商业银行汽车金融业务面临着什么挑战？

商业银行当前亦面临以下五大挑战。

汽车金融专业性相对有限。相比传统的零售金融 贷款，汽车金融业务具备一定的专业性，主要体现 在对于人、车、渠道、交易本身的各项风险把控以及 在风险暴露后的缓释和处置能力；若涉及二手车业 务，更是要求银行具备车辆残值评估和二手车车商 欺诈风险防控的专业能力。与此同时，新能源时代 的到来，更增加了汽车产品价值和风险的评估复杂 度。这对商业银行的传统信贷业务提出更高挑战。

 汽车领域场景和获客渠道有限，存量客户价值提 升困难。除了新车购买以外，消费者生命周期还存 在保险、延保、维修、保养、二手车处置、增换购等 汽车相关场景。银行对于这些场景的触达，需要投 入较长时间和较高成本进行开拓，以此构建消费金 融生态。此外，银行往往有规模可观的消费金融和 理财存款客户基本盘，但对于如何实现与汽车消费 的联动以及构建相应产品的开发能力尚有待提升。

 低成本优势或被差异化贴息抹平，只能依靠较高 佣金撬动市场。由于部分主机厂集团体系共赢的战 略思路逐渐成型，商业银行和其他汽车金融机构竞 争的低成本核心优势在部分品牌中被主机厂差异 化贴息所抹平；同时，对于经销商渠道的强把控使 得商业银行在这类主机厂品牌的销售渠道中生存空间狭窄。因此，部分商业银行不得不通过加大佣 金投入换取市场份额，而此终非长远之计。

 风险把控更高，下沉市场触达有限。一般而言，银 行对客户的信用资质要求更高，因此传统银行在开 展汽车金融业务过程中往往聚焦部分优质客群或 一二线城市，由于受制于风险偏好以及终端展业人 员规模，往往难以触及下沉市场，从而实现真正意 义上的普惠汽车金融。

 区域性中小银行起步较晚，居于弱势。相比全国性 大行，区域银行资金成本较高，风控与数字化能力 较弱。在新车业务中，一线汽车品牌往往选择不与 区域性中小银行合作，因而贴息金融产品较少，难 以渗透当地新车市场。在二手车业务中，虽然区域 银行具备更强的区域客群理解与当地资源，有利于 拓展二手车线下交易市场，但二手车业务相对较高 的风险亦让其望而却步。