能源汽车销售成本与维修（零配件）费用 的“倒挂”问题。帮助维修机构获得专业的技术支持和培训，包括了解电动驱动系统诊断和维修、高压电安全操作等方面的知识，确保在理赔过程中能够准确评估损失并提供及时高效的维修服务。

（4）完善智能汽车保险制度，助力我国自动驾驶技术发展 新能源汽车产业的长期稳定发展，需要完善对智能化汽车的保险制度。随着汽车电动化渗透 率的不断提升，在新能源汽车领域，各大汽车企业正积极拥抱新能源汽车产业的转型浪潮，智能 化已经成为未来竞争的胜负手，例如越来越多的新能源汽车提供自动驾驶、自动泊车、疲劳检测、 自动升窗等功能。可以预见的是，智能化将成为新能源汽车技术发展的主流，监管部门和车险险 企应联手推进汽车智能化的保险制度的完善。 近几年自动驾驶技术所取得的新突破，向汽车行业揭示了自动驾驶所具有的巨大潜力，也 使得自动驾驶成为新能源汽车产业竞争的热点。特斯拉的自动驾驶系统“Tesla Autopilot” 是当前自动驾驶技术的先行者，与此同时，国产新能源品牌蔚来汽车的自动驾驶平台“NIO Autonomous Driving”、小鹏汽车的自动驾驶系统“XPilot”也在积极推进商用化进程。自动驾 驶系统的完善与车辆数据规模的关系密切，作为全球最大的新能源汽车市场，我国在发展自动驾 驶技术方面具有天然的优势。自动驾驶领域竞争力的形成需要制度的支持，因此有必要完善当前 的新能源车险模式，以助力我国新能源汽车产业自动驾驶技术的发展。

自动驾驶的发展挑战了现有的新能源车险定价模式，保险行业应结合自动驾驶技术的应用实 际，开发适应自动驾驶系统特点的定价模式。自动驾驶系统对驾驶体验和安全性具有显著提升作 用，如何根据自动化程度的差异对新能源车辆的保费进行差异化定价，从而促进自动驾驶技术的 推广，将是下一阶段新能源车险所需要解决的重要问题。自动驾驶对新能源车险的挑战还在于具 体应用中产生的责任分配问题，车险险企需要对自动驾驶模式下产生的驾驶行为和事故风险进行 评估和承保。当前新能源汽车在自动驾驶技术方面的主要应用为驾驶辅助，而随着全自动驾驶成 为未来自动驾驶的主流，现有的以驾驶行为作为风险评估主体的保险定价模式将面临冲击。例如， 适用同一套全自动驾驶系统的车辆是否应该在保费上保持一致，还是应当延续当前基于车主特征 和驾驶行为的定价体系？全自动驾驶模式下发生的驾驶事故，是否应当影响车主下一期保费的数 额？上述潜在的问题表明，自动驾驶技术的应用推广将伴随着新的责任分配问题，新能源车险需 要对保费定价和风险控制等方面进行调整和再设计，以适应自动驾驶技术发展所带来的变化。

2023 年 7 月，工业和信息化部、国家标准化管理委员会联合印发《国家车联网产业标准体 系建设指南（智能网联汽车）（2023 版）》引导我国智能网联汽车产业高质量发展，同年 11 月， 工业和信息化部、公安部、住房和城乡建设部、交通运输部联合发布了《关于开展智能网联汽车 准入和上路通行试点工作的通知》，明确提出在智能网联汽车道路测试与示范应用工作基础上， 遴选具备量产条件的搭载自动驾驶功能的智能网联汽车产品，开展准入试点。同时，试点使用主 体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于五百万元人民币的交通事故责任保险。上述政策的出台进一步凸显智能化汽车保险制度 完善的重要性。

针对汽车智能化技术所带来的新能源车险责任分配问题的变化，监管部门应及时出台相关制 度政策，用制度护航新能源车险发展。例如对于自动驾驶技术，目前我国尚未制定自动驾驶车险 专属条款，自动驾驶技术所带来安全性提升没有在保费上得到实际体现，限制了自动驾驶技术的 应用推广。更为重要的是，随着自动驾驶技术的发展，驾驶行为的责任将逐步由车主转移到自动 驾驶系统和汽车制造商，如何明确责任界限和责任分配方式，将直接影响到保险公司对自动驾驶 车险的定价模式。因此，监管部门应密切关注我国自动驾驶技术的发展阶段，及时跟进相关政策 条款的制定工作，为自动驾驶技术的发展完善制度基础。对于其他汽车智能化技术，也应出台相 关的政策和规定完善责任分配。 在监管部门完善制度的同时，新能源车险险企应发挥实务领域的优势，为自动驾驶的制度建 设提供数据支持。例如，当前自动驾驶保险制度面临着如何衡量自动驾驶系统对驾驶安全性的提 升作用这一问题。自动驾驶技术在新能源汽车中的应用比例较高，因此新能源车险保险公司在保 险业务中能够收集大量的驾驶行为数据，从而能够以量化的方式展现自动驾驶技术应用所带来的 实际影响。同时，保险公司还可以协助进行政策效应评估，对自动驾驶保险的不同定价模式进行 试点并评估其实际效益，加快自动驾驶专属条款的制定过程。未来保险公司也应该加大责任险方 面的保障设计，提前布局，为科技发展技术迭代发挥保险的社会保障功能；但同时车险本身对财 产方面的保障仍然会存在，来保护车辆面对例如自然灾害的损失。

智能化技术的发展对于新能源车险既是挑战也是机遇，在未来新能源车险公司应积极适应智 能化技术对保险业务所带来的变化，开发针对智能化模式的新能源车险产品，从而在新的发展阶 段中巩固竞争优势。 未来，随着新能源汽车保有量的持续提升，以及数字化、智能化与新能源汽车的继续融合， 新能源车险产业也必将蓬勃发展、不断完善，成为财险业务的新增长点，也为用户真正带来切实 所需的保障和安心便捷的服务。