金融监管数字化转型大事记梳理

这类事件包括国 际恐怖主义在2000年代,主要的金融丑闻相同的十年 的开始在2008年全球金融危机。

1. 1987 - 2007:Suptech 基金会

在1987年黑色星期一市场崩盘后，监管机构和 监管机构开始将其运营数字化，以提高透明度 和风险管理。金融市场。1993年,美国美国证券交易 委员会要求通过其电子数据收集、分析和检索 （EDGAR） 系统进行电子申报，以整合受监管 实体的数字披露要求，并能够监控监管机构的 合规性和执法情况（ADB 2022）。1994年，开 发了一种名为风险价值（VAR）的风险管理工 具，用于根据巴塞尔框架计算资本要求和评估 市场风险。

在美国，2002年签署成为法律的《萨班斯-奥克斯利 法案》标志着一个重要时刻，因为在安然、泰科和 世通崩溃之后，美国放松管制二十年后。国会重申了 对金融的需求问责制影响到美国的每一家上市公司 ，对公司电子记录存储和管理解决方案的加速发 展产生了巨大影响。贯穿1990年代2000 年代，金 融当局的数据管理工作流程仍然很重手动。数据收集 依赖于纸质表格，然后是电子邮件、门户和 Excel 文件。数据被存储在杂乱的数据库中或文件夹。通过抽 查手动进行验证，分析主要生成静态管理报告。 然而，在 2000 年代后半期，当标准数据报告格式 开始被纳入监督流程和技术时，开始了一波现代 化浪潮。正如美国证券交易委员会、智利资本市 场管理局（XBRL 2009a）、日本银行（XBRL 2009b）、印度储备银行（XBRL 2009c）和其他 机构所报告的那样，监管机构在全球范围内逐步 采用XBRL格式标志着超级技术时间表的关键时刻 。

2. 2008–2016 年：全球金融危机和金融科技的大规模采用

2008年全球金融危机引发了金融格局的巨大转变。报 告和监督机制不足和不允许金融吗当局检测不负责任 金融机构通过他们的行动掠夺性贷款和次级抵押贷款 做法。结果，很多人都经济暴露和沮丧纳税人必须 承担救助银行的成本。

作为回应，当局进行了严格的监管改革，提高 了报告要求（BIS 2018）。这鼓励了该行业开 发新技术来简化监管报告。 另一方面，监管机 构越来越多地通过基于Web的门户或批量上传 来自动化其数据收集和管理程序。允许金融公司 文件管理上传时返回时附有内置的自动验证检查 。2008 年危机后的几年标志着出于审慎目的而 报告的模板数量和复杂性再次大幅增加，银行需 要以数字格式报告一层又一层的统一报告模板（ 2014 年改革后，8，000 家欧洲银行每季度报告 多达 700，000 个数据点，而在 2018 年，汇丰 银行宣布将连接来自数据湖中 300 多个数据源 的 10 PB 数据， 这比世纪之交的整个互联网还 要大），因此在开发监管技术（regtech）解决 方案以处理合规性方面进行了重大投资更有效率 。

开创性的应用方法大型金融先进技术在此期间也出 现了数据集，例如通过微数据库集成管理的商业 智能（BIS 2014），社交媒体。

情绪分析监控消费者信心(ECB 2014），以及 围绕中央银行大数据战略的广泛出版物，作为 对 “ 数 据 革 命 ” 的 明 确 反 应 （ BOE 2015 ， Riksbank 2015）。由此产生的大量收集数据通 过商业智能仪表板和诊断分析（例如，通过记 分卡）转换为动态数据可视化，从而实现更丰 富的见解。

此外,采用fintech质量危机过后，监管机构不得不 重新调整其监管流程以跟上步伐金融领域的创新。 新兴市场和发展中经济体大规模采用手机和在发 达经济体中在线购物推动了创新产品的成功，例 如非洲的移动货币产品（例如mPesa）和美国的 移动银行（例如PayPal）。在技术使传统金融部门 以外的初创企业和公司能够开发颠覆性的商业模式 ，如众筹和点对点贷款。此外,分散金融,一个新的基 于区块链技术的范式，随着比特币的创建而出现 。有关数字和传统市场的数据量和可用性的大幅 增加促使金融当局寻求可以支持它们的技术解决 方案。

3. 2017 - 2019:黎明 suptech

虽然在整个2010年代，创新技术用于监管目的 的速度加速增长，但直到2017年，新加坡金融 管理局（MAS）董事总经理Ravi Menon才将 “suptech”一词更正式地引入对话中，以提及监 管技术。他认为，技术创新是必要的金融当局,以 减少低效率并使监督更有效（Menon 2017）。与 MAS一样，许多其他当局开始采用制度 对Suptech的方法，成为全球标准制定机构感兴 趣的对象。

2017年，巴塞尔银行监管委员会（BCBS）建议 监管机构应考虑探索新技术的潜力，如人工智 能和机器学习、分布式账本技术、云计算和API ，以改进其方法和流程（BCBS 2017）。在 2018年和2019年，BIS的FSI发表了两篇开创性 的论文，概述了suptech生态系统的发展。第一 个报告(BIS 2018）探讨了十位早期超高技术用户 的经验，突出的好处和挑战以及对主管的影响。他 们还提出了使用超技术应用的金融监管领域的分 类法。这种suptech分类法在第二份报告（BIS 2019）中略有扩展，该报告检查了99个suptech计 划的样本，并追踪了不同世代的演变。金融当局使 用的技术,即suptech代。

新一代的suptech应用程序在这一时期投入生产， 由应用程序编程接口（API）和自然语言处理提供 支持，并且emd金融当局的领导。2018年，卢旺达国 家银行部署了一个电子数据仓库，直接从IT系统中 提取数据。600年的金融机构监管,包括商业银行、 保险公司、小额信贷机构、养老基金、外汇局、 电信运营商和汇款运营商。同时，监管机构监管 科 技 加 速 器 （ R²A ） 与 Bangko Sentral ng Pilipinas （ BSP ） 和 墨 西 哥 国 家 Bancaria y de Valores委员会（CNBV）以及三项技术合作。公 司测试和开发三个suptech原型，即基于API的审 慎报告系统（R²A 2018a），聊天机器人应用程序 和消费者投诉管理系统（R²A 2018b），以及AML 数据基础设施和高级分析解决方案(R²2018 c)。

4. 2020年至今:Covid-19 加速suptech

在过去十年的实验基础上，并与大多数行业和经 济部门的数字化转型保持一致，金融当局投资开发 超技术应用。最近的一些创新正在迅速扩大规模 并在多个国家/地区采用——例如，用于消费者保 护的聊天机器人已于 2022 年在卢旺达和加纳被拆 除，而其他一些国家已将其投入生产，而收集和 验证行业数据的 API 将很快成为标准。欧洲央行 监管活动年度报告（ECB 2021）的预算部分表明 ，超技术转型的速度和规模都在增加（di Castri 2022）：“与2020年相比，支出增长了7.9%，这主 要反映了专门用于银行监管的新IT系统的加入。[...] 在信息技术系统的发展方面，政策、咨询和监管职能 [16.1%]以及宏观审慎任务[80.6%]的支出增加与 SSM信息管理系统（IMAS）和压力测试账户报告平台 （STAR）有关。监事会、秘书处和监管法部门支出的 主要增长[43%]是由于2021年对监管技术（suptech ）的大量投资，这些投资利用了人工智能和其他开创 性超技术在银行监管背景下的潜力，为内部和外部利 益相关者服务。

Covid-19 进一步加速了这种现代化推动。在大 流行期间，许多司法管辖区实施了封锁和保持身 体距离等措施以减少身体接触，这需要紧急加速 数字化 金融服务的支付商品和服务、福利转移等数字交易 急剧增加，与2008年金融创新处于危机中心不同 ，技术和金融工具应对危机和支持复苏（亚行， 2022年）。

疫情期间金融当局面临的最重大挑战之一正在调整他 们的流程以适应远程工作。现场监督活动和与金 融机构和交互他们的员工不得不搬到网上。这使 得有必要升级机构的基础设施，以便远程访问 数据库，并加速开发用于定性审查和风险评估 的新超技术工具（BIS 2021）。自然语言处理 （NLP） 的使用有助于自动审查大量文档，以 识别公司治理和信用风险。

此外,分析对我们的反应2022年的调查显示,金融当局 的对 Covid-19 导致消费者风险增加的看法与他们 采用和开发 suptech 应用程序相关。在报告风险 增加的人中，62%的人有主动或正在开发应用程 序，而没有报告风险增加的人中只有44%。一个另 外26%的受访者确认增加风险没有采取任何行动来 提高使用Suptech的监管能力，而41%的人没有发 现消费者风险增加。

这与先前的研究结果是一致的Covid-19 大流行加速了 suptech 的采用，这需要转向异地监督（CCAF 和 世界银行 2020 年，世界银行 2020 年），并更加 关注使用 suptech 应用程序来更好地解决增加的 消费者脆弱性。