谁能来分析农村中小银行数字化实践面临的困难与挑战？

如果你对该问题感兴趣的话，推荐你看看《农村中小银行数字化发展研究报告》这篇报告，下面是部分摘录的内容，具体请以原报告为准。

一、组织挑战

如第一节介绍，2003 年至今的农村信用社的体制机制具有“双层性”的特征， 省联社和二级法人行社之间是大平台和小法人的二元关系，即二级法人行社才设立零售、公司等业 务部门，而省联社中的业务部门与二级法人行社差异较大，并非业务直接对齐的关系。由于不同区 域的农村金融业务发展情况并不一致，而这些旗下管理不同区域的省联社因为要根据当地情况进行 “因地制宜”，往往导致不同省联社之间实际职能定位与权责分配存在巨大差异。

二、技术挑战

由于“先天不足”的原因，大多数农村中小银行存在技术供给能力不能满足新 业务需求的问题，技术短板是其进行数字化转型的核心痛点。农村中小银行普遍缺乏技术创新研发 的能力与意识，同时也缺乏持续、稳定的资源投入推动实现技术升级，使其在人员储备、投入资金、 业务资源等方面落后于行业整体水平。许多农村中小银行选择通过与外部互联网科技公司合作来弥 补这一缺陷，例如通过直接使用外部科技公司提供的成熟解决方案支持农村金融服务，降低技术使 用和系统运行的成本，并扩展业务服务支持领域。

三、业务挑战

农村中小银行的服务对象主要以三农、小微、长尾客户为主，业务根基为支农 支小，其线下网点广泛覆盖在各个乡镇县域中。因受到当地经济水平、产业特色、客户需求等差异 因素的影响，农村中小银行网点推出的产品服务种类繁多，往往具备浓厚的当地特色，但同时也容 易出现同质化严重的问题。网点是银行最基本的销售载体与服务渠道，而通过数字化技术实现线上 化、智能化、轻型化、统一化的网点转型已经成为了银行推进自身数字化转型的重要途径。该采用 怎样的转型思路与方向，以及如何在保持自身个性化、特色化优势的前提下，借助数字化技术推进 产品和服务创新，是农村中小银行亟需理清的问题。

四、数据挑战

农村中小银行普遍存在数据治理能力弱的问题，虽然拥有海量的业务数据，但 往往没有设立专门的数据管理部门，且没有搭建专业的软件平台和数据处理工具，也缺乏完善的系 统支撑和技术手段，导致业务数据质量不高，无法挖掘深层潜在价值，以实现数字化精准营销、授 信决策分析等应用，将数据提炼为资产。

五、客群质量挑战

与城商行相比，农村中小银行的抗风险能力更弱。一方面，在客群上农村 中小银行主要面向三农和小微企业，该类群体信用体系相对薄弱，易发生信用风险，如前文所述， 农村中小银行的不良贷款率明显高于城商行，需要更大的拨备覆盖；另一方面，农村中小银行虽数 量众多，但资产规模小，据统计，截止 2020 年末全国农村中小银行的平均资产规模是城商行的十 分之一。