⾦融科技在中国绿⾊⾦融的应⽤案例分析

这个我知道，你也可以看看《金融科技行业推动中国绿色金融发展》这篇报告，里面详细介绍了这个绿色金融的情况，还分析了其他案例，更深入的内容可以去查询原报告。

案例 ⾦融科技⽀持⼩微企业普惠发展：湖州融资主体ESG评价体系

1. 背景

⼩微主体“融资难”与“融资贵”是其绿⾊低碳发展⾯临的⼀⼤难点问题。其中绿⾊融资主体 的识别是最为关键的环节。许多⼩微企业主体由于运营管理不规范、污染防治技术落后、 节能减排意识不到位等⼀系列问题，⾯临绿⾊转型⽅⾯的严峻挑战。同时，即使⼀些⼩微 企业有较强的绿⾊转型意识和需求，但由于ESG信息披露缺失，其本身⾯临的环境社会 ⻛险难以被识别，往往因此被排斥在绿⾊⾦融体系之外。许多⼩银⾏的绿⾊信贷占⽐仅为 1%左右，⼀个主要原因就是银⾏⽆法有效识别绿⾊⼩微企业及其绿⾊经济活动。

从数ᰁ上看，⼩微群体数ᰁ庞⼤。据国家市场监督管理总局数据，截⾄2021年12⽉，全 国各类⼩微企业数ᰁ已达4317.25万户。利⽤科技⼿段助⼒绿⾊⾦融促进⼩微企业的低碳 转型，对“双碳”⽬标整体进程⾄关᯿要。

截⾄2021年12⽉底，湖州市登记在册⼩微企业122149户，同⽐增⻓13.59%。在“双碳” ⽬标下，为促进绿⾊⾦融和普惠⾦融融合发展，实现⾼碳排放的中⼩微企业稳定有序的公 平转型，湖州⾦融办在原有的ESG评价模型基础之上开展研究，率先探索形成了我国第 ⼀套⾯向中⼩企业的ESG评价⼯具。

2. 举措

⾃2018年以来，湖州启动了区域ESG评价模型的开发⼯作，2019年率先实现了融资主体 ESG评价的线上化。2021年，在北京绿⾦院的⽀持下，湖州市⼈⺠政府⾦融⼯作办公室 会同中国⼈⺠银⾏湖州市中⼼⽀⾏、中国银⾏保险监督管理委员会湖州监管分局对评价模 型进⾏了迭代更新，推出绿⾊融资主体ESG评价体系4.0版。该评价体系从环境影响 （E）、社会责任（S）、公司治理（G）三个维度，对湖州企业进⾏评价打分，并进⼀ 步围绕⼩微企业群体特征与样本数据，对⼩微企业ESG指标权᯿赋分进⾏合理调整，使 其更加适⽤于⼩微信贷各环节。

（1）三个维度

湖州融资主体ESG评价体系的在三个维度上都充分考虑了⼩微企业的特点。

环境影响维度（E）⽅⾯突出“碳中和”导向。依托湖州⾸创的“碳效码”，将碳排放指 标创新性地纳⼊ESG评价，通过设置企业碳效等级指标，对企业碳排放总ᰁ、强度以 及效能进⾏综合评价。针对⼩微企业信贷业务，评价指标纳⼊⼩微企业主营业务对资 源的依赖度、环境信⽤评级、环境合规表现、环保成效（绿⾊产品、绿⾊⼯⼚、绿⾊ 技术认证）等，通过赋分对⼩微企业实施绿⾊贴标（“浅绿”、“中绿”、“深绿”），为 ⾦融机构后续开展绿⾊信贷业务提供⽀持。

社会责任维度（S）⽅⾯体现“稳就业”导向。从⽣产环境、劳资关系、员⼯权益投⼊ 等维度，评估企业对员⼯权益的保障⽔平。并将“员⼯稳定性”纳⼊了评价模型，以体 现“稳就业”的政策导向。针对⼩微企业信贷业务，评价指标纳⼊社保、纳税、公积 ⾦、征信等⽅⾯综合数据，为⾦融机构开展⼩微企业授信画像提供全⽅位⽀持。

公司治理维度（G）⽅⾯注重“企业可持续发展”导向。᯿点关注企业治理结构、创新 发展潜⼒、经营稳定性、管理层评价等⽅⾯的因素。针对⼩微企业信贷业务，引⼊浙 江的“亩均论英雄”15这⼀综合性效益评价指标，从亩均增加值、单位能耗增加值、单 位排放增加值等多个指标的不同⻆度衡ᰁ企业可持续发展的⽔平。

（2）两个特点

协同湖州多部⻔、多系统数据，评价结果动态实时更新。湖州融资主体ESG评价体系 中，很多指标数据更新周期不⼀致。湖州协同环保、经信、税务等17个政府部⻔、10 多个数源系统，实现100%线上取数及⾃动化计算，实时更新时效性指标，定期更新 周期性指标。评价结果直接与绿⾊贷款贴息、绿⾊担保补助等政策挂钩，⽀持绿⾊⼩ 微企业创新升级。通过ESG评价体系，银⾏得以持续关注、监测企业的动态⻛险变 化，开展企业全流程⻛险控制管理，有效提升⾦融机构的资产质ᰁ。

开放系统，便于各⾦融机构与企业应⽤。湖州融资主体ESG评价系统现阶段已全⾯向 湖州全市域⾦融机构开放，⿎励银⾏机构开发“定制版”应⽤模型。例如安吉农商银⾏ 将ESG理念融⼊个⼈绿⾊普惠评价体系，并将评价结果运⽤于绿⾊普惠产品开发、客 户授信、利率定价等各个⽅⾯。湖州银⾏依托该ESG评价系统，建⽴了信贷客户ESG 违约率模型，结合ESG表现和财务数据测算信贷客户履约能⼒。 在企业端，该系统对⼩微企业构建绿⾊低碳画像。⼩微企业可以查看⾃身ESG报告， 了解⾃身在环境、社会、治理⽅⾯的强项和短板，引导⼩微企业进⾏低碳转型。

（3）三个⼩微企业应⽤场景

应⽤于⾦融机构对⼩微企业信⽤⻛险的全流程管理。辅助⼩微企业的贷款准⼊判断以 及贷后预警提示，并覆盖了信贷管理全流程中贷款“三查”的各个环节。在贷前辅助企 业信⽤等级评定，提升了信贷准⼊的把控度和判断的精准度；在贷中、贷后管理环节 及时反映企业的动态变化情况，实现对⼩微企业信⽤⻛险的全流程管理。

应⽤于⾦融机构对⼩微企业贷款的定价。在充分运⽤并积累⼀定的相关数据⽀撑后， 将ESG评价体系的评价结果逐步纳⼊银⾏的贷款定价模型中，成为影响⼩微企业贷款 定价⼀个᯿要因⼦。

应⽤于⾦融机构对⼩微企业绿⾊信贷业务的⾃动化管理。在湖州市“绿信通”⼤数据平 台的基础上升级，创建专⻔的ESG评价体系IT系统，将其接⼝规范化后嵌⼊⾦融机构 现有的绿⾊信贷管理系统，实现全部评价指标数据的线上⾃动化采集。银⾏的客户经 理⼀键即可获取系统⾃动计算及分析的结果，减少了主观因素的⼈为⼲扰，提升了绿 ⾊信贷业务的⾃动化程度。

3. 成效

湖州融资主体ESG评价体系上线运⾏以来，已累计评价17184家企业。总体⽽⾔，有以下 四⼤成效：

ESG评价体系已经过⼤样本数据检验，可有效识别绿⾊主体。在开发建设过程中，应 ⽤了超2.4万16个数据样本，开展多轮数据测试校验。弥补了很多ESG模型缺乏规模化 样本数据的检验的缺陷。该ESG评价可有效筛选出绿⾊、⾼质ᰁ发展导向的企业。

评价结果可动态实时更新，有效进⾏⻛险管理，绿⾊贷款不良率下降。截⾄2021年12 ⽉，在该评价体系的⽀持下，湖州绿⾊贷款余额同⽐增⻓49.46%，不良贷款率控制 在0.38%，⽐年初下降0.1个百分点。截⾄⽬前，当地采⽤该评价体系发放的贷款不良 率为0。

ESG评价体系可复制可推⼴性⼤幅提升。该ESG评价体系由湖州市政府负责通⽤版的 建设，⽽由⾦融机构在通⽤版的基础上进⾏个性化开发，并在开发和建设过程中，始 终注᯿可复制和可推⼴性，做到共同指标通⽤化、区域指标显性化。其他任何地区只 要换上本地个性化指标，就可以实现模型复制。

助⼒绿⾊⾦融与普惠⾦融融合发展。ESG评价体系减少了⼩微企业对⾼污染和⾼碳项 ⽬的投资，提升⼩微企业整体的绿⾊⽣产和投资偏好度。同时，也为以往绿⾊⾦融对 ⼩微企业、个体⼯商户等群体⽀持严᯿不⾜问题提供了解决⽅案，扩⼤对⼩微企业信 贷⽀持，促进了绿⾊⾦融与普惠⾦融融合发展。

4. 展望

湖州融资主体ESG评价体系4.0版本上线后九个⽉以来，收效颇丰，但也⾯临⼀些底层数 据、银⾏应⽤的挑战与制约。下⼀步湖州将从以下三个⽅⾯完善ESG评价体系。

⼀是加强底层数据基础。持续完善普惠绿⾊⾦融数据专题库，如持续开展数据归集和治 理，建设⾦融数据专题库，从政府、⾦融机构、企业等维度综合集成数据，推动涉企信息 的安全共享，为ESG评价提供数据保障。

⼆是探索银⾏应⽤ESG路径。根据银⾏ESG能⼒建设，分阶段开展应⽤路径，持续扩⼤ 应⽤范围。第⼀阶段，推动银⾏业务流程纳⼊信贷客户的ESG评价通⽤标准；第⼆阶 段，帮助银⾏建⽴分⾏业分企业规模的针对性ESG评价框架，例如针对数据源较少的⼩ 微企业和个⼈主体建⽴更符合实际的应⽤模型。

三是推动企业提升ESG表现。通过⾦融激励、财政贴息、宣传教育等⼿段，推动企业积 极践⾏符合⾃身理念和实际的ESG实践，提升ESG表现。最终引导企业从关注盈利、收 ⼊，逐渐进⼊到同时关注ESG表现的新阶段。